חיובי יתר בבנקים - טעויות שעולות ביוקר

חיובי יתר בבנקים אינם תופעה נדירה, כדאי שנדע מהם התחומים ה"מועדים לפורענות" שעולים לנו ביוקר.

חיובי שנות 80

בשנות ה-80 היה ליקויי בתוכנות הבנקים והם חישבו את הריבית לפי 360 יום בשנה במקום לפי 365/6 , כך שהלקוחות חויבו בחיובי ריבית יתר.

ליקויים אלו תוקנו במרוצת השנים, אולם לקוחות אשר ניהלו חשבונות בבנקים משנת 1980 ועד שנת 1991, וחשבונם היה ביתרות חובה שצברו ריבית- רוב הסיכויים שמגיעים להם החזרי ריבית בשל חישובי הריבית השגויים. התנאי להחזרי הריבית הוא שהחשבון יהיה גם כיום ביתרת חובה.

לכן, אם הנך לקוח בעל חשבון פעיל משנות ה-80 ועדיין קיים כיום חוב בחשבון קרוב לוודאי שמגיעים לך החזרי ריבית שניתן לקזזם גם היום.

התניית שירות

על פי חוקי הבנקאות על הבנקים להתנהל באופן מוגדר וברור מול הלקוח.

לבנקים אסור לבצע התניית שירות בשירות ולחייב לקוח לפתוח תוכנית חיסכון כתנאי לקבלת אשראי, וזאת כאשר החשבון נמצא ביתרת חובה.

בפועל הבנקים עדיין מבצעים התניות שירות בשירות וזאת בעיקר לעסקים קטנים-בינוניים, ובפריפריות.

קנס על פירעון מוקדם של הלוואות

לקוח שרוצה לפרוע הלוואה לפני הזמן מחויב לעיתים בעמלת פירעון מוקדם. החוק לגבי גביית עמלה זו בהלוואות שונות כגון הלוואות שקליות לא צמודות והלוואות מט"ח, אינו חד משמעי וברור והבנקים מנצלים זאת לטובתם, זאת בניגוד לחוק פירעון מוקדם חד משמעי בתחום המשכנתאות.

לפני כל פירעון מוקדם של הלוואה, יש לברר עם הבנקים האם אתם מחויבים בקנס על פירעון זה. אם כן, יש לבקש מהבנק את אופן החישוב של הקנס ולפנות למומחה שיבדוק האם אתם אכן צריכים לשלם קנס כזה. הבדיקה מתבססת על השאלה האם יגרם לבנק הפסד מהפירעון המוקדם או לא, וזאת בהתאם לריביות שנגבו מהלקוח, והריביות שקיימות בשוק ביום הפירעון.

תשלומי משכנתא

כמעט כל בעל משכנתא אשר מגיע בערך למחצית תקופת ההחזר מופתע לגלות שיתרת חובו נשארה דומה לקרן ההלוואה ההתחלתית, כאילו לא החזיר את חובו במשך כל התקופה.

רוב הלקוחות נוטלי המשכנתאות בטוחים כי ישנה בעיה באופן החישוב על ידי הבנק. הסיבה ליתרת החוב נעוצה באופן שיטת החישוב לפיה במחצית התקופה הראשונה מחזיר הלקוח בעיקר את ריבית ההלוואה שנטל. אומנם ניתן לגלות פה ושם טעויות בחישובי משכנתאות, אך ניתן לומר כי באופן כללי ברגע שההלוואה ״רצה״ ותנאיה הוזנו כראוי, לא אמורות להיות טעויות חישוב על ידי המערכת (תוכנת הבנק).

"הבטחות באוויר" ללקוחות ותיקים

בדרך כלל, דווקא ללקוחות מסוג זה נמצא חיובים של התעריף הגבוה ביותר הנהוג בבנק. מומלץ לברר מהם התנאים הניתנים בפועל ולבקש ריכוז התנאים (ריביות ועמלות) בכתב. בשלב השני יש לברר אם אלו התנאים המיטביים או המקסימליים. אם אין הסכם כתוב - יקשה על הלקוח לקבל החזרים והוא יצטרך להוכיח שהבנק אכן הבטיח לו הטבות ספציפיות.

החזרי ריבית ללקוחות בחובות

באופן כללי דווקא לקוחות שנמצאים במצב בעייתי של חובות בבנק, צריכים לבדוק היטב את הריביות בחשבונם ולנסות להגיע לפשרה עם הבנק לגבי חיובי ריבית היתר. כיום, הבנקים מעדיפים להתפשר עם הלקוחות מאשר להתנהל בבתי המשפט במשך שנים רבות.

לסיכום, לא בכל חשבון קיימים באופן אוטומטי חיובי ריבית יתר, אך ישנם מקרים רבים שבהם הבנק אכן מחייב בריביות יתר ועל הלקוחות להיות ערים לכך ולבדוק את חשבונותיהם.

מי הם לקוחות פוטנציאליים שיש סיכוי שנגבו מהם חיובי ריבית יתר?

• לקוחות שהבנק לא עמד בהסכמים איתם.
  

• לקוחות בעלי חוב בחשבון משנות ה-80 שחשבונם עדיין פעיל.
  

• חשבונות שיש בהם הרבה תוכניות חיסכון ופיקדונות והבנק ביצע התניית שרות בשרות בחשבונם בניגוד לחוק.
  

• חשבונות שבהם יש חריגה ממושכת ממסגרת האשראי המאושרת.
  

• חשבונות שיש בהם הרבה הלוואות וניכיונות צ'קים.
  

הכותבת היא סמנכ"ל שיווק ב"שגיא חישובי ריבית", חברה המתמחה בבדיקת חשבונות בנקים וייעוץ כלכלי