5 הטעויות השכיחות ביותר שלנו בניהול הכסף – ואיך אפשר לתקן אותן?

משיכת יתר, או 'אוברדראפט', היא מגפה ישראלית אשר קיימת בכל שכבות האוכלוסייה: על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משנת 2015, 54% ממשקי הבית בעלי חשבון בנק היו באוברדראפט לפחות פעם אחת במהלך אותה שנה. שליש ממשקי הבית בעלי חשבון בנק דיווחו כי משיכת יתר היא מצב כמעט תמידי אצלם - עם משיכת יתר במשך יותר מ-10 חודשים בשנה שלפני כן.

הבעיה האמיתית שלנו היא שרובנו פועלים על 'טייס אוטומטי' ולא מנסים למצוא פתרונות חדשניים ויצירתיים למחיקת ה'אוברדראפט' ושיפור המצב הכלכלי שלנו. רבים מאיתנו מתקשים להיפטר מהרגלים ישנים וגרועים, גם אם אנחנו יודעים שהם רק פוגעים בכלכלת הבית.

גרוע מכך, חלק גדול מאיתנו נוטים לתפוס את המצב של חשבון הבנק ושל ההוצאות הביתיות בתור גזירת גורל, ולא מוכנים לפעול למען תיקון הטעויות ושיפור המצב. במקרים רבים, ביצוע של מספר צעדים נמרצים ונחושים יכול לעזור לנו בשינוי ההרגלים, ולחסוך לנו כסף רב בהוצאה השוטפת. אספנו עבורכם את הטעויות החוזרות אצל רבים מהישראלים, ומספר דרכים להתמודדות עם הטעויות העקשניות ביותר.

(צילום: Freepik.com)

אחת הטעויות הנפוצות ביותר של משפחות הנכנסות למשיכת יתר, היא פשוט להישאר לנצח באוברדראפט, משום שהריביות שהבנק לוקח על האשראי הזה הן גבוהות במיוחד. הפתרון פשוט מאוד- בדקו מה הריבית שאתם משלמים על ה'מינוס', השוו אותה לתנאים של הלוואות במקומות שונים, וכסו את המינוס כדי לחסוך בהוצאות הכוללות בסופו של דבר.

למרבה הצער, משיכת יתר בחשבון הבנק היא אשראי זמין וקל, אך צריך להתייחס אליו במלוא הרצינות - רק אם אתם יודעים שההכנסה שלכם צפויה לגדול בקרוב או שמדובר על "הלוואת גישור" בגלל עיכוב של הכנסה מסוימת, כדאי לאפשר כניסה למשיכת יתר, לתקופה מוגבלת.

לעומת זאת, אם הפקיד מציע לכם להגדיל את מסגרת האשראי כדי לתת למשיכת היתר להמשיך לגלוש כלפי מטה, לא מומלץ להתפתות. מדובר בהלוואה בתנאים גרועים במיוחד, וכמעט תמיד יהיה כדאי לקחת הלוואה ממקור אחר בתנאים משתלמים יותר, על פני הרחבת ההלוואה היקרה מהבנק.

חשוב מאוד! אם המינוס שלכם הולך וגדל כל חודש, המשמעות היא שההוצאות שלכם גדולות מההכנסות, ואף הלוואה לא תפתור את הבעיה הזו. במקרים שכאלו, עליכם ראשית כל לעשות סדר בתקציב המשפחתי ולהפחית את ההוצאות כדי להצליח לצאת מהמעגל האינסופי של משיכת יתר בבנק.

2. לקבל את התנאים של הבנק בתור גזירת גורל

רובנו רגילים לעבוד עם הבנק שלנו כבר עשרות שנים, ואפילו חוששים מעט להיכנס איתו לעימותים או חלילה לעזוב אותו. אך אם בעבר הבנקים לא התחרו על הלקוחות הפרטיים ולא היו אפשרויות טכנולוגיות חלופיות לשירותי הבנקים, כיום הבנקים רודפים אחרי כל לקוח ומציעים הנחות בעמלות עו"ש והטבות מיוחדות למי שעובר אליהם. לצד זאת, ניתן למצוא בשוק הפיננסים פתרונות חדשניים ויעילים, כגון הלוואות ישירות בין אנשים, המהוות חלופה של ממש להלוואות היקרות של הבנקים.

לכן, אל תחששו ואל תהססו להתמקח עם הבנק על העמלות והתשלומים שלכם, כגון עמלות עו"ש, עמלות מסחר בניירות ערך ועמלות בלקיחת ההלוואות. רוב הסיכויים שתוכלו להשיג הנחות כלשהן לאחר משא ומתן. ואם בעבר נהגנו ללכת עם הבנק שלנו עד לקבר, אל תהססו לקבל הצעה מהמתחרים, לאיים במעבר ואף לעבור לבנק אחר, שנותן לכם תנאים טובים יותר.

עוד טיפ! במשפחה עם שני חשבונות בנק, כדאי מאוד לבחון האם יש באמת צורך בכך, ולשקול האחדה לחשבון אחד משותף, כדי לא לשלם עמלות מיותרות בשני חשבונות שונים. אם כבר משלמים עמלות יקרות, כדאי שזה יקרה בחשבון אחד בלבד.

3. חוסר ניהול תקציב משפחתי אחראי

ניהול תקציב משפחתי באופן אחראי נשמע אמנם כמו פעולה מובנת מאליה, אך משפחות רבות בישראל לא מתכננות כלל את התקציב, ומגלות רק בסוף החודש כמה כסף הוציאו. הבעיה מתחילה כשהן מגלות שהוציאו יותר מידי.

קשה לתכנן במדויק את כל ההוצאות העתידיות של המשפחה, אך מי שמכין מראש תכנית הוצאות הכוללת את כל הוצאות הבית: משכנתא, מזון, חינוך, חשבונות, הלבשה, בילויים, ביטוחים וכו' – יכול להעריך באופן כללי האם הוא נמצא בדרך הבטוחה לאוברדראפט, ולנקוט בצעדים בהתאם. תקציב חכם ושקול צריך לכלול גם סעיף "שונות" להוצאות פתאומיות ובלתי ידועות מראש, אשר יבואו בוודאות.

עוד טעות הקשורה לחוסר ניהול תקציב אחראי הוא הנטייה שלנו לקנות כמעט הכל בתשלומים, מתוך מחשבה שהדבר מפחית את הנטל על ההוצאות החודשיות. אך אם אנחנו קונים הכל בתשלומים, אנחנו פשוט משלמים את החזרי החודשים הקודמים, ומעבירים חוב נוסף לחודשים הקרובים. ההמלצה היא לקנות בתשלומים רק כשמדובר בהוצאה שנתית או פריט גדול, כמו מכשיר חשמלי יקר. את ההוצאות השוטפות, כגון אוכל, בגדים וכד' – שלמו באופן מלא, כדי לא לתת לעצמכם הרגשה נעימה (ומוטעית) שאתם מפחיתים את הנטל, כשלמעשה אתם פשוט דוחים את הקץ במעט. אם אתם מרגישים או יודעים שאין לכם מספיק כסף פנוי - נסו לצמצם את ההוצאות לתקופה מסוימת, במקום לפרוס הכל לתשלומים.

(צילום: Freepik.com)

4. בחינה והשוואה של כל הוצאה חשובה

חלק גדול מהדרך הנכונה לניהול כסף יעיל נובע משליטה מלאה בהוצאות, ופעולה מתמידה לצמצום ההוצאות הקיימות.

עידן הצריכה המוגברת של ימינו מציג בפנינו אינסוף הצעות לעסקאות משתלמות במיוחד: "1+1", "מבצע סוף עונה", או "קנו ב-1000 שקל וקבלו בובת גרב מהודרת". כתוצאה מכך, רבים מאיתנו נוטים לעשות קניות בלי לחשוב, ומתחרטים מאוחר יותר.

למרבה הצער, בנושא זה אין הרבה 'חוכמות' - ככל שתעמדו יותר מול הפיתויים הרבים המוצגים לכם בטלוויזיה, בחנויות ובאינטרנט, כך תצליחו לצמצם את ההוצאות המיותרות ולהישאר בתקציב שלכם. אם ראיתם משהו שאתם רוצים, עצרו ובצעו השוואת מחירים מול המתחרים - האינטרנט והמכשיר הסלולרי נותנים לנו כוח צרכני אדיר בקצות אצבעותינו, כך שאנחנו יכולים להשוות ולבצע מחקר שוק קצר בכל רגע ומכל מקום. ודאו שאתם עושים את העסקה המשתלמת ביותר עבורכם לפני כל הוצאה, קטנה כגדולה - רק כך ניתן להתרגל לניהול כספים אחראי בטווח הרחוק.

באשר להוצאות הקיימות, מומלץ לבחון בקפידה את כל ההוצאות השוטפות ולגלות היכן ניתן לנסות ולהפחית אותן - כל חיסכון קטן בהוצאה שוטפת מצטבר לחיסכון משמעותי בטווח הרחוק. לכן, כדאי לבחון את דמי הניהול של קרן הפנסיה, קופות הגמל והחסכונות שלכם, לוודא כי אתם לא משלמים על כיסוי כפול בביטוח שלכם, ולבצע סבבי בדיקה תקופתיים מול הספקים השונים שלכם - אינטרנט, סלולר, טלוויזיה וכו', בניסיון להוריד את התעריפים ככל הניתן.

גם אם אתם לא מאמינים שתצליחו להוריד את התעריפים שאתם משלמים, פנו לספקים ודרשו הנחות - מקסימום, תצליחו. אפילו את החשבונות לרשויות המקומיות צריך לבחון בשבע עיניים, על מנת לוודא שאתם לא מוציאים יותר מידי בעקבות טעויות בחישוב או במדידה.

5. חוסכים במקומות הלא נכונים

אם עד כה דיברנו על ההוצאות הכואבות שאנחנו יכולים להפחית בהן, כעת נדבר על ההכנסות הלא מספיקות שאתם ככל הנראה מסכימים אליהם מבלי לחשוב על כך.

סבתא וסבא פתחו לפני שנים רבות לילד שלכם חיסכון בבנק (איתו הם עובדים מימי המנדט, כמובן), אבל אם הכסף הפך לנזיל בשלב מסוים, והשארתם אותו בבנק – אתם מרוויחים ריבית אפסית, וזה מאוד חבל. אספו ובדקו את כל החסכונות שלכם, עדיף מול בעל מקצוע אובייקטיבי ככל הניתן (רמז: לא פקיד הבנק שלכם) – רוב הסיכויים שאתם יכולים לצמצם דמי ניהול בחלק מהמקרים, ולהפנות כספים לאפיקים משתלמים יותר, בתלות בנסיבות.

חלק ממשקי הבית בישראל עושים טעות ופותחים חיסכון כשהם נמצאים במשיכת יתר, מתוך מחשבה של "לפחות אנחנו מצליחים לחסוך". הטעות במקרה זה כפולה: מצד אחד, הריבית על משיכת היתר היא גבוהה להחריד, ומצד שני החיסכון שאתם מפקידים אליו כסף צובר ריבית אפסית ברוב המקרים. בכל מקרה עדיף לפעול לכיסוי המינוס בתור התחלה, ולאחר מכן לקבל החלטות על חיסכון. יכול מאוד להיות שיהיה משתלם לקחת הלוואה בתנאים טובים יותר משל הבנק על מנת לכסות את ה'אוברדראפט', ובמקביל לחסוך. עשו את החישובים וההערכות שלכם - ובחנו את השורה התחתונה, לא את תחושות הבטן שלכם.

עוזרים לכם לחסוך בהוצאות - עם הלוואות משתלמות ונוחות

אחד הפתרונות החדשניים והטכנולוגיים לכיסוי ה'אוברדראפט', הכנה להוצאה גדולה מתקרבת, או לחלופין השקעה עם ריבית מצוינת, הוא הלוואות חברתיות המבוצעות ישירות בין אנשים פרטיים. חברת בלנדר רושמת בשנים האחרונות הצלחה מסחררת בכל הנוגע לפלטפורמת ההלוואות החברתיות שפיתחה, המציעה תנאים מצוינים עבור לווים ומלווים גם יחד.

עבור לוקחי ההלוואות, בלנדר מציעה הלוואה בתנאים שקשה מאוד למצוא אצל חברות האשראי והבנקים. בעקבות היותה פלטפורמה מקוונת לחלוטין, החברה חוסכת רבות על תפעול סניפים והעסקת מאות עובדים, ומגלגלת את החיסכון ישירות לכיסו של הצרכן, באמצעות ריביות אטרקטיביות במיוחד.

על מנת לקחת הלוואה בבלנדר כל מה שצריך לעשות הוא להירשם באתר האינטרנט של החברה, להגדיר סכום ומטרה להלוואה. המערכות המתקדמות של בלנדר מבצעות סינון מקצועי של המבקשים, ומאשרות למלווים להעניק הלוואות ללווים בעלי פרופיל אשראי מספק.

אם כן, בלנדר מהווה חלופה משתלמת ונוחה במיוחד להלוואת מהבנקים ומחברות האשראי, ובכך היא עוזרת לנו לנהל את הכסף שלנו בצורה חכמה יותר, לכסות על פערים כספיים היכן שצריך, ואפילו להשקיע בתבונה את הכסף העודף ולקבל ריבית מצוינת.