לחסוך לגמרי בעצמכם
חוק פנסיה חובה לעצמאים יצא לדרך בתחילת 2017. אז כמה צריך לשים בצד, מה יקרה למי שעובר על החוק ומה עושה מי שהוא גם עצמאי וגם שכיר? מדריך מקוצר
אתה הבוס של עצמך, אתה בוחר את הלקוחות שלך ומחליט כמה קשה אתה רוצה לעבוד. נשמע כייף? לא בהכרח. בצד השני של המטבע, כשאתה עצמאי אין לך עם מי לחלוק את הקשיים, האחריות על כתפיך בלבד ואולי הכי חשוב: אין מעסיק שחולק איתך בהפרשות לקרן הפנסיה ולקרן ההשתלמות. רוצה חיסכון? אתה צריך לדאוג לזה לגמרי בעצמך.
עד 2017, עצמאים בכלל לא היו חייבים לעשות זאת. הם יכלו להעביר את כל חייהם המקצועיים מבלי להפריש ולו שקל אחד לקרנות חיסכון. ב-2016 חוקק במסגרת חוק ההסדרים חוק פנסיה חובה לעצמאים, שלמעשה מחייב כל אחד מהם לבצע הפקדות לפנסיה – ובסכומים מוגדרים. לא בטוחים איך מתנהלים? ריכזנו עבורכם מידע כללי, עצות וטיפים שכדאי מאוד לדעת כדי להתנהל נכון ולחסוך כמה שיותר לגיל הפרישה.
1. חוק פנסיה חובה לעצמאים חל על כל מי שעבר את גיל 21 ומי שעדיין מתחת לגיל 60. אך במידה וחגגתם עד ינואר 2017 יום הולדת 55 החוק לא יחול עליכם.
2. על עצמאים שמרוויחים עד מחצית מהשכר הממוצע במשק (העומד כיום על 9,673 שקל) חלה חובה להפקיד לפחות 4.45% מגובה שכרם. עצמאים שמרוויחים מסכום שהוא חצי השכר הממוצע במשק ועד לסכום השכר הממוצע במשק, אמורים להפקיד 12.55% משכרם. מסכום העולה על השכר הממוצע במשק מתקבע סכום התשלום החודשי שאותו חובה לשלם על 822 שקל לחודש. זה מה שתהיו חייבים לשלם גם אם תרוויחו 10,000 שקל בחודש וגם אם הרבה יותר מכך.
3. בשוק העבודה קיים סוג נוסף של עובדים, מלבד שכיר ועצמאי – מי שהוא גם וגם. זהו אדם שעובד כשכיר (ולא משנה אם במשרה מלאה או חלקית) ובנוסף לכך גם עובד כעצמאי. דוגמה טובה: טבח שעובד במטבחה של מסעדה ומקבל על כך משכורת קבועה ואז חוזר הביתה, מכין במטבחו הפרטי אוכל ומוכר אותו ללקוחות. האם גם עליו חלה החובה להפקיד לפנסיה? ובכן, אם משכורתו כשכיר מגיעה ל-4,500 שקל בחודש – הוא לא חייב להפריש כספים לפנסיה בצורה עצמאית. המעסיק כבר מפריש את הסכום המספיק כדי לסמן V על המינימום הדרוש.
(צילום: shutterstock)
4. ומה עושים למי שלא פועל לפי החוק? לפחות נכון לעכשיו, האכיפה אינה משמעותית. עצמאי שיימנע מהפקדות חיסכון או שלא יפקיד את מלוא הסכום הדרוש – ייקנס בשלב זה ב-500 שקל לשנה. עם זאת, ניתן להעריך שזהו רק השלב הראשון, ושהאוצר צפוי להחמיר את הקנס הזה בשנים הבאות. בכל מקרה, זיכרו שאת הכסף שאתם מוציאים מכיס ההווה, אתם מכניסים לכיס העתיד. הכסף שלכם נשאר שלכם, והוא זה שיהיה מקור הפרנסה שלכם עם הפרישה לגמלאות.
5. באופן יחסי למקביליו בעולם, העובד הישראלי מתחיל לחסוך מאוחר. השילוב של שירות צבאי, טיולים ולימודים מכניס אותו לעולם של "הגדולים" – עם משרה מלאה הכוללת חיסכון פנסיוני – רק בשנות העשרים המאוחרות. כ-40 שנה לאחר מכן, כאשר ייצא לפנסיה, ייתכן שיגלה שהגימלה לא מספיקה כדי לחיות ברווחה. לכן, כשמדברים על הפרשות לפנסיה, כדאי לכם להפסיק לחשוב בכיוון של "מה אני חייב?" ולעבור לכיוון של "מה כדאי לי?". בירור פשוט יגלה שהאינטרס שלכם הוא להפקיד כמה שיותר לחשבונות החיסכון שלכם.
6. מומלץ להעלות את סכום ההפרשה מצד העובד (בין אם הוא עצמאי ובין אם הוא שכיר) לגבוה יותר מהמינימום שנלקח לו מהמשכורת כשהיה שכיר (6%) או המינימום שאותו הוא חייב להפריש כעצמאי. כעלות חודשית בזמן ההפרשות לא יהיה הבדל גדול בין הסכומים, אבל בצבירה לפנסיה – בסיוע הריביות – סכומים אלה יכולים להגיע למאות אלפי שקלים נוספים, שבוודאי יועילו לפורש לגמלאות.
7. בתחום החיסכון לפנסיה, יש בישראל הבדל ניכר ומצער בין גברים ונשים. נדב טסלר, מנהל המוצר באגף השירות של מנורה מבטחים, מסביר: "העובדה שהן נכנסות ויוצאות משוק העבודה עקב הורות מקשה עליהן לנהל קריירה רציפה, שתאפשר להן אופק מקצועי שעמו מגיעות העלאות משמעותיות בשכר. בנוסף, חלק ניכר מהאימהות בוחרות להאריך את חופשת הלידה על חשבונן – כאשר המשמעות היא שאלו חודשים שבהם לא יופרשו סכומים לפנסיה – מה שגם כן יזיק לסכום הסופי שתקבל האישה בעת הפרישה". טסלר ממליץ לנשים לקבוע פגישה אישית וחינמית בנושא עם מומחה פנסיוני של מנורה מבטחים. החברה יצאה לאחרונה בתוכנית "מיס פנסיה", שנועדה לטפל בבעיית חוסר המודעות והמידע לגבי החיסכון הפנסיוני, השכיחה למדי בקרב נשים. המתכנן הפנסיוני יציג למבוטחת (לא משנה באיזו חברה נמצא החיסכון שלה) את נתוניה הפנסיה שלה ויציע אפשרויות שיפור שונות.
8. גם המדינה מצטרפת לעידוד החיסכון: המפקידים עד 33 אלף שקל בשנה בחשבון חיסכון פנסיוני, יקבלו בחזרה 30% מסכום זה דרך ניכוי מהחזר המס השנתי. קרנות ההשתלמות, מצדן, מספקות תמריץ יעיל משלהן. אם עד שנת 2017 כדי לקבל הטבת מס על הפקדה לקרן השתלמות היה צריך העצמאי להפקיד סכום השווה ל-7% מהכנסתו – ואז היה מקבל הטבה הנספרת רק אחרי ה-2.5% הראשונים והלאה – כיום ההטבה נספרת כבר מהשקל הראשון שהופקד לקרן. לא משנה מה גובה ההכנסה השנתית של העצמאי – עדיין מומלץ שיפקיד בקרן ההשתלמות עד 18,240 שקל בשנה (זו התקרה שקבע משרד האוצר. סכום זה יאפשר לו לנצל את הפטור ממס רווחי הון בעת המשיכה.
(צילום: shutterstock)
לפרטים נוספים על תוכנית הפנסיה לעצמאיים של מנורה מבטחים
4 עובדות מטרידות על פערי השכר בין גברים לנשים
כמה ארוויח בעוד 30 שנה
מנורה מבטחים
צילום: shutterstock
