הכרטיסים הדוממים שעולים לנו מיליונים
כל צרכן כמעט נתקל בניסיונות השיווק האגרסיביים של מועדוני הצרכנות השונים, המציעים כרטיס אשראי שיעניק שלל הטבות והוזלות. התוצאה בהתאם: אחד מכל 5 כרטיסי אשראי בישראל, שהם כמעט 2 מיליון כרטיסים, שוכב בארנק ללא שימוש. הכרטיסים הלא-פעילים הללו, שמספרם גדל משנה לשנה, מניבים לחברות האשראי ולבנקים עמלות במיליונים. בדיקת ynet
האם אתם משתמשים בכל כרטיסי האשראי שלכם? היקפי הקניות בכרטיסי אשראי בישראל הסתכמו בשנת 2014 בסכום של 242 מיליארד שקל, גידול של 6% בהשוואה לשנה הקודמת.
- בנק ישראל: כרטיס דביט לכל לקוח תוך שנה
- כרטיסי אשראי: הרכישות ב-2014 גדלו ב-6.2%
- עסק זעיר: מה הסיכוי שתכבד כרטיס אשראי?
נכון לסוף שנת 2014 היו בישראל 8.8 מיליון כרטיסי אשראי תקפים, גידול של חצי מיליון כרטיסים, תוך שנה. ואולם, מבדיקה שערכנו עולה כי 1.74 מיליון כרטיסים מתוך כלל כרטיסי האשראי, היו כרטיסים המוגדרים כ"לא פעילים" - כאלו שלא בוצעה בהם ולו פעולה אחת במשך 3 חודשים רצופים.
על פי נתוני חברות האשראי, מספר הכרטיסים הלא פעילים גדל בכ-200 אלף תוך שנה ושיעור הכרטיסים הלא פעילים מתוך כלל הכרטיסים עומד על מעל 20%, כלומר אחד מכל 5 כרטיסי אשראי בישראל שוכב בארנק ללא שימוש, בהשוואה ל-18% לפני שנה.
שיעור הכרטיסים הלא פעילים הגבוה ביותר נמצא בחברת אמריקן אקספרס (המותג מנוהל בישראל על ידי ישראכרט) והוא עומד על 27%, כלומר יותר מרבע מכלל הכרטיסים של החברה - מוגדרים כלא פעילים.
אמנם, חלק מהכרטיסים הללו ניתנים ללא עלות, אך חלק אחר, וסביר להניח החלק הגדול, הם כרטיסים עליהם משלמים הלקוחות מדי חודש עמלת דמי כרטיס שנעה סביב 200 שקל לשנה (תלוי בסוג הכרטיס).
לשם המחשה, סך העמלות שגבו חברות האשראי בשנה שחלפה ממחזיקי הכרטיסים, בתחום ההנפקה, הסתכם בכ-500 מיליון שקל, חלק נכבד ממנו הוא דמי הכרטיס (כולל כרטיסים פעילים ולא פעילים).
אוגרים כרטיסים
כשני שלישים מכלל כרטיסי האשראי הם כרטיסים בנקאיים - כלומר כאלו שהונפקו על ידי הבנק במסגרת שיתוף פעולה בין חברת האשראי לבנק בו מתנהל חשבון העו"ש, והם תלויים במסגרת האשראי שמעניק הבנק. במקרה של הפועלים, לאומי ודיסקונט - חברת האשראי גם נמצאת בבעלות הבנק.
| ישראכרט | כאל | לאומי קארד | אמריקן אקספרס | |
|
סה"כ כרטיסים תקפים |
3,632 | 2,261 | 2,354 | 564 |
| מתוכם, לא פעילים | 714 | 458 | 412 | 155 |
| מועדונים ושיתופי פעולה בולטים |
"חבר" הסתדרות המורים רמי לוי life style |
H&O Cal 365 Powercard You Fly Card |
שופרסל ארגון המורים |
"חבר" לשכת עורכי הדין |
אולם באופן יחסי, רוב הכרטיסים הלא פעילים הם דווקא כרטיסים חוץ-בנקאיים - כאלו שהונפקו ישירות על ידי חברות כרטיסי האשראי, המציעות גם מסגרת אשראי שאינה תלויה בבנק.
המציאות הזו נובעת ברקע השיווק האגרסיבי של חברות כרטיסי האשראי, בעיקר בעזרת מועדוני הצרכנות השונים. מי לא נתקל בניסיונות השכנוע ברשתות אופנה או מזון (מגה, שופרסל, רמי לוי ועוד) להצטרף לכרטיס אשראי שייקנה "שלל הטבות והוזלות"?
לרוב, הכרטיסים הללו ניתנים בפטור מדמי כרטיס בשנה הראשונה, אולם לאחר מכן, מחזיק הכרטיס נדרש לשלם, גם אם הוא לא עושה בו שימוש. כך, גם כמות הכרטיסים הבנקאיים וגם הכרטיסים החוץ-בנקאיים גדלה משנה לשנה ואנחנו ממשיכים לאגור כרטיסי פלסטיק יקרים, לרווחת חברות האשראי.
סך העמלות אשתקד: 3.6 מיליארד שקל
כאמור, ההיקפי העמלות שנגבים ממחזיקי הכרטיס גבוהים, אך עדיין את רוב העמלות גובות חברות האשראי מבתי העסק, המשלמים עבור סליקת הכרטיסים.
על פי הדו"חות הכספיים של חברות האשראי, שפורסמו בשבוע האחרון, סך העמלות שגבו בשנת 2014 הסתכם ב-3.6 מיליארד שקל. מבתי עסק גבו חברות האשראי אשתקד עמלות ב-2.18 מיליארד שקל, בנוסף לעמלות שנגבו ממחזיקי הכרטיסים ושהסתכמו ב-1.42 מיליארד שקל.
סך העמלות שגבתה חברת כרטיסי האשראי כאל (שבבעלות בנק דיסקונט 72% והבינלאומי 28%) מבתי העסק, עמד על 587 מיליון שקל וממחזיקי הכרטיס נגבו 493 מיליון שקל.
במהלך השנה שחלפה גבתה ישראכרט (שבבעלות בנק הפועלים) עמלות בהיקף של 1.5 מיליארד שקל מתוכם כמיליארד שקל מבתי עסק והשאר מהלקוחות מחזיקי הכרטיסים.
בלאומי קארד (שבבעלות בנק לאומי 80% וקבוצת עזריאלי 20%) ההכנסות מעמלות מבתי עסק הסתכמו ב- 596 מיליון שקל והעמלות ממחזיקי הכרטיסים הסתכמו ב- 430 מיליון שקל.
הלוואה יקרה: שיאנית הריבית - כאל
כידוע, הכנסות חברות האשראי מגיעות לא רק מהעמלות, אלא גם מהריביות על ההלוואות הניתנות למחזיקי הכרטיס, אם בצורה של הלוואה ישירה או בצורה של פריסת תשלומים.
בשנה האחרונה, כמו גם בשנה הקודמת, נרשם גידול משמעותי בהיקף האשראי הצרכני שנתנו חברות כרטיסי האשראי בעיקר בזכות שיווק אגרסיבי במיוחד. האשראי ניתן במגוון תחומים, בהם הלוואות לרכישת רכב (בעיקר לאומי קארד) ריהוט ושיפוץ הבית. כך הצליחו החברות להגדיל את האשראי בכ-20%-30% בממוצע והוא הסתכם בשנה שחלפה בסך של כ-6.5 מיליארד שקל.
הריבית על ההלוואות שניתנו ללקוחות הכניסה לחברות האשראי 444 מיליון שקל (נטו), כשהבולטת שבהן היא חברת כאל שגבתה ריבית בסכום כולל של 237 מיליון שקל מלקוחותיה, ולא פלא. הריבית הממוצעת שגובה כאל היא הגבוהה ביותר מבין חברות האשראי ועומדת בממוצע על 10.8%.
וכמה הרוויחו מנהלי חברות כרטיסי האשראי? שיאן השכר הוא מנכ"ל ישראכרט, דב קוטלר, שפרש בתחילת 2015 מתפקידו. עלות שכרו בשנה שחלפה הסתכמה ב-6 מיליון שקל. עלות שכרו של מנכ"ל כאל, דורון ספיר, עמדה על 1.73 מיליון שקל, ועלות שכרו של חגי הלר, מנכל לאומי קארד, עמדה על 1.8 מיליון שקל.
לפנייה לכתב/ת 
