מנכ"ל בנק ירושלים: "הסיכון גדל כי קשה לגבות חובות מלווים"

צריכים הלוואה? היא תחכה לכם בבית העסק. בנק ירושלים משיק פתרון מימון חדש המספק אשראי צרכני בנקודות מכירה קמעונאיות ברחבי הארץ. על פי המודל, לקוחות שאין ברשותם את תקציב הקנייה ואינם מעוניינים לעשות שימוש במסגרת האשראי או חשבון הבנק, יוכלו לרכוש מוצרים במימון בנקאי מחוץ למסגרת כרטיס האשראי, בעת נוכחותם בחנות עצמה.

• עוד על הלוואות וחובות בערוץ הכסף שלי
  

את הצעת ההלוואה ,שיכולה להגיע עד לסכום של כ-60 אלף שקל, יקבל הלקוח בבית העסק עצמו על ידי המוכרן והיא תוצע בחנויות ורשתות בתחום הריהוט ועיצוב הבית, התיירות, הרפואה הקוסמטית ועוד.

המהלך של בנק ירושלים מגיע כשברקע נשמעים לא מעט דאגות בנוגע לגידול בצריכת האשראי של משקי הבית. חובות משקי הבית בגין האשראי הצרכני הולכים ותופחים בשנים האחרונות באופן מדאיג. הגופים הפיננסיים המעניקים הלוואות, לא מפסיקים לפמפם את מרכולתם בערוצי המדיה השונים והציבור, מסתבר, קונה את הסחורה, שפעמים רבות דווקא מרעה את מצבו.

"רוב ההלוואות הצרכניות נלקחות כדי לסגור חובות, או לסגור את המינוס ורוב הלקוחות שלוקחים אשראי מכסים את המינוס אבל לא משנים את ההרגלים, אז אחרי שנה הם שוב במינוס", אומר גיל טופז, מנכ"ל בנק ירושלים בראיון ל-ynet. "אני לא פונה לאוכלוסייה שבאה לסגור את המינוס. אני לא רוצה להיות במקום שדוחף ללוקח הלוואה, אני לא רוצה לרדוף אחרי הלקוח, אני רוצה שהלקוח יכיר אותי כשהוא צריך אותי, לסייע לו לענות על הצורך שלו".

הפיקוח על הבנקים הציג לאחרונה נתונים לפיהם חל זינוק מדאיג באשראי הצרכני וגם ברמת הסיכון של הלווים. אתה לא שותף לחששות?

"אני מתחבר לנתונים של בנק ישראל. ברמה המספרית אני חושב שיש גידול, אני לא מסכים למילה מדאיג , זו מילה חזקה מדי. זה גידול שמצריך מעקב. בכל הבנקים רמת ההפרשה (בגין חובות שגבייתם מוטלת בספק – א.ר.) עלתה. אני חושב שהסיבה היא בתרבות גביית החובות. אלו שנכנסים לכשל, יותר קשה לגבות מהם את החוב, בגלל התייחסות בתי המשפט וההוצאה לפועל".

מה הכוונה, אתה טוען שהם עדינים מדי בטיפול בחייבים?

"כן, המחוקק אומר שצריך לבוא לקראת החייבים ולהקל עליהם. אנחנו רואים שיש עליה משמעותית בכמות פושטי הרגל, היום הנטייה להשתמש בזה עלתה בצורה יותר משמעותית וקשה יותר לגבות חובות. זה לא שאנחנו רואים שיותר נכנסים לקשיים, אלא יותר קשה לגבות את החוב. 

"ההליכה לנקודות המכירה (במסגרת המהלך החדש) אמורה להרחיק אותי מאלו שנכנסים לקשיים ולקרב אותי לאלו שהם יותר מחושבים. בסוף, אני בנק ירושלים, אני לא בנק פועלים, אין לי שליש מאוכלוסיית ישראל ובהקשר הזה אני יכול להגדיל את הנתח ועדיין להישאר בפלח הפחות מסוכן, או מי שאני יותר רוצה לפגוש".

"אני מחפש לקוחות אחרים"

בנק ירושלים משקיע לא מעט בשנים האחרונות בשיווק הלוואות לציבור הרחב, גם למי שאינו לקוח הבנק, אולם הריבית שהבנק גובה נחשבת גבוהה והיא עומדת על פריים 10%+ בממוצע, יותר מהממוצע של חברות כרטיסי האשראי למשל. גם מרווחי הריבית של הבנק נחשבים גבוהים יחסית במערכת הבנקאית ונכון לשנת 2016 עמדו על יותר מ-3%.

גיל טופז(יוסי צבקר)

אתם מעניקים היום הלוואות בריבית גבוהה. יש לכם בשורה בעניין הזה?

"נתנו אשראי לכל מטרה. הגיעו אלינו אנשים שלא קיבלו מענה במערכת הבנקאית, זה סוג אוכלוסייה מסוים. נדרשנו לתמחר בהתאם ולכן היה מרווח גבוה.

"אני מכוון כעת לסגמנט אחר. עכשיו אנחנו פוגשים לקוחות אחרים, כאלו שלא באו לבקש הלוואה מבנק ירושלים כי מנהל הבנק שלהם התקשר והתריע שהם חייבים לסגור את המינוס. כאן אנשים יוצאים לקניות. אנחנו יודעים מלכתחילה שזה בנאדם שמגיע עם יכולות. הריבית שאני אגבה תהיה זולה יותר מהריבית שגובה ישראכרט" (כ-8% בממוצע – א.ר.).

"יתרון גם ללקוח וגם לבית העסק"

המהלך החדש של בנק ירושלים, כמעט ולא קיים בישראל, אולם ניתן למצוא מיזמים דומים שנעשו בחו"ל, בעיקר מיזמים מתחום הפינטק שיצרו פתרונות שונים בתחום הזה, בנקודות המכירה. כך למשל, שיתוף פעולה בין חברת פתרונות התשלומים וריפון לחברת השירותים הפיננסיים GE Capital בארה"ב, מאפשר ללקוח המגיע לשלם בקופה בחנות תכשיטים, לבקש אשראי מיידי באמצעות אפליקציה המעבירה את התשלום ישירות לבית העסק.

מהו המודל העסקי שלכם? האם בית העסק יחלוק איתכם בריבית שאתם גובים מהלקוח, או יסבסד אותה?

"אנחנו בנק ולכן יש עלי הרבה מאוד מגבלות מה מותר לשלם ומה אסור לי לשלם למתווכים והמקום הזה - התגמול של המוכרנים לא קיים. חשוב גם שלא יהיה אינטרסים זרים מבחינת המוכרן. לרשת יש יתרונות משמעותיים, זה בא לידי ביטוי ברמת שיחת המכירה. המוכרן אומר לך שאתה יכול לקבל מימון יותר נוח ומיידי ואתה יכול לשדרג את הקניה שלך למשהו יקר יותר שאולי היית רוצה אבל אתה מתלבט. בית העסק גם מקבל את הכסף באופן מיידי. זה לא כמו תשלום בכרטיס אשראי שיש ימי אשראי, או צ'קים. מבחינת בית העסק זה כמו מזומן, הוא חוסך את כל הבלאגן ואת עמלת הסליקה. לפעמים בית העסק משתתף בסבסוד הריבית.

"היות ואני מבצע שיתופי פעולה, ייתכן ובית העסק יבחר לקחת את העניין ולמנף אותו בצורה פרסומית, אבל זה יהיה נקודתי. אני כבנק לא רואה את עצמי יוצא במסר לקהל הרחב, אלא פוגש את הלקוח בנקודת המכירה כשהוא זקוק לי".