שתף קטע נבחר

מה לעשות כדי להגדיל את הפנסיה?

הדר וענת לא יכולות לעבוד במשרה מלאה בגלל הלימודים, והפרשות הפנסיה שלהן נמוכות בהתאם. הן שואלות, מה ניתן לעשות כדי להגדיל את הפנסיה העתידית? "הדילמה שלי" - פרויקט של "ידיעות אחרונות" ו־ynet, בשיתוף בנק הפועלים

הדילמה של הדר:

 

הדר השתחררה לפני כשנתיים מהצבא ומיד החלה לעבוד במשרה מלאה בזמן שהתגוררה אצל הוריה במרכז הארץ. כשכירה הופרשו במשך שנה וחצי דמי הפנסיה ממשכורתה, עד שהחליטה להתחיל את לימודיה האקדמיים.

 

כיום היא סטודנטית למשפטים ומתגוררת בקיבוץ גבים, שם היא שוכרת דירה יחד עם שותפה. הוצאותיה כוללות שכר דירה, כלכלה עצמית, שכר לימוד, נסיעות ועוד. הדר עובדת במשרה חלקית, והוריה מסייעים לה עם נטל ההוצאות.

 

הדר: "יש לי המון הוצאות כסטודנטית. פעם גרתי אצל ההורים ועבדתי במשרה מלאה, וחסכתי כסף. עכשיו בלתי אפשרי לעבוד חמישה־שישה ימים בשבוע עם עומס הלימודים. יש לי עזרה ממוסד הלימודים וכמובן מההורים שלי, אבל בכל זאת זה לא קל, ולכן אני מתחילה לעבוד במשרת סטודנט פעמיים בשבוע כדי להגדיל את הכנסתי. לו יכולתי לשלב יותר משמרות עם הלימודים הייתי עושה את זה, אבל כרגע זה המקסימום שאני יכולה. אני מניחה שבחופשות סמסטר אקח יותר משמרות".

 

ומה לגבי המשך ההפרשות לקרן הפנסיה? הדר: "אני מניחה שלפי החוק זה אוטומטי, וההפרשות לפנסיה יתחדשו אחרי חצי שנה שלא עבדתי. כמובן שסכום המשכורת במשרת סטודנט הוא נמוך, ולכן אני יודעת שההפרשות לפנסיה לא יהיו גדולות".

 

השאלה של הדר היא, האם יש דרך, למרות כל ההוצאות וההכנסה הצנועה, להמשיך ולהפריש כספים לקרן הפנסיה במהלך התואר, גם אם יהיו תקופות שבהן לא תעבוד, והאם אפשר לחסוך שלא דרך מקום העבודה?

 

ארנולד רובינשטיין, יועץ פנסיוני ב"מרכז לייעוץ פנסיוני" בבנק הפועלים, משיב:

 

"ניתן לחלק את השאלה שלך לשני חלקים. החלק הראשון מתייחס לתקופות שבהן לא תעבדי. בתקופה של מעבר בין עבודות, כשאין הכנסות, מוצע לדאוג ל"ריסק זמני" ולארכת ביטוח (עד למקסימום 24 חודשים). כך יתאפשר לך לשמר את הכיסויים הביטוחים ולהמשיך לחסוך בעתיד מבלי להידרש בחיתום נוסף (תקופת אכשרה) ומבלי לייקר עלויות. 

 

החלק השני הוא הגדלת החיסכון לגיל פרישה. לאור העובדה כי קרנות הפנסיה החדשות פועלות על בסיס צבירה (ככל שחוסכים יותר, כך הפנסיה הצפויה גדולה יותר), רצוי לחסוך גם באופן עצמאי באותה קרן שבה את חוסכת כשכירה. ככל שתפקידי יותר כספים בגיל צעיר, כך הפנסיה הצפויה תגדל. בנוסף, מומלץ לא לגעת בכספי הפיצויים במעבר בין עבודות מכיוון שהם חלק מהפנסיה הצפויה. כדי שהפנסיה תהיה גדולה ככל האפשר מוצעים מסלולים שבהם הכיסויים הביטוחיים נמוכים ורוב ההפקדה הולכת לחיסכון. מומלץ להגיע לייעוץ פנסיוני שבמסגרתו ייבחנו החלופות ותיבחר החלופה המתאימה ביותר לצרכים שלך".

 

 

הדילמה של ענת: 

ענת, נשואה + 2, המתגוררת עם משפחתה בשכירות, עבדה במשך שנים במגוון עבודות בתחום הנדסת המזון, אך לאחרונה החליטה לעשות שינוי ולהחליף מקצוע. בעלה של ענת, שעובד במרכז הארץ בתחום ההייטק, תמך בהחלטתה ומסייע לאשתו להגשים את חלומה להיות מורה. ענת התפטרה מעבודתה והחלה בהסבה מקצועית, המחייבת לימודים לתעודת הוראה במוסד אקדמי. הלימודים נפרשים על פני מספר ימים בשבוע, דבר שמקשה על עבודה במשרה מלאה. כרגע ענת לא עובדת ומתרכזת בלימודים כדי שתוכל להתחיל לעבוד כמורה. כתוצאה מכך בעלה הפך למפרנס היחיד בבית.

 

ענת: "עבדתי במשרה מלאה בשש השנים האחרונות, מאז שסיימתי את התואר. אחרי שנולד הילד השני החלטתי להחליף מקצוע. ברור שהיו פחדים עם עניין הלימודים והפרנסה ולכן המשכתי לעבוד במשרה חלקית, אבל לבסוף החלטתי לעזוב את העבודה ולהתקד בלימודים. אני זכאית לדמי אבטלה, וזה קצת עוזר.

 

 
ענת קרוצ'יק ()
ענת קרוצ'יק

 

אז איך מתמודדים עם הוצאות של בית בשכירות ושני ילדים? ענת: "זה לא פשוט. מנסים להרים את הראש מעל המים בכל חודש מחדש. נעזרים בחסכונות, בהורים, במה שאפשר".

 

אז האם ההשקעה כדאית? "מבחינה כלכלית, אני מקווה שזה ישתלם בעתיד. בתחום המזון, השכר לא היה גבוה במיוחד. בהוראה אוכל להרוויח פחות או יותר דומה, לפחות בהתחלה, ובתנאים הרבה יותר טובים לי ולמשפחה שלי".

 

השאלה של ענת: "איך אפשר להמשיך לחסוך לפנסיה למרות שאין לי כרגע הכנסה, ובשנה הבאה אני מתכוונת לעבוד בחצי משרה? האם אפשר לפצות בצורה אחרת על ההפרשות הנמוכות?"

 

 

ארנולד רובינשטיין ()
ארנולד רובינשטיין

 

ארנולד רובינשטיין, יועץ פנסיוני ב"מרכז לייעוץ פנסיוני" בבנק הפועלים, משיב:

"גם השאלה שלך מתחלקת לשני חלקים. החלק הראשון עוסק בשאלה, מה קורה עד שתחזרי למעגל העבודה. לידיעתך, בקרנות הפנסיה קיים מנגנון שנקרא 'ריסק אוטומטי'. המשמעות היא שבתקופה הראשונה מרגע הפסקת ההפקדות ובמהלך חמשת החודשים הראשונים, קרן הפנסיה גובה מהחיסכון את עלות ביטוח שארים וביטוח נכות. בנוסף, פעולה זו גם שומרת על הקרן כ'פעילה'. לאחר תקופת הריסק האוטומטי, ניתן להאריך את תקופת הכיסוי של הביטוח לשמירה על הזכויות לתקופה נוספת של 19 חודשים (בסך הכל 24 חודשים) שבה משלמים את עלות הכיסוי דרך כספי התגמולים שבצבירה או באמצעות הוראת קבע.

 

החלק השני מתייחס לחזרתך למעגל העבודה. הדרך לשמירה על רמת ההכנסות העתידיות היא באמצעות חיסכון של סכומים נוספים באופן עצמאי. ניתן לבצע הפקדות עצמאיות לקרן הפנסיה, לקופת גמל במעמד עצמאי או לקופת גמל להשקעה. לתשומת ליבך, כאשר את מפקידה לקופת גמל במעמד עצמאי על "השכר הלא מבוטח" (כלומר המשכורת שעליה המעסיק לא מפריש לפנסיה), למשל לקרן פנסיה או לקופת גמל לחיסכון, את זכאית להטבות מס.

 

התשובות במדור אינן מחליפות ייעוץ אישי.

 

בשיתוף בנק הפועלים

 

 תגובה חדשה
הצג:
אזהרה:
פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד
צילום: shuttertock
לחסוך כבר מעכשיו. אילוסטרציה
צילום: shuttertock
מומלצים