מקבלים צ'קים? כל מה שחשוב לדעת. מדריך
אף שירדו מגדולתם והשימוש בהם הצטמצם, הצ'קים הם עדיין אמצעי תשלום מקובל. אז מה כדאי שתדעו לפני שאתם רושמים או מקבלים צ'ק, אילו עלויות כרוכות בכך ומה עושים עם צ'ק שחזר? המדריך להמחאה בטוחה - חלק א'
הצ'קים, או ההמחאות בשמם העברי, איבדו בשנים האחרונות מיוקרתם. זאת, בעקבות הזינוק החד בהיקף השימוש בכרטיסי אשראי. בשנת 1991 לדוגמא, היחס בין התשלום בצ'קים לתשלום בכרטיסי אשראי היה שני שלישים מול שליש - לטובת השימוש בצ'קים, כמובן. אך כיום, היקף השימוש בכרטיסי האשראי עבר כבר את ה-90%.
כתבות נוספות על צ'קים בערוץ הכסף שלי :
- האם צ'ק פתוח הוא כמו מזומן? לא תמיד
- מספר הצ'קים החוזרים ביוני: 276 אלף
- הפקיד צ'קים לחשבונו - וגילה שהופקדו לאחר
ואולם, חרף הצמיחה המתמדת בענף כרטיסי האשראי (מחזור קניות של יותר מ-200 מיליארד שקל בשנה) והצמצום בשימוש בצ'קים, מדובר באמצעי תשלום מקובל. מה גם שעדיין קיימים לא מעט עסקים ובעלי מקצועות חופשיים שאינם מקבלים כרטיסי אשראי.
יתרון נוסף טמון בכך שהשימוש בצ'קים עשוי לתת ללקוחות הבנקים פתרון מסוים למצוקות זמניות. לדוגמא: אם לקוח כתב צ'ק דחוי, זה מאפשר לו מעין מסגרת אשראי נוספת ללא ידיעת הבנק.
נשאלת השאלה האם הבנק יכול לסרב להנפיק פנקס צ'קים. למעשה, הבנק רשאי לסרב לבקשת לקוח לספק לו פנקס צ'קים, בתנאי שיש סיבה שמצדיקה זאת, כגון אי-עמידה מתמשכת בפירעון הלוואות שניתנו בחשבון. יש גם מקרים שבהם אסור לבנק לספק ללקוח פנקס צ'קים, למשל אם מדובר ב"חשבון מוגבל".
כמה זה עולה לנו?
האם שימוש בצ'קים משתלם לנו מבחינה כלכלית? לצד היתרונות שבשימוש, לצ'קים יש לא מעט חסרונות, בין היתר למשל העובדה שצ'ק עולה כסף. עמלת הנפקת צ'ק נתונה בפיקוח בנק ישראל, והיא עומדת על מקסימום 36 אגורות לצ'ק בודד (7.2 שקלים לפנקס צ'קים).
באופן לא מפתיע, כמעט כל הבנקים מיישרים קו על העמלה המקסימלית. כך לאחרונה, בנק מזרחי-טפחות, שבשונה מהבנקים האחרים אפשר הזמנת פנקסי צ'קים ללא תשלום באמצעות האינטרנט, החל לפני כחודש לגבות עליהם מחיר מלא.
גם משיכת צ'ק מהחשבון או הפקדת צ'ק בתיבה המיועדת לכך כרוכה בעמלת ערוץ ישיר, בהתאם לתעריפוני הבנקים. הפקדת צ'ק באמצעות פקיד הבנק אף כרוכה בעמלה גבוהה יותר. עם זאת, חשוב לציין כי הבנקים מעניקים הנחות בעמלות העו"ש והטבות שונות (כגון מספר פנקסי צ'קים חינם) לחלק מהלקוחות, בהתאם להסכם עם הלקוח. במקרים בהם חזר הצ'ק (עליהם נרחיב בחלק השני של המדריך) קיימות עמלות נוספות.
האם יש חשש שהצ'ק יעבור לידיים אחרות?
לפני שנתיים חל תיקון בחוק, הקובע כי בכל צ'ק יוטבעו המילים "למוטב בלבד" באופן אוטומטי, אלא אם כן הלקוח ביקש אחרת. מדוע זה חשוב? מכיוון שצ'ק הוא מסמך סחיר שניתן להסב, כלומר להעביר את הזכות בו מהמוטב שרשום בו לאדם אחר באמצעות חתימה של המוטב בגב הצ'ק. עד התיקון בחוק, גם אם רשמנו את שם המוטב על הצ'ק, לא היה מובטח לנו שהוא לא "יעבור הלאה".
כך, אם בעבר קנינו מוצר ושילמנו עבורו באמצעות צ'ק דחוי, ומסיבה כלשהי היינו מעוניינים לבטל את הקנייה (למשל במקרה שהמוצר לא סופק לנו), היינו עלולים לגלות כי בעל העסק העביר את הצ'ק למישהו אחר - ושילם באמצעותו לספק שלו או רכש באמצעותו מוצר אחר.
האדם שאליו הגיע הצ'ק המוסב יכול היה להפקיד אותו בחשבונו, אחרי שחתם גם הוא על גב הצ'ק. במקרה כזה לא ניתן היה לבטל את הצ'ק, הואיל ומי שהחזיק בו - קיבל אותו כדין.
אם כן, הדפסה אוטומטית של המילים "למוטב בלבד", נועלת למעשה את הצ'ק בפני האפשרות לגלגל אותו הלאה. זאת, כמובן, בתנאי שמקפידים לא להשאיר את שורת הנמען פתוחה (לא מומלץ).
"לשים פס" על משיכה במזומן
מי שקיבל צ'ק רגיל לפקודתו, יכול למשוך אותו במזומן באמצעות תעודת זהות בסניף הבנק של כותב הצ'ק. לא רבים יודעים, אבל האחריות על משיכת הצ'ק מוטלת על הבנק. כלומר, אם מישהו מצא צ'ק שלנו, זייף את החתימה שלנו ופרע אותו - הבנק נושא באחריות מלאה.בכל מקרה, לא מומלץ להסתמך על כך, וכדאי להקפיד לסמן את הצ'ק, כך שניתן יהיה להפקיד אותו בלבד - ולא למשוך באמצעותו כסף מזומן. הסימון הזה נעשה באמצעות שרטוט של שני קווים אלכסוניים מקבילים (קרוס) בחזית הצ'ק.
הפקדתם צ'ק? חכו בסבלנות
בהתאם להוראות בנק ישראל, יתרתו של צ'ק שהופקד זה עתה בחשבון היא יתרה זמנית ומכונה גם "יתרה על תנאי". מצב זה נמשך שלושה ימי עסקים מיום הסליקה. לאחריהם הזיכוי הופך לסופי.אם הצ'ק לא יכובד במהלך שלושה ימים אלה, יחזור הבנק ויחייב את חשבון הלקוח. פרק זמן זה של שלושה ימים עלול להתארך בנסיבות מסוימות, כגון שביתה באחד הבנקים, איחור במסלקה, חגים ועוד.
כשהחשבון מזוכה בסכום הצ'ק באופן סופי, הלקוח יכול למשוך את היתרה שנוצרה בעקבות הזיכוי או להסתמך עליה לצורך ביצוע פעולות בחשבון. לכן, כל עוד הזיכוי לא הפך לסופי, הבנק רשאי שלא להתיר ללקוח למשוך את תמורת הצ'ק שהופקד. כמו כן, לא מוטלת על הבנק החובה לכבד כל חיוב שהוצג לחשבון, בהסתמך על יתרה שאינה סופית.
שאלה חשובה נוספת היא - בתוך כמה זמן עלי להפקיד את הצ'ק? ככלל, יש להפקיד צ'ק לפירעון, ובכלל זה גם צ'ק בנקאי, תוך שישה חודשים מהתאריך הנקוב עליו. בצ'קים מסוימים, כגון אלה הניתנים על ידי חברות ותאגידים, לרוב מועד ההפקדה מצומצם לחודשיים. מעבר לתקופה זו, הבנק המשלם רשאי להחזירו מהסיבה שעבר זמנו.
ביטול צ'ק - הבנק מחויב לציית
ניתן לבטל צ'ק בהודעה לסניף שבו מתנהל החשבון שממנו נמשך הצ'ק. הבנקים מבקשים, בדרך כלל, לקבל את הוראת הביטול בכתב. ככלל, כדי שהבנק יחויב להימנע מכיבוד הצ'ק, על ההוראה לביטולו להימסר לו לכל המאוחר ביום העסקים הבנקאי הראשון שלאחר היום שבו הפקיד הנפרע את הצ'ק בבנק שלו, ובלבד שעד למועד ההודעה הצ'ק לא נפרע בפועל. הבנק מחויב לציית להוראת הלקוח לבטל צ'ק.על פי הוראות הפיקוח על הבנקים, בנק שפרע צ'ק בניגוד להוראת הביטול, חייב לזכות את חשבון הלקוח בסכום הצ'ק. הבנק יהיה רשאי לנקוט בהליך משפטי, כדי שייקבע למי משני הצדדים לצ'ק - המושך או הנפרע - מגיע הכסף. אם בהליך המשפטי ייקבע כי הצ'ק בוטל שלא כדין, הבנק יהיה רשאי לחזור ולחייב את הלקוח.
שימו לב לפרטים
הפקדת צ'ק בבנק דורשת מעקב, ולא מומלץ ללכת על שיטת "שגר ושכח". הנה דוגמא שאירעה לאחרונה וממחישה זאת: לקוח הפקיד צ'ק על סך 3,000 שקל, אולם כשבדק את חשבונו באינטרנט יום לאחר מכן, גילה כי חשבונו זוכה בסך 300 שקל בלבד. חודשיים לפני כן אירע לאותו לקוח מקרה דומה. הוא הפקיד צ'ק של 484 שקל, אולם גם אז גילה כי חשבונו זוכה בסכום נמוך יותר, של 434 שקל בלבד.
אין ספק כי מדובר בתופעה מרגיזה המטילה על הלקוח אחריות נוספת - לברר ולוודא שהצ'ק שהפקיד אכן נכנס ובסכום הנכון, אולם מתברר שאין מנוס מכך. ניתן להתנחם בכך שהחשבונות באתרי האינטרנט של הבנקים מאפשרים לעשות זאת בקלות ואף לצפות בצילום של הצ'ק עצמו. כדי לנסות למנוע עד כמה שניתן תופעות כאלו, מומלץ מאוד לוודא בטרם ההפקדה שהצ'ק רשום בכתב יד ברור.
בהקשר זה, כדאי לדעת כי על פי כללים שקבע בנק ישראל, במקרה של טעות עד סכום של 5,000 שקל האחריות היא על הבנק המציג - כלומר זה שהצ'ק הופקד בו. בסכומים שמעבר ל-5,000 שקל האחריות חלה על הבנק המושך - כלומר הבנק שממנו נמשך הכסף.
חלוקת האחריות אינה אמורה להיות רלוונטית מבחינת הלקוח. בפועל, בפנייה לבנק של הלקוח, ולא משנה אם הוא נותן או מקבל הצ'ק, העניין אמור להיות מטופל מיידית.
בשבוע הבא חלק ב' של המדריך - מה עושים במקרה של צ'ק שחזר?
לפנייה לכתב/ת 
