שתף קטע נבחר
הכי מטוקבקות
    זירת הקניות
    פוטרתם? 8 דרכים להגן על הפנסיה שלכם
    שמירה על רצף בתוכנית פנסיונית, אי משיכת כספי הפיצויים שצברתם, שמירת קרן ההשתלמות וקבלת ייעוץ מס - מה חשוב לדעת בזמן פיטורים כדי שהחיסכון הפנסיוני לא ייפגע?

    עובדי חברות קומברס, טבע, בז"ן, ECI וחברות אחרות, מתחילים לעכל שמקום עבודתם כבר אינו יציב ובטוח ושעליהם לצאת לדרך חדשה. אחד הנכסים הכלכליים החשובים שיש לעובדים אלו, הוא החיסכון הפנסיוני, אולם פיטורים עלולים לפגוע בו ולגרום לעובד ולבני משפחתו נזקים כלכליים, ביטוחיים ומיסויים. 

     

     

    החיסכון הפנסיוני מורכב מתנאי התוכניות השונות, הגנה למקרה פטירה ואובדן כושר עבודה, ויתרונות מס. פיטורים עלולים לגדוע את השרשרת הפניוסית. הזכויות הפנסיוניות מתבטאות ב-3 אופנים בזמן פיטורים:

     

    שמירה על הכיסוי הביטוחי - אם לא משלמים - מתבטלת ההגנה למקרה פטירה למשפחה והכיסוי למקרה אובדן יכולת העבודה ממחלה או תאונה עבור העובד.

     

    שמירה על זכויות פנסיוניות – אי תשלום של מעל 90 יום מבטל את הזכויות בתוכניות ותיקות, למשל כאלה שמבטיחות תשואה או מקדם קצבה מובטח.

     

    משיכת כספים פנסיונים – אם מושכים את הכספים הפנסיוניים, יתכן שלא יהיה די זמן לצבור מחדש את סכומי הכסף בעתיד.

     

    אז מה חשוב לדעת כדי שהחיסכון הפנסיוני לא ייפגע?

     

    שמירה על רצף בתוכנית פנסיונית

    שימור תוכניות ביטוח מנהלים וקרנות פנסיה מאפשר רצף בתוכניות הפנסיה ומגן על כיסויי הביטוח שלכם לנכות ולשארים (בני המשפחה) ומונע ממכם להיפגע בעת הפרישה. ניתן לעשות זאת במחיר מינימאלי של עשרות שקלים בחודש.

     

    בביטוח, התוכנית תתבטל בדרך כלל לאחר 90 יום ללא תשלום - הן לגבי הכיסויים הביטוחיים והן לגבי זכויות הוותק לעובד ובני משפחתו. הפסקת התשלום תבטל את התוכנית הקיימת ותכריח המבוטח להצטרף לתוכנית חדשה - ברוב המקרים בתנאים פחות טובים מהתוכנית הותיקה.

     

    דווקא במצב של אי הכנסות, המבוטח ומשפחתו חשופים יותר מתמיד לסיכוני ביטוח כמו אובדן כושר עבודה או פטירה. לפיכך חשוב מאוד לשמר את תוכניות הביטוח גם לאחר פיטורין ועד כניסה מחדש למעגל העבודה.

     

    מה עושים? יש לפנות לחברת הביטוח ישירות או דרך סוכן ביטוח פנסיוני המלווה את העובד או את החברה בה הועסק ולבקש להצטרף ל"כיסוי ריסק זמני", המאפשר לשמר את הכיסויים לשנה עם אופציה להאריך לשנתיים במקרים מיוחדים.

     

    הסדר חכם למפוטרים

    קרנות הפנסיה החדשות מאפשרות לשמור על כיסויים הפנסיונים שצברתם ללא תשלום, עד 5 חודשים מהפיטורים. התשלום עבור שמירת זכויותיכם יורד מהחיסכון הצבור ללא צורך בתשלום שוטף.

     

    מה עושים? במקרה זה אין צורך לבצע דבר  - ההליך מבוצע אוטומטית ברגע שקרן הפנסיה קבלה הודעה על סיום עבודה.

     

    אל תמשכו את כספי הפיצויים

    משיכת פיצויי הפיטורים עלולה לפגוע באופן אנוש בצבירת הפנסיה העתידית ולפיכך רצוי שלא לעשות זאת. אם תמשכו כספים שצברתם לפרישה - יש סבירות גבוהה שלא יהיה לכם מספיק זמן לצבור אותם מחדש. בנוסף - יתרונות שהיו קיימים בתוכניות פנסיוניות בעבר כמו הבטחת מקדם קצבה או תשואה מובטחת כבר לא קיימים בתוכניות הפנסיוניות כיום.

     

    מה עושים? לא מגישים בקשה למשיכת כספי הפיצויים שצברתם.

     

    ייעוץ מס

    המיסוי משפיע מהותית על סכומי הכסף נטו שיוותרו בכיס המפוטר בעת פרישה או פיטורים. תקרת המס לשנת 2013 עומדת על 12,120 שקל לכל שנת עבודה. עובד ששכרו גבוה מכך ולא יבצעו הליך תכנון מס - עלול להיות מחויבים במס מיידי שיקטין את צבירת החיסכון כבר עם עזיבת מקום העבודה.

     

    מה עושים? מתייעצים עם יועץ פנסיוני, יועץ מס או רואה חשבון לגבי תכנון מס שעשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים. בנוסף ש לבצע ייעוץ המס טרם הגעה לפקיד השומה לצורך בירור על כספי פיצויים המגיעים לכם (טופס 161).

     

    אל תתפתו לפדות את קרן השתלמות

    קרן השתלמות היא חלק מהחיסכון הפנסיוני ועשויה להשלים בעת פרישה את החוסר באמצעים כלכליים לקיום הוגן. מכיוון שהקרן היא מכשיר חיסכון לטווח קצר - מפוטרים רבים נוטים לפדות אותה בעת פיטורים.

     

    משיכת הכסף במטרה להשקיע אותו באפיק פנסיוני אחר, היא למעשה בזבוז של הטבעה מעולה שכן מדובר במכשיר הפנסיוני-פיננסי היחיד שפטור ממס. שוקלים לפדות את הקרן לצורך אחר? חשבו על הפנסיה והותירו את הכסף לגיל פרישה.

     

    מה עושים? כלום - פשוט נמנעים מלגעת בקרן ההשתלמות.

     

    אפשר לקחת הלוואות

    אם אתם זקוקים למימון בינתיים - יש חלופה למשיכת כספים שתזיק ליום הפרישה: רוב הגופים הפיננסים כמו חברות ביטוח, קרנות פנסיהו קופות גמל, מאפשרים לקבל הלוואות למספר שנים בהחזרים חודשיים נוחים, במקום מימוש הכספים.

     

    מה עושים? פונים ישירות או באמצעות סוכן הביטוח בהליך פשוט וקצר, לקבלת הלוואה. במקרה כזה אין צורך בערבים כי היתרות הקיימות מהוות בטוחה להלוואה.

     

    הזכות לדמי אבטלה מוגבלת בזמן - נצלו אותה

    עובדים שפוטרו יכולים ברוב המקרים לנצל זכויות המוקנות להם בחוק כמו דמי אבטלה. יש לפנות ללשכת שירות התעסוקה בסמוך להפסקת העבודה, שכן  אם תרצו לממש את זכותכם מאוחר יותר - תגלו שאי התייצבותכם בסמוך לפיטורין עלולה לגרום לאיבוד הזכאות לדמי אבטלה.

     

    מה עושים? פונים ללשכת אבטלה סמוכה למקום מגוריך לשם פתיחת הליך ומימוש הזכאות.

     

    היערכות משפחתית-פיננסית

    בתקופה זו חשוב שהעובד המפוטר ובני משפחתו, לא ידחיקו את המצב החדש ויערכו בהתאם עד למציאת משרה חדשה. מה צריך לעשות?

     

    • בדקו את התקציב המשפחתי.

     

    • עברו על פירוט כרטיסי האשראי.

     

    • שתפו את הילדים (אם הם בגיל מתאים).

     

    • הכינו מאזן ביתי של סך ההכנסות וההוצאות שלכם.

     

    • חפשו היכן ניתן לצמצם ולהקטין תשלומים שאינם נחוצים מאוד כרגע.

     

    הסתכלו קדימה

    הפיטורים הם הזדמנות להשחיז את קורות החיים שלכם, לעדכן את הפרופילים שלכם ברשתות החברתיות כמו לינקדאין ופייסבוק, להוסיף תמונה מקצועית ולדאוג להיות מכובדים ועדכניים.

     

    כמו כן ממשו את זכותכם לקבל ייעוץ תעסוקתי ממקום העבודה אם מציעים לכם, הירשמו למנועי חיפוש עבודה והיעזרו בחבריכם לאיתור האתגר המקצועי הבא בקריירה שלכם. ושיהיה בהצלחה.

     

    הכותב הוא יועץ פנסיוני בכיר ומנכ"ל משותף בחברת שאול את לחמן ייעוץ פנסיוני

     

    לפנייה לכתב/ת
     תגובה חדשה
    הצג:
    אזהרה:
    פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד
    מומלצים