הדו"ח השנתי מקרן הפנסיה: מה חשוב לבדוק?
בימים אלו מקבלים מאות אלפי חוסכים את הדו"ח לסיכום 2008 בחיסכון הפנסיוני שלהם. נראה כי אחרי שנה קשה עם תשואה שלילית חדה, הציבור מתחיל לצאת מהאדישות ולגלות עניין. אז איך קוראים את הדו"ח ולמה חשוב לשים לב?
2008 תיזכר כשנה כואבת במיוחד לחסכונות הפנסיונים; המשבר הכלכלי העולמי פגע קשות בשוקי ההון, והשפיע באופן ישיר על כספי החוסכים בישראל.
הוריקן ההפסדים הגלובלי פגע בחסכונות הפנסיוניים של אזרחים רבים במדינות שונות בעולם, בחלקן אף באופן חמור הרבה יותר מאשר אצלנו. ואולם ספק אם עובדות אלו מנחמות מישהו מהחוסכים.
דבר אחד חיובי אולי יצא לנו מהשנה הזו. הטלטול המעורר שקיבלנו כולנו, ציבור החוסכים, יגרום לנו להיות קצת יותר מעורבים בחיסכון שלנו.
רוצים להבין מה כתוב בדו"ח? לחצו להסבר אינטרקטיבי בדו"ח לדוגמה:
פוליסת ביטוח חיים קרן פנסיה קופת גמל קרן השתלמות
סקר המועצה לצרכנות שנערך באחרונה העלה כי 35% מהצרכנים אינם יודעים איזו חברה מנהלת את החיסכון הפנסיוני שלהם. ל-70% אין מושג מה גובה דמי הניהול הנגבים מהם ו-86% מהציבור אינם יודעים באיזה סוג השקעה (בין השאר אג"ח ומניות) מושקעים כספי החיסכון הפנסיוני שלהם.
הנפילות בשוק ההון גרמו נזק, אבל אנחנו יכולים למנוע נזקים נוספים אם רק נהיה ערניים יותר ומודעים יותר לנעשה בחסכונות שלנו.
חלק חשוב ומהותי מכך הוא בדיקה נכונה של דו"חות סיכום 2008 שנשלחים בימים אלה למאות אלפי החוסכים. דו"חות קרנות הפנסיה, פוליסות הביטוח, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות שונים במקצת זה מזה, אך הרציונאל זהה בכולם.
אז מה חשוב לבדוק?
פרטים אישיים:ראשית יש לוודא כי הפרטים שלנו הרשומים בדו"ח נכונים.
כדאי לזכור כי על פי רוב מדובר בתוכניות ותיקות, ויכולים להיות לא מעט שינויים בפרטינו במשך השנים. גם תוכניות חדשות לא חפות מטעויות. טעות בנתונים שלנו עלולה לגרום לנו ללא מעט בעיות, במיוחד לקראת מימוש הכספים בעת פרישה, או בעת פדיון הקופה ומשיכת הכספים.
לדו"ח מצורף בדרך כלל גם נספח למילוי הפרטים המעודכנים. יש חשיבות מיוחדת לעדכון הפרטים בקרן פנסיה, שכן הזכויות של העמיתים הם פונקציה של המצב המשפחתי שלהם, כגון מספר הילדים.
בפרק זה חשוב גם לוודא כי פרטי המעסיק נכונים. אם הנך עצמאי, יש לוודא שבדו"ח מצויינת עובדה זו לצורך הטבות המס.
גם פרטי סוכן הביטוח חשובים. האם אתם יודעים מי סוכן הביטוח שלכם? מה כתובתו? כיצד ניתן להגיע אליו או ליצור איתו קשר במקרה הצורך?
חשוב לשים לב גם למועד תחילת התוכנית. עובדים רבים יוצאים מתוך נקודת הנחה שההפרשות הפנסיוניות החלו במועד מסוים, שכן כך סיכמו עם המעביד. ואולם בפועל הם עשויים לגלות כי ההפרשות החלו הרבה אחר כך.
דיוק בסכומים:
חלק נוסף בדו"ח הוא ההפקדות החודשיות לחיסכון. יש לשים לב אם המעביד הפריש את מלוא הכספים באופן שוטף, ואם אין דילוג על חודש מסוים. רצוי אף לעשות את החשבון בעצמנו.
מומלץ לוודא שישנה הקבלה בין הפרשות המעביד להפרשות העובד, כולל רכיב הפיצויים שהינו על חשבון המעסיק (למי שזכאי במסגרת תנאי עבודתו).
בדו"ח של פוליסת הביטוח חשוב להסתכל על ריכוז סכומי ביטוח למקרי מוות. נתון זה נמצא בדרך כלל בצד שמאל של הדו"ח. מומלץ להשוות את הסכום לדו"ח שקיבלנו בשנה שעברה.
יש לשים לב ליתרות שבהן התחלנו את החסכונות השונים ב-2008, ולהשוות אותן לדו"ח שקיבלנו אשתקד.
תשואות ודמי ניהול:
בדף השני של הדו"חות מופיע בדרך כלל ריכוז תנועות ויתרות, שם רשומים יתרת הפתיחה של השנה, כמה כסף הופקד במשך השנה, הרווחים וכמה דמי ניהול נגבו.
דמי הניהול - הן מהפרמיה הן מהצבירות - מפורטים לכל עמית, וכן דמי הניהול הממוצעים שנגבו מכלל העמיתים.
חשוב לשים לב לגובה דמי הניהול, במיוחד אם הגעתם להסכם מסוים עם סוכן הביטוח או מנהל ההסדרים לקבלת הטבה בדמי הניהול. עליכם לוודא כי אתם מקבלים את ההטבה שהובטחה לכם.
מלבד התשואה הכללית של החיסכון, מופיע נתון נוסף עם התשואה האישית של החוסך. יש לציין בהקשר זה כי השנה רוב החסכונות הפנסיוניים יציגו תשואה שלילית בגלל המשבר.
"השנה האחרונה היתה קשה מאוד בכל אפיקי ההשקעה בעולם ובישראל בפרט, וזה פגע בחיסכון", אומר משה תמיר, סמנכ"ל קבוצת מגדל. "עם זאת, חשוב מאוד להסתכל על חיסכון לגיל הפרישה כחיסכון ארוך טווח, ולהימנע מביצוע של מהלכים מהירים וחפוזים".
לדברי תמיר, אין להסיק מסקנות מביצוע של שנה אחת. "הגופים המנהלים את הכספים לטווח ארוך צריכים אורך נשימה, ובטווח הארוך השווקים אמורים לתקן או לשפר את מעמדו של החוסך".
חשוב גם בהזדמנות זו לבדוק איפה מושקע הכסף שלכם? בדו"ח נתונה התפלגות ההשקעה לפי אפיקי ההשקעה השונים. למי שקרוב לגיל הפרישה מומלץ להתייעץ עם מומחה' האם כדאי לו להעביר את התוכנית למסלול סולידי יותר.
האם יהיה לי מספיק כסף בפרישה?
מלבד בדיקת הנתונים היבשים, מטרת הדו"ח היא גם להזכיר לנו מהם התוכניות הפנסיוניות שבחרנו לעצמנו. רובנו עוברים לא מעט שינויים בחיים, והצרכים שלנו משתנים.
אחד הפרמטרים המבוטא גם בדו"ח הוא תחזית לגיל הפרישה. הן בפוליסות הביטוח הן בדו"חות הפנסיה ישנו סעיף המציג הערכה - מה יהיה הסכום שנקבל בעת הפרישה.
עלינו לשאול את עצמנו איפה אנחנו עומדים ביחס לסכום הצפוי - האם זה יספיק לנו? כמה סוגי חסכונות פנסיוניים יש לנו בכלל? האם הם מתאימים לנו?
"אצל הרבה מאד שכירים ועצמאיים יש פער גדול ומשמעותי בין הציפיות שלהם לקצבה שהם יקבלו, לבין הסכום שהם יקבלו בפועל", אומר היועץ הפנסיוני ירון טבצ'ניק.
"בדיקה שערכנו מעלה כי רוב החוסכים מאמינים שהתקבולים מהפנסיה שלהם בעת הפרישה יעמדו על 100%-75% מהשכר נטו שהם מקבלים כיום. ואולם בפועל, שכירים יקבלו בממוצע 50% ממה שהם משתכרים, ועצמאיים רק 30% ממה שהם משתכרים בפועל. המצב הזה מראה שיש צורך לבחון היטב איך מגדילים את התקבולים בעת הפרישה".
למי פונים?
אז אם גיליתם טעות או שהמעביד "שכח" להפריש לכם כסף, או אם ברצונכם לבצע שינויים בחיסכון הפנסיוני, באפשרותכם להיפגש או להתקשר לסוכן הביטוח שלכם או לפנות למוקד השירות של היצרן (חברת הביטוח או בית ההשקעות), או להיעזר באתרי האינטרנט שלהם. כמו כן, ניתן לקבל ייעוץ בסניף הבנק.
אם חלילה התגלו בעיות שלא הגיעו לפיתרון, באפשרותכם לפנות למחלקת פניות הציבור של היצרנים, או למדור פניות הציבור באגף הפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר.
בכל מקרה, שימרו את הדו"ח שתקבלו כעת, כדי שתוכלו להיעזר בו לבדיקת הדו"ח בשנה הבאה.
לפנייה לכתב/ת 
