עקרת בית, יש לך פנסיה?

יש לי קרובת משפחה אהובה, שהשנה חגגה יום הולדת שישים. כל ימיה עבדה אותה אישה בבית: גידלה ארבעה ילדים - בימים שבהם עוד לא היו טיטולים, פורמולות ודייסות מוכנות, כיבסה, ניקתה, חינכה וטרחה סביב המשפחה. לפני כמה שנים הלך בעלה לפתע לעולמו. בעלה היה עצמאי ולא חסך במשך השנים לפנסיה. כיום, היא חיה מ־‭1,200‬ שקל בחודש, קצבת הזקנה שמשלם לה הביטוח הלאומי. ‭1,200‬ שקל בחודש. וזהו. נסו לדמיין איך אתם מתקיימים מסכום כזה.

כמו אותה עקרת בית בדימוס, יש הרבה יותר נשים משנדמה לכם. "ל-47 אחוז מהאוכלוסייה בישראל אין בכלל פנסיה‭,"‬ אומר נחמן לידור, מומחה לכלכלת המשפחה ומחבר משותף של הספרים "הדרך אל העו"שר‭,"‬ "ממינוס לפלוס" ו"המסגרת".‬ "מבין חסרי הפנסיה, חלק נכבד שמור לנשים, שיותר מגברים מוצאות את עצמן בעבודות לא מסודרות, או קוטעות את רצף העבודה בגלל לידות".

ומה עם החוק החדש, שקובע שתהיה פנסיה לכולם?

גנץ: "הסכם פנסיה חובה אינו חל על מי שלא עובד מחוץ לבית, כולל עקרות בית. הן עדיין צריכות לדאוג לעצמן".

ומה קורה כשחולפות השנים בלי שהן דאגו לעצמן?

"הנשים הללו מגיעות לגיל פנסיה‭,"‬ מוסיף לידור, "ואין להן פנסיה. יש רק קצבת זקנה, שנעה בסביבות ‭1,800-1,700‬ שקל לחודש לנשים שעבדו שנים רבות מחוץ לבית, וכ־‭1,200‬ שקל בלבד למי

שעבדה רק בבית. ואם בן הזוג שלהן היה מובטל במשך שנים רבות, יכול להיות שאפילו את הסכומים הפעוטים האלה הן לא יקבלו‭."‬

אבל אם כל השנים הן חיו מההכנסה של הבעל, למה לא ימשיכו לחיות מהפנסיה שלו גם אחרי שהוא מפסיק לעבוד? 

ורד גנץ, יועצת ארגונית ובעלת סוכנות לביטוח ופיננסים: "ההכנסה המשפחתית יורדת עם הפנסיה, מפני שהבעל מקבל עד 70 אחוז (ובדרך כלל פחות) מההכנסה הממוצעת שהייתה לו במהלך השנים. אם הבעל נפטר לפני האישה, היא תישאר עם ‭60-40‬ אחוז מהפנסיה שהייתה לו, בהנחה שבכלל הייתה לו פנסיה. הרי לא לכולם יש".

אם אתם אומרים לעצמכם "טוב, כיום כבר אין נשים שהן רק עקרות בית, העניין הזה שייך לדור הקודם‭,"‬ אתם טועים ובגדול. "אני נתקל בנשים רבות, שאין להן רציפות תעסוקתית‭,"‬ אומר לידור. "במקומות עבודה, ההפרשה לפנסיה היא בסדר גודל של 20 אחוז מהשכר. כלומר, אישה שמרוויחה ‭7,000‬ שקל ברוטו, מופקדים משכרה מדי חודש ‭1,400‬ שקל לקרן פנסיה. אבל כשהיא יושבת בבית, היא צריכה לשלם בעצמה את הסכום הזה, וזה לא קורה כי אין מאיפה. אפשר לשמור על עצם קיום הפוליסה (בלי להמשיך ולחסוך) בעזרת תשלומים של כמה מאות שקלים, אבל הן לא עושות את זה - בגלל חוסר מודעות או בגלל קושי כלכלי".

למה בעצם אין להן פנסיה?

אם החיים של עקרת הבית בדימוס הולכים להיות כל כך קשים, למה בעצם רבות כל כך מאיתנו לא מפרישות לעצמן כסף לפנסיה בזמן? לידור: "קיימת בעיה של חוסר מודעות. אצל רוב האנשים, הפנסיה נראית כמו משהו רחוק מאוד, שקשור לאנשים זקנים, והחשיבה על הנושא

מתחילה רק בגיל חמישים פלוס־מינוס. ובגיל חמישים כבר מאוחר להתחיל לחסוך לפנסיה. בגיל הזה כבר כמעט אין מה לעשות.

"ויש עוד סיבה, תרבותית: כלכלת המשפחה הישראלית מתאפיינת בכך שמי שמנהל את העניינים הם הגברים. התפיסה הרווחת אצל נשים שאינן עובדות היא 'הוא מרוויח, שהוא יסדר‭.'‬ מבחינתן זו האחריות שלו, והן לא דואגות לעצמן ברמה הכי בסיסית. מתי הן מוכנות לקחת אחריות? רק כשהן מרגישות שהקן הכלכלי קורס. בכלל, נשים מוכנות לעשות שינויים יותר מגברים, וללכת למומחים להתייעץ ולברר". 

אז מה לעשות?

איך להתמודד עם שנות הפנסיה כשאת יושבת בבית? איך תוכלי לדאוג לעצמך מראש ולהימנע מלסיים את חייך בעוני? ורד גנץ ונחמן לידור מייעצים:

מלאכות הבית שאת עושה שוות למשפחה שלך כסף. את לא פרזיטית שחיה על חשבון בן זוגך. היערכות פנסיונית היא אינטרס של המשפחה כולה: הרי אם חס וחלילה תלכי לעולמך, או תאבדי את כושר עבודתך, המשפחה תצטרך לקנות את השירותים שעשית (ניקיון, בישול, שמרטפות, הסעות‭,(‬ ואם לא יהיה לך ביטוח בזקנתך, ילדייך יצטרכו לתמוך בך.

אל תקטעי את רצף הפנסיה.

גם את קוטעת את רצף העבודה ומשמשת כעקרת בית רק לפרקים, בין תקופת עבודה אחת לאחרת, חשוב שתשמרי על הפוליסה שלך. אם תצטרכי להתחיל בכל פעם פוליסה חדשה, התנאים שלך רק ילכו ויורעו. כשאת מפסיקה לעבוד, בררי כמה תשלמי בחודש רק כדי להשאיר את הפוליסה שלך פעילה, כך שתוכלי להעביר אותה למקום העבודה הבא שיהיה לך. אם את יכולה, נסי גם לחסוך כמה שאפשר. 

עבדת תקופה במקום עבודה, ועכשיו הפסקת וצפויה לך תקופה בבית? נכון, הולך להיות קשה יותר כלכלית, אבל שלא תעזי אפילו לחשוב על משיכת כספי הפיצויים, כי כך את הורגת לעצמך את הפנסיה. 

את לא צריכה לחכות שהמעביד יסדר לך פנסיה: את יכולה ללכת לסוכן ביטוח ופשוט לקנות לעצמך. מה בדיוק את צריכה לקנות? שלושה דברים: א. קרן פנסיה שנותנת לך קצבה חודשית ("קצבת זקנה‭.("‬ ב. ביטוח חיים למקרה מוות ("קצבת שארים‭.("‬ ג. ביטוח לאובדן כושר עבודה ("קצבת נכות"). "שימי לב‭,"‬ אומרת גנץ, "שהפנסיה כיום היא רבת מסלולים. את יכולה לבחור מסלול שמתמקד רובו בחיסכון ופחות בביטוח, וגם לשלב פוליסות שונות של חברות שונות. כדאי לקבל ייעוץ בנושא‭."‬

דעי שאת יכולה וחייבת לדאוג לביטחונך בעת זקנה, או להגנה בפני מקרים שישביתו אותך מעבודה. נשים כמוך הן הראשונות שייפגעו מגירושים או מאובדן כושר עבודה.שימי לב: אם תחכי לגיל ‭50-45‬ כבר יהיה מאוחר מדי לחסוך לעצמך פנסיה, בסכום שיכול להחזיק אותך בשנות זקנתך.

אם את רוצה לעשות לעצמך ביטוח אובדן כושר עבודה, למקרים בהם לא תוכלי יותר לבצע עבודות בית (בישול, כביסה, ניקיון‭,(‬ ברוב התכניות תוכלי לבטח את עצמך עד סכום של ‭3,000‬ שקל בחודש (כלומר, במקרה שתאבדי את כושר עבודתך, תקבלי מקסימום ‭3,000‬ שקל בחודש‭.(‬ 

• הכתבה המלאה פורסמה לראשונה בעיתון "לאשה". 
• הקליקו כאן כדי לגלות מה עוד מחכה לכם בגליון "לאשה" השבוע.