שתף קטע נבחר

הכי מטוקבקות

    חולמים להיות עשירים? בידקו כמה אתם שווים

    בתקופה בה התאגידים הגדולים מפרסמים את הדו"חות הכספיים הרבעוניים שלהם, אולי גם אנחנו צריכים לחשב מה השווי שלנו. אז כמה אתם שווים באמת? נכסים מול התחייבויות - מה אנחנו עושים כדי לשפר את השורה התחתונה?

    אלון חולם להיות עשיר, מדי שבוע הוא קונה כרטיס לוטו ומאמין שהמזל עומד להאיר לו פנים ואוטוטו הוא יכסה את כל חובותיו, יקנה כמה דירות, ישכיר אותן וייהנה מהחיים הטובים.

     

    עוד בערוץ הכסף שלי:

     

    למרות שכרו הגבוה והשכר הנאה של רותי אשתו, מידי חודש אלון לוקח הלוואה קטנה נוספת "רק כדי לגמור את החודש", כשרותי נזעקת ואומרת מספיק עם ההלוואות, אלון עונה בכעס, שזה עדיף על זה שיחזרו צ'קים.

     

    לאלון יש תחושה לא נוחה, החובות עולים והוא כבר לא ממש יודע כמה הלוואות לקח, אולם הוא אופטימי, הוא מצטיין בעבודתו ומפעם לפעם מקבל בונוס נאה, הוא גם מאמין שבשנה הבאה יקבל תוספת שכר.

     

    לפני שנתיים אלון ורותי שידרגו את דירתם, מכרו את דירתם הקטנה ברווח נאה והצליחו להגיע לדירה יפה גדולה ויקרה יותר, בזכות הכנסתם הגבוהה הבנק אישר משכנתא גבוהה בהחזר חודשי בגובה של 35% מהכנסתם, הם הופתעו לגלות שהתשלומים הנלווים לבית, הכוללים ארנונה, חשמל וועד בית, גבוהים הרבה יותר מאשר בדירתם הקודמת.

     

    חולמים ומדחיקים

    אלון הגיע לפגישת אימון כלכלי בחוסר רצון, "אני כאן רק כדי שרותי תירגע. אני לא מאמין שאלמד משהו חדש שאני לא יודע. אנחנו נשואים כבר 15 שנים ותראה כמה התקדמנו, קנינו דירה שעליה חלמנו, אני תמיד מצליח איכשהו להסתדר עם הבנק, אנו מגדלים 3 ילדים מקסימים, אני באמת לא מבין למה רותי כל כך לחוצה?"

     

    אלון בן 42 חולם להיות עשיר וגם מאמין שיש להם את הכישורים לעשות את זה. ביקשתי משניהם לעשות חישוב כמה הם שווים באמת? לחשב שווי כל הנכסים ולהפחית משווי הנכסים את כל החובות וכך לראות כמה רכוש הם צברו עד היום.

     

    בעמודת הנכסים, רותי ואלון רשמו את הדירה בשווי של 1,800,000 שקל ואת קרן ההשתלמות שתהיה נזילה בעוד שנתיים של 38,000 שקל. כדי למלא את עמודת ההתחייבויות, אלון ורותי בדקו את יתרת ההלוואות בבנק, הלוואות בכרטיס האשראי, את יתרת החובה בכרטיס האשראי החוץ בנקאי ואת התשלומים העתידיים בצ'קים ובכרטיסי אשראי והופתעו לגלות שהיקף החובות עולה בהרבה על מה שהעריכו.

     

    משכנתא של 1,350,000 שקל, אוברדרפט והלוואות ותשלומים בכרטיס אשראי של 240,000 שקל והוצאה צפויה בעוד חודשיים על בר מצווה לרועי של עוד 45,000 שקל .סה"כ התחייבויות של 1,635,000 שקל.

     

    אלון ורותי הופתעו והתאכזבו לגלות שהשווי שלהם נטו הוא 203,000 שקל בלבד.

     

    מדוע אלון ורותי, כמו רבים אחרים לא יודעים מה היקף החובות שלהם? לא מנהלים תקציב? ועדיין חולמים להיות עשירים?

     

    "אנחנו מדחיקים" ציין אלון "אני פוחד שנאלץ למכור את הבית. אני לא יכול להגיד לא לילדים שלי שלמעשה לא מבקשים הרבה. מגיע לילדים ולרותי רמת חיים גבוהה יותר. עכשיו כשאני רואה את התמונה, כל מה שיהיה זה שאני לא אישן טוב בלילה, חבל שלא ישבנו על הנתונים לפני שנתיים, אז חוץ ממשכנתא לא היו לנו חובות."

     

    בינוני או מצטיין

    "צברנו רק 203,000 שקל ב- 18 שנות נישואין. איך זה ביחס לאחרים?" שאל אלון.

     

    "במהלך השנים, משפחות צוברות נכסים, משפחה ממוצעת בהכנסתכם ובגילכם מגיע לשווי נקי של 1,100,000 שקל" עניתי.

     

    אלון הביט באכזבה על השווי הנקי, "אתה רוצה להגיד לי שמשפחה ממוצעת במצבנו משיגה פי 5 נכסים מאתנו, אין ספק שזו תוצאה שעבורי מבטאת בינוניות וכישלון. היכן טעינו?".

     

    אלון ורותי שגרתיים בכל הצעדים הכלכליות שלהם, עובדים קשה, מרוויחים לא מעט, מוציאים יותר, לוקחים הלוואות ומקווים שמשהו טוב יקרה.

     

    בהתנהלות כלכלית שגרתית אנו פועלים באוטומט בכפוף להרגלים ונורמות שלמדנו מהסביבה "כי כך כולם עושים", אנו חולמים להיות עשירים, אך עושים מעט מאוד להגשים את החלום, כך ברכישת דירה, בהחלטה על גובה המשכנתא, בבחירת קריירה, בחסכון והשקעה, אנו נקדיש מעט מאוד זמן לניהול התקציב, אנו נאמין שבחרנו במסלול נטול סיכונים עד שנמצא עצמנו בסכנה כלכלית, תלויים במקום העבודה ובפנסיה נמוכה.

     

    כדי לפעול במצוינות, ההחלטות והפעולות שלנו מכוונות מטרה, המטרה היא להגיע להישגים כלכליים ולנכסים, לצורך כך נהיה מוכנים להפסיק לחלום ולעשות, לוותר על רמת חיים וסימני סטאטוס ולעסוק בחסכון , נחפש הזדמנויות להשקעות ונשקיע! נפעל ביצירתיות ובנחישות לשפר את מצבנו ותמיד נמצא זמן לנהל תקציב.

     

    "עיצמו עיניים ודמיינו את מצבם הכלכלי בעוד 10 שנים, בהנחה שתמשיכו להתנהל כלכלית באותה צורה? " ביקשתי.

     

    "נהיה כבר בגיל 52" אמרה רותי בדמעות" בגיל כזה השכר כבר לא יהיה בטוח כמו היום דמיינתי שאיבדנו את הבית וראיתי את רועי לאחר הצבא כבר באוניברסיטה ואין לנו כסף לתת לו".

     

    כיצד הייתם רוצים שיהיה מצבכם הכלכלי בעוד 10 שנים? "בלי חובות, עם חסכונות ובשווי נקי מעל הממוצע" שניהם ענו כאחד. השאלה היא, האם אלון ורותי יהיו מוכנים לבחור בדרך אחרת.

     

    תבנית הבראה

    אתם עומדים לפני מסע, של 10 שנים לפחות לשיפור מצבכם הכלכלי, זה לא יהיה קל וזה ידרוש מכם לפעול בצורה לא שגרתית, להוריד את רמת החיים, לשתף את הילדים בהחלטות, להקדיש זמן מידי שבוע לתכנון כלכלי? בעוד 10 שנים תיהנו מביטחון כלכלי ויהיו לכם נכסים, האם אתם מוכנים לצאת לדרך?

     

    "בהחלט, אין לנו ברירה אחרת" אמר אלון "מה הצעד הראשון?"

     

    בשלב הראשון עליכם להחליט על צמצום גדול בהוצאות, כך שתוכלו לעמוד בתשלום המשכנתא, כל החובות, כל הוצאות המשפחה וגם תשאירו כסף להוצאות לא צפויות.

     

    בסופו של דבר החליטו רותי ואלון לצמצם בסעיפים רבים, בהוצאה על מזון ומכולת החליטו להוריד מ- 4,800 שקל שהוציאו לחודש בממוצע ל 2,900 שקל , הם ביטלו את המנוי לעיתון, למפעל הפיס, ניתקו את הכבלים, הורידו את עלות האינטרנט, החליפו רשת תקשורת סלולרית והחליטו גם על צמצום הבילויים, הביגוד וסעיפים אחרים.

     

    לאחר שיחה עם הבנק, הם פרסו 2 הלוואות עם ההחזר החודש הגבוה ביותר ל 4 שנים, מה שהקטין ב 1,200 שקל את ההחזר החודשי בגין הלוואות אלו.

     

    "מה גרם לכם להסכים להורדה גדולה כל כך ברמת החיים? " שאלתי.

     

    "שני דברים", אמר אלון "הראשון הבנו שלאט לאט נוכל להעלות את רמת החיים, לדוגמא בעוד 4 חודשים נגמור לשלם תשלומים בכרטיס אשראי של 3,000 שקל, ואז החלטנו להגדיל את תקציב הבילויים והבגדים בעוד 500 שקל ועם שאר הכסף שיתפנה לסגור את המינוס.

     

    "הסיבה השניה היא שאין לנו ברירה, אנו נלחמים על הבית שלנו ועל העתיד שלנו והכי חשוב הבנו שבעוד 10 שנים נהיה שווים הרבה יותר".

     

    רמת חיים או נכסים

    אלון ורותי, בדרך לסגירת המינוס, כל המשפחה התגייסה לתכנית ההבראה. הם מלאים סיפוק על ההישגים. לאחר מספר משברים בדרך. הם מצליחים להתמיד ומידי שבוע הם מבקרים את ההוצאות.

     

    כעת כשהחזר ההלוואות מתחיל לרדת אלון מרגיש "שצריך לשחרר את החבל" ורותי מצידה "זה הזמן לחסוך ולהשקיע". כעת הבחירה של אלון ורותי תקבע את עתידם הכלכלי, האם יבחרו בבחירה שגרתית ויעלו את רמת החיים? או האם יבחרו במצוינות כלכלית שלא רק תדרוש להקדיש חלק ניכר מהכנסתם לחסכון והשקעות, היא תדרוש גם מצוינות כלכלית משניהם להיות יצירתיים, נועזים, לעבוד קשה יותר ולהעז.

     

    הכותב הוא מחבר הספר "נוסחת הכסף" ומנכ"ל חברת "יבולים " המתמחה באימון וייעוץ כלכלי למשפחות ולעסקים

     

    לפנייה לכתב/ת
     תגובה חדשה
    הצג:
    אזהרה:
    פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד
    צילום: shutterstock
    כמה חובות יש לך, אתה יודע?
    צילום: shutterstock
    מומלצים