מהשבוע: העברת כספים בין הבנקים בתוך שניות
לאחר הרצה של כחודש הפעיל השבוע בנק ישראל את מערכת זה"ב - ביצוע תשלומים והעברות בין הבנקים בתוך שניות. המערכת החדשה תפעל במקביל למערכות הסליקה הקיימות ותעמוד לרשות לקוחות הבנקים, כולל בנק הדואר והבורסה, בין השעות 8:00 ל-18:30
בנק ישראל הציג היום (ב') את המערכת החדישה לביצוע מהיר וסופי של הוראות תשלום. הפעלת המערכת שפורסמה לראשונה ב-ynet מהווה רפורמה מרחיקת לכת במערכות התשלומים והסליקה הבין-בנקאית.
מערכת זה"ב (זיכויים והעברות בזמן אמת) מבצעת תשלומים והעברות בתוך שניות עד דקות ספורות במקום תוך מספר שעות או ימים, ללא אפשרות חזרה או ביטול. הרצת המערכת התנהלה במהלך אוגוסט והחל מראשית השבוע היא נכנסה לפעולה מלאה.
המערכת החדשה תפעל במקביל למערכות הסליקה הקיימות ולא תחליף אותה אלא תשמש כעין "כביש מהיר" ועוקף. היא תעמוד לרשות לקוחות הבנקים, כולל בנק הדואר והבורסה, בין השעות 8 בבוקר ל-6:30 בערב.
בנק ישראל מעריך כי בשל עלויות השימוש הגבוהות יחסית במערכת זה"ב יבוצעו בעיקר תשלומים דחופים ו/או בסכומים גבוהים. העמלות שגובים הבנקים כיום הן סביב 50 שקל להעברה. לגבי משקי הבית מדובר בעיקר בתשלומים לרכישת רכב, דירה וכו'. תשלומים לא דחופים או כאלה שערכת הכספי נמוך - כרטיסי אשראי, צ'קים והוראות קבע - ימשיכו להתבצע במערכות הקיימות.
7.4 טריליון שקל בשנה
לפי נתוני בנק ישראל עוברות במערכת התשלומים בארץ מדי יום הוראות תשלום במיליארדי שקלים, והסכום השנתי הכולל שעובר דרך המסלקות הקיימות הסתכם אשתקד ב-7.4 טריליון שקל. להערכת הבנק יעבור למערכת זה"ב רק חלק קטן יחסית מנפח התשלומים העצום אולם היקפם הכספי הכולל יהווה חלק ניכר מסך התשלומים במשק.
הערכות אלה מסתמכות על הניסיון שהצטבר מהפעלת מערכות דומות בעולם. ברוב המדינות הן גרמו לשינוי מהפכני בהרגלי השימוש של הציבור הרחב וכיום עוברים דרכן למעלה מ-90% מהשווי הכולל של התשלומים, גם כאשר מדובר רק באחוז בודד של מספר התשלומים. כ-99% הם תשלומים בערכים נמוכים שעוברים במערכות הידניות והאלקטרוניות המסורתיות.
לדברי בנק ישראל היתרונות של המערכת החדשה, בנוסף להעברה המיידית הן גם בהפחתת סיכוני הסליקה שבמערכות הקיימות, שעלולים להתפתח לכשל מערכתי. למשל, היא מבטלת את סיכוני האשראי והנזילות כך שהתשלום הופך להיות סופי בשנייה שבה הושלמה העסקה, והבנק המקבל יכול לזכות את לקוחו ללא חשש לביטול התשלום. כמו כן היא מקטינה את התלות של משתתף אחד בסליקה בשאר המשתתפים..
המערכת פועלת גם מסלקה בינ"ל
המערכת החדשה פותחת אפשרות לסליקת התשלומים המהירה גם במישור הבינלאומי ובמט"ח. אבל זאת רק לאחר שהשקל הישראלי יצטרף למערכת מקבילה שהוקמה לפני 5 שנים על ידי הבנקים הגדולים בעולם. היא פועלת כמסלקה בינלאומית לעסקאות המרה בין מטבעות החוץ למיניהן בדומה למערכת זה"ב. אלא שבמקום העברות במטבע אחיד היא מבצעת בו-זמנית פעולות סליקה והמרה ממטבע למטבע. צירוף השקל ל-15 המטבעות שבמערכת הבינלאומית יפחית במידה משמעותית את סיכוני ההמרה הכרוכים בפעילות המשותפת של עסקים בארץ ובחו"ל, יחזק את השקל ויהפוך אותו למטבע בר-המרה שנסחר באופן חופשי בעולם.
בנק ישראל מציין כי למערכת זה"ב רמת בטיחות גבוהה ביותר. היא מוגנת בסדרת גיבויים וגיבויי משנה המאפשרות בקרה הדוקה ותיקון תקלות באתרים רחוקים. ובכוחה להמשיך לעבוד גם במהלך עיצומי עובדים במערכת הבנקאית כולל של הבנק המרכזי. השימוש במערכת יתבצע לפי בקשת כל בעל חשבון בנק באמצעות קוד-מספר זיהוי בינלאומי של החשבון (IBAN) אשר יופיע מהחודש הבא בחשבונות שיישלחו ללקוחות. הקוד מורכב מ-23 תווים (מספרי החשבון, הבנק, הסניף, סימון המדינה וספרות ביקורת). המספר החד-ערכי יחסוך שגיאות שכיחות בהעברות.
העברת התשלומים במערכת שעוברת דרך בנק ישראל בהשוואה ליתרות הזכות של כל בנק מאפשרת בקרה מתמדת של הבנק המרכזי שעשויה למנוע חריגות ממסגרת הנזילות המותרת של כל בנק. המערכת החדשה תאפשר לו לנהל את היתרות העומדות לרשות כל בנק בדיוק רב יותר ויחסוך הוצאות ניכרות.עם זאת, בנק ישראל טען היום כי גם בשיטה החדשה אין באפשרותו לאתר במוקדם מעילות או הונראות שימנעו קריסת בנק, אפילו אם הבנק פשט רגל דקה אחרי העברה מסוימת. היתרון של המערכת הוא בבלימת המשבר לבנק שהתמוטט ובמניעת אפקט הדומינו על בנקים אחרים.
