הבית נשרף? זה מה שמגיע לכם מהביטוח

מזג האוויר היבש ממשיך ללבות את השריפות המשתוללות ברחבי הארץ, וביממה האחרונה נתגלה כי חלק מהשריפות מקורן בהצתות מכוונות על רקע לאומני. בימים האחרונים, מאז החל גל השריפות המלובה על ידי הרוחות החזקות, פונו אלפי אנשים מבתיהם, בתים רבים ניזוקו, חלקם נשרפו כליל.

נפגעי פעולות איבה: יש לכם זכויות

אחת השאלות המרכזיות העולה מהמציאות הקשה הזו היא - מי יפצה בגין אותם נזקים שנגרמו ועל מה מגיע פיצוי אם בכלל? ביטוח הדירה הסטנדרטי, הן ביטוח מבנה והן ביטוח התכולה, כולל כיסוי גם למקרים של אסונות טבע ופגעי מזג אוויר, אלא אם כן המבוטח ביקש במפורש להוציא את הכיסוי הזה מהפוליסה. מי שרכש ביטוח דירה - מבנה או תכולה או שניהם - זכאי לפיצוי מחברת הביטוח עבור הנזק שנגרם ועד לסכום שווי הנכס שהוערך בפוליסה. כ-60% מתושבי ישראל מחזיקים בפוליסת ביטוח דירה, רובם כחלק מדרישות הלוואות המשכנתא.

אשר לסוגיה הלאומנית, היום (ו') התייחס לכך משרד האוצר והודיע כי לנוכח הנתונים שהגיעו ממשטרת ישראל לפיהם חלק ניכר מרכזי מההצתות מקורן באירועי פח"ע, החליטו משרד האוצר ורשות המסים להפעיל את מערך מס רכוש ולפעול במהירות האפשרית כדי לסייע לאזרחים שבתיהם נפגעו מההצתות. החל מיום ראשון יחלו שמאי מס רכוש להעריך את הנזקים בכל האירועים, ויעמדו לטובת האזרחים בכלל מוקדי השריפות במטרה לתת סיוע מיידי. לצורך כך, ייפתחו מספר מוקדים של מס רכוש באזורים שנפגעו. בנוסף, יופעל מרכז מידע טלפוני שיקלוט את הפניות ויספק מענה לשאלות. רשות המסים תודיע בהמשך על דרכי ההתקשרות עם המוקדים ועם מרכז השירות הטלפוני.

מה כולל ביטוח מבנה הדירה?

פוליסת הדירה מכסה לא רק את מבנה הדירה, אלא גם כל חלק קבוע בדירה או המחובר אליה חיבור של קבע, לרבות מרפסות, צנרת, מיתקני ביוב ואינסטלציה, מתקני הסקה, דוודים, מערכות סולריות ומתקני טלפון וחשמל, שערים, גדרות ודרכים מרוצפות השייכים לדירה. אם הדירה מצויה בבית משותף, הכיסוי כולל גם את חלקו של המבוטח ברכוש המשותף וכן הצמדות מיוחדות שיש לדירה.

בנוסף, פוליסת ביטוח הדירה כוללת גם כיסוי לנזק כאשר הבית ניזוק מעשן בלבד.

(צילום: עידו ארז)

מה עוד מכסה הפוליסה במקרה של תיקון, שיפוץ או בנייה מחדש של הדירה?

הפוליסה מכסה הוצאות פינוי הריסות, ניקוי הדירה, סיודה וחיבורה מחדש לרשתות החשמל, הטלפון, המים והביוב וכן כיסוי להוצאות אדריכלים, שמאים, יועצים, מהנדסים וקבלנים, והוצאות משפטיות. בנוסף, על פי הפוליסה ניתן לקבל מקדמה, או התחייבות כספית של חברת הביטוח ישירות כלפי קבלן השיפוצים.

האם אני זכאי לשכר דירה חילופית עד לתיקון הנזקים?

כן, חברת הביטוח חייבת לשלם לך שכר דירה חילופית למשך 6 חודשים ומעבר לכך אם חברת הביטוח גורמת בהתנהגותה לעיכוב בשיפוצים.

אם אין לי ביטוח, האם יש סיכוי שאקבל פיצוי מהמדינה?

אם לא מדובר בהצתה על רקע לאומני, ככלל התשובה היא לא. "באסון הכרמל המדינה, באופן חריג, סייעה לחלק מהאזרחים אך לא פצתה בכל הנזק", אומרת ל-ynet סמנכ"ל ביטוח כללי ב-AIG ולשעבר המשנה למפקח על הביטוח, לי דגן. "אין סיבה להניח שזה מה שיקרה עכשיו. המדינה גם אמרה בזמנו שזה חד פעמי". בכל מקרה, מציינת דגן, כי "מי שהיה לו ביטוח, קיבל גם מהמדינה וגם מהביטוח, כלומר מי שהיה לו ביטוח - הרוויח".

החבאתי מזומנים מתחת לבלטות. האם יש כיסוי?

מזומנים מכוסים עד לערך של חצי אחוז מתוך סכום ביטוח התכולה. כלומר אם ביטוח התכולה עומד על 150 אלף שקל, הפיצוי המקסימאלי יהיה 750 שקל בלבד. בנוסף יש הגבלה (בשיעור שונה) על תכשיטים וחפצי ערך, כך שיש צורך להגדיר מראש (ולשלם פרמיה גבוהה יותר) אם רוצים כיסוי רחב יותר.

יש לי ביטוח דירה וביתי ניזוק. מה עלי לעשות כעת?

הדבר הראשון שמומלץ לעשות הוא למצוא שמאי מקצועי ומיומן, המנוסה בייצוג מבוטחים, אשר יעזור לך לתעד את נזקי השריפה ולהתמודד עם נציגי חברות הביטוח. יש לצלם, לתעד ולאסוף ראיות על פי הנחיית השמאי. אגב, בפוליסה לביטוח דירה, שהיא פוליסה תקנית שהוכתבה לחברות הביטוח על ידי משרד האוצר, קיים כיסוי להוצאות השמאי.

האם יש צורך לפנות לעורך דין?

אין צורך בשלב זה. את הטיפול בתביעה כדאי למסור לעורך דין רק אם וכאשר הטיפול בעזרת השמאי לא יצלח. בשלב זה רצוי להתייעץ עם עורך דין רק נקודתית, לפי הצורך, למשל לפני הפגישה עם חוקרי חברת הביטוח, בוודאי לפני חתימה על מסמכים, או במקרה של מחלוקות עם חברת הביטוח.

כיצד להתנהל מול חברת הביטוח?

"לא סוד הוא שחברת הביטוח עלולה להרים קשיים ואף לטעון שלא ננקטו צעדים מספקים למניעת השריפה", מציין עו"ד חיים קליר, מומחה בתביעות ביטוח. "חברת הביטוח תשלח חוקרים, שמאים ומומחים למיניהם – חשוב להיות זהירים".

(צילום: אהוד אמיתון, TPS)

דוגמא ל"טריק": החוקר חוקר את המבוטח ומודיע שכדי לחסוך זמן ברישום, הוא מקליט. כעבור מספר ימים החוקר מתקשר, מתנצל על כך שההקלטה נמחקה ומבקש לבוא שנית ולהקליט את המבוטח.

"לזה אסור להסכים. כלל ידוע הוא שאדם לא יתאר פעמיים, ללא סתירות, את אותו האירוע. ישנם שופטים הנתפסים לסתירות, אפילו שוליות", אומר קליר.

יש לקחת בחשבון: השיחות מוקלטות. יש לדעת כי כל השיחות, הן בטלפון והן בפגישות פנים אל פנים מוקלטות. לחוקר מותר להקליט שיחה שהוא מבצע עם המבוטח, או עם נחקר אחר, משום שהחוקר המקליט הוא אחד המשתתפים בשיחה.

התנהגות הנובעת מלחץ, או מטיפשות, עלולה להיחשב בעיני השופט כהתנהגות הנובעת מכוונת מרמה. אסור למסור לחוקר, אלא עובדות בדוקות הידועות מידיעה האישית. עדיף לומר, אינני יודע מה קרה, אינני יודע מה בדיוק נשרף, מאשר למסור עובדות לא בדוקות.

ככלל מומלץ מאוד שלא לחתום על מסמך מול חברת הביטוח, מבלי להתייעץ עם עו"ד. על פי סעיף מפורש בחוק הביטוח, וגם לפי הנחיית המפקח על הביטוח, חברת הביטוח חייבת לשלם סכומים שאינם שנויים במחלוקת מבלי להחתים את המבוטח על כתב ויתור. למרבה הצער, חברות הביטוח מפרות הוראה והשופטים נותנים לחתימה תוקף.

חשוב לדעת כי תביעת ביטוח מתיישנת תוך 3 שנים מהשריפה. זו מהמורה שרבים נופלים בה. יש לזכור: הגשת תביעה לחברת הביטוח, ניהול משא ומתן עמה, הטיפול בתביעה על ידי סוכן הביטוח, כל אלה לא עוצרים את מרוץ ההתיישנות.

האם ייתכן שיש לי ביטוח למבנה הדירה מבלי שאדע עליו?

בהחלט ייתכן. אם למשל נלקחה הלוואת משכנתא על דירה, הביטוח נעשה למעשה דרך הבנק שנתן את ההלוואה. הביטוח שולם דרך תשלום החזרי ההלוואה. כמו כן, ייתכן שוועד הבית או ועד היישוב רכש ביטוח שכולל גם את רכוש בעלי הדירות באופן חלקי או מלא.

נאלצתי לפנות את ביתי על פי הוראת הרשויות. אני חושש מגניבות. האם אני מכוסה?

"כיסוי גניבה וביזה מדירות או עסקים שנשרפו באופן חלקי ונותרו עם חלק מהתכולה אך ללא אמצעי מיגון או עם דלתות פרוצות - נתון לפרשנות והוא שונה בין החברות", אומר יו"ר סניף חיפה והצפון בלשכת סוכני הביטוח בישראל,  ליאור רוזנפלד. "קיימות חברות שדורשות כתנאי לכיסוי הזה חובת שמירה על הרכוש בין אם על ידי המבוטח או שומר בשכר וקיימות חברות בהן אין תנאי כזה. רצוי לבדוק את תנאי הפוליסה".

בהכנת הידיעה השתתפה הילה ציאון