רוכשים ביטוח נסיעות? אל תפלו בפח

האם גם לכם ניסו לדחוף ביטוח מיותר כשביקשתם לרכוש ביטוח נסיעות לחו"ל? קצת לפני תחילת החופש הגדול, בדיקת ynet מעלה כי חברות הביטוח ממשיכות לנסות ולדחוף למתעניינים בביטוח נסיעות גם ביטוח תאונות אישיות בתשלום חודשי מתמשך, וזאת תוך ניסיון לקשור בין סוגי הביטוחים, למרות שאין קשר ביניהם ולרוב מדובר בביטוח מיותר.

• עוד כתבות בערוץ הכסף שלי
  

במספר חברות ביטוח אליהן התקשרנו כדי לקבל הצעה לרכישת ביטוח נסיעות, רגע לפני התשלום, מיהרו הנציג או הנציגה להציע לנו גם ביטוח תאונות אישיות, תוך שהם מרחיבים על חשיבות הביטוח הזה והכיסויים שהוא מעניק וכיצד ביטוח הנסיעות "אינו שלם בלעדיו".

חשוב להבהיר – ביטוח הנסיעות עצמו הוא למעשה מכלול של ביטוחים, בעיקר בתחום הבריאות, כגון אלו שנועדו לכסות מקרים של אשפוז והוצאות רפואיות, אולם הוא כולל בתוכו גם אלמנטים של ביטוח תאונות אישיות כגון תשלום על מקרה של נכות, חלילה, בהתאם לתנאי הפוליסה.

(צילום: באדיבות קשרי תעופה)

פוליסת ביטוח תאונות אישיות אינה קשורה לביטוח הנסיעות והיא למעשה מוצר אחר, נוסף, אותו מנסות חלק מהחברות למכור תוך כדי מכירת ביטוח נסיעות. ברוב המקרים מדובר בביטוח מתמשך, בתשלום חודשי, שממשיך להיגבות הרבה אחרי החזרה מחו"ל, וכאמור, ללא קשר לנסיעה.

רבים מאלו שמשתכנעים ורוכשים את הביטוח חושבים שמדובר למעשה בכיסוי נרחב יותר שנועד רק לתקופת הנסיעה עצמה, ולא ממש מודעים לכך שהם נתנו למעשה הרשאה להוראת קבע מתמשכת מחשבונם.

בדיקה שעשינו בשנה שעברה העלתה ממצאים דומים, ובעקבותיה הגיבו אז ברשות שוק ההון ביטוח וחיסכון וציינו כי יגבירו את הפיקוח למיגור התופעה, אך המציאות העגומה, מסתבר, ממשיכה כרגיל.

מחפשים "טרף קל"

הבעיה החמורה יותר בהקשר זה היא שמי שחשוף לעניין יותר הם דווקא האוכלוסיות החלשות – מבוגרים, אנשים שנוטלים תרופות כרוניות, או בעלי רקע רפואי.

מדוע? ברוב חברות הביטוח ניתן לרכוש ביטוח נסיעות אונליין, תוך מילוי שאלון רפואי, ובכך להימנע משיחה עם נציג שבסופו של דבר תוביל גם לניסיון למכור ביטוח מיותר.

אלא שכאשר בשאלון המקוון מסמנים "בעיה" מסוימת, כגון נטילת תרופות באופן קבוע, לרוב לא ניתן לסיים את תהליך הרכישה אונליין ועל המסך מופיע כיתוב המפנה את הלקוח ליצור קשר עם נציג השירות. כך אותם אנשים "נאלצים" לעבור גם לא פעם מסע שכנוע לרכישת ביטוח תאונות.

המציאות הזו בולטת גם במסגרת הביטוח חינם שמקנה כרטיס האשראי. נזכיר כי לפני כשנה נכנסו לתוקף מספר שינויים בתחום ביטוח הנסיעות, במסגרתם הביטוח שמעניקים כיום למחזיקי כרטיסי האשראי מקיף יותר מבעבר, אך הוא ניתן חינם למשך 5 ימים בלבד, והוא אינו כולל (למעט במקרים מסויימים) כיסויים חשובים עליהם נדרשת תוספת תשלום (כגון ביטול וקיצור נסיעה וביטוח הכבודה).

הביטוח הזה מחייב "הפעלה" לפני היציאה מהארץ. בחברת AIG, המבטחת את מחזיקי ישראכרט ולאומי קארד, ניתן להפעיל את הביטוח אונליין, אולם כאמור ככל שהלקוח מציין בשאלון המקוון אותו הוא נדרש למלא, רקע עם בעיה רפואית כלשהיא, או נטילת תרופות באופן קבוע, הוא מופנה להשלים את התהליך רק באמצעות נציג השירות, שם הנציג כבר דואג לנסות ולמכור כמה שיותר מוצרים בתוספת תשלום. בעקבות פניית ynet טוענים ב-AIG כי בעתיד גם בעלי "רקע רפואי" יוכלו להשלים את תהליך הרכישה באינטרנט ולא יצטרכו לשוחח עם נציג שירות.

בחברת הראל, המבטחת את מחזיקי כרטיסי האשראי של כאל, אין אפשרות להפעלת ביטוח אונליין, כך שבחסות חברת האשראי כאל, כל מי שמבקש להפעיל את הביטוח זוכה לעבור בנוסף ניסיונות שכנוע לרכישת ביטוח תאונות אישיות.

בשורה התחתונה, כדאי לשים לב לדברים הללו, וככל שמתאפשר, מומלץ לבצע את רכישת או הפעלת הביטוח אונליין. בחלק מהמקרים זה גם יותר זול.

שימו לב למחיר

מחיר ביטוח ליום ברכישה רגילה בחברת ביטוח, נע סביב 2-3.3 דולר, לאדם בריא. במקרה בו יש רקע רפואי ונדרשת הרחבה של הביטוח, או לחילופין במקרה של הרחבת הביטוח כך שיכלול גם ספורט אתגרי למשל, הפער במחיר בין החברות גדל עוד יותר. כך למשל הפער בתעריפי הביטוח לאישה בהיריון יכול להיות יותר מכפול בהשוואה בין החברות. מומלץ להשוות מחירים, במיוחד כאשר נדרשת הרחבה, וכן להיעזר במדד השירות המדרג את החברות.

שימו לב כי חלק מהחברות גובות ביטוח על מינימום של ימים, גם אם נסעתם לתקופה קצרה יותר. כך למשל חברת הביטוח כלל גובה תשלום עבור מינימום של חמישה ימים וגם הפרמיה שהיא גובה היא בין היקרות (כולל הביטוח המוצע דרך קופות החולים כללית ומכבי, המבוטחים באמצעותה) בהשוואה לאחרים. נציין כי לאחרונה אף הוגשה, בעניין הדרישה למינימום ימי ביטוח, תביעה ייצוגית כנגד כלל וקופת חולים כללית.

הקפידו להפעיל את ביטוח החינם שמקנה כרטיס האשראי. אם אתם נוסעים לתקופה של עד חמישה ימים, סביר להניח שהכיסוי הביטוחי הזה יהיה הזול ביותר.

אל תאפשרו לחברות הביטוח להתחמק מתשלום

בשנת 2017 טופלו 61,672 תביעות בתחום ביטוח הנסיעות, במסגרתן שילמו חברות הביטוח 286 מיליון שקל למבוטחים (תשלומי הביטוח ששילמו הנוסעים לחו"ל היו יותר מפי שניים). אמנם שיעור תשלום התביעות (מלא או חלקי) בביטוח נסיעות גבוה יחסית בהשוואה לשאר ביטוחי הבריאות, ועדיין המציאות מראה כי חברות הביטוח לא יהססו לחפש דרכים להתחמק מתשלום.

המלצה כללית היא לגבות פעולות שאנחנו עושים - לשמור קבלות, להעדיף במקרים מסוימים תשלום בכרטיס אשראי וכדומה. המלצה זו מקבלת משנה תוקף בעת צורך רפואי שנוצר - חשוב לשמור את כל הקבלות, גם אלו שאינן בגין הוצאות ישירות על תרופות או טיפול רפואי, כגון הוצאה על מונית לרופא וכדומה. כמו כן רצוי לתעד את האירוע, כאשר זה רלוונטי, למשל בעזרת הסמארטפון (עד כמה שניתן).

אחרי שהגשתם תביעה וצירפתם את כל המסמכים הרלוונטיים, חשוב שתהיו מודעים לזכויות שלכם. אל תקבלו בהבנה כל דחיית תביעה של חברת ביטוח. היזהרו גם מחוקרי הביטוח, במיוחד הנחמדים המצהירים כי הם רוצים את טובתכם. ספרו להם רק את האמת ורק מה שאתם יודעים בוודאות כי הוא נכון.