הזדמנות אחרונה להצטרף לביטוח הסיעודי של קופות החולים

בעוד מספר ימים יפוג המועד האחרון המאפשר לעשרות אלפי המבוטחים שנפלטו מהביטוחים הקבוצתיים, להצטרף לביטוח הסיעודי של קופות החולים. מדובר בהזדמנות אחרונה בהחלט, להבטיח כיסוי למקרה של מצב סיעודי, במחיר סביר.

משבר הביטוח הסיעודי: כל הפרטים על התוכנית החדשה

האוצר לא בלם את המשבר - מאות אלפים נותרו בלי ביטוח סיעודי

קצת רקע: ביטוח הסיעוד הקבוצתי שהיה נהוג עד סוף שנת 2017, הוצע בדרך כלל באמצעות מקומות העבודה. הביטוח הזה, שאמנם היה זול מאוד, היה גם בעייתי מאוד. בפועל הוא לא נתן מענה לאותם אנשים ששילמו עשרות שנים והגיעו למצב סיעודי בגיל מבוגר. מבקר המדינה אף כתב על כך דו"ח חמור ולקראת סוף 2017 הוחלט כי הפוליסות הללו יופסקו באופן גורף בסוף אותה שנה.

(צילום: shutterstock)

לקראת סוף 2017 מספר המבוטחים בפוליסות הקבוצתיות הללו עמד על כ-865 אלף איש. ההוראה אסרה על חידוש הפוליסות הקיימות, אך לא דרשה את ביטולן. כך שכיום, 7 חודשים אחרי ההוראה, מנתונים שהגיעו לידי ynet עולה כי עדיין יש כ-25 אלף איש שמבוטחים בפוליסות הללו.

לפני שנפרט מהן האפשרויות שעמדו וחלקן עדיין עומדות, לעוד ימים ספורים, בפני אותם נפלטי הביטוחים כדי להמשיך ולשמור על כיסוי סיעודי, חשוב שנבין מהו בכלל הביטוח הסיעודי ומדוע יש בו צורך.

אדם שמגיע למצב שבו הוא מוגדר כסיעודי, נדרש לסיוע אינטנסיבי בהתנהלות היומיומית שלו. עלות הטיפול באדם שמגיע למצב סיעודי נעה בין 8,000 שקל ל-25 אלף שקל מדי חודש, הוצאה שאם חלילה תתרחש, רובנו לא ערוכים לה. עלות הטיפול של אדם כזה בביתו, עומדת על כ-8,000 עד 10,000 שקל לחודש והיא כוללת הוצאות שכר מטפלת, שכר מטפלת מחליפה, תנאים סוציאליים, מחיה, מזון ועוד. עלות אשפוז במוסד נעה החל מ-12 אלף שקל ועד 25 אלף שקל (תלוי ברמת השירות).

ככלל, האחריות במקרה סיעודי מוטלת על המשפחה ולמעשה, אין שום גורם במדינה שמספק את כל העלויות הנדרשות (מלבד לאוכלוסיות החלשות).

הביטוח הלאומי מעניק סיוע חלקי בצורה של קצבת נכות (הסכום נקבע לפי קריטריונים שונים) למי שטרם הגיע לגיל הזכאות לקצבת זקנה (67 לגבר ו-62 לאישה). מעל גיל הזכאות לא ניתנת קצבה, אלא שעות טיפול שהיקפן נקבע ברמות שונות ועל פי מבחני הכנסה. הסיוע הזה, לאוכלוסייה הסיעודית המבוגרת, ניתן רק למי שמטופל בבית (ולא במוסד).

למרות הרחבת היקפי השעות הצפויה במסגרת רפורמה שתיכנס לתוקף בשנים הקרובות, ברוב המקרים מספר השעות שמספקת המדינה באמצעות הביטוח הלאומי אינו מספיק, ואת שאר השעות למטופל הזקוק לסיוע צמוד, המשפחה צריכה להשלים.

מי שמטופל במוסד סיעודי, יכול להיות זכאי לסיוע רק אם הוא עומד במבחן הכנסה במסגרתו נכללים בחשבון גם הכנסתו של המטופל וגם ההכנסות של ילדיו (התנאי הזה עתיד להתבטל, אך עדיין יהיה מדובר בהוצאה כבדה). במילים אחרות, הסיכוי לקבל סיוע מהמדינה במקרה כזה, אינו גדול.

בשורה התחתונה, פירוט העלויות והיקף הסיוע שניתן לקבל מהמדינה, אינו מספיק ומטיל עדיין עול כספי כבד על המטופל ובני משפחתו.

אפשרויות הביטוח

לרובנו יש נטייה להתעלם מנושא כגון ביטוח סיעודי שמצטייר כמשהו שרלוונטי לקשישים אי שם בסוף חייהם, אולם הוא למעשה רלוונטי לכל אחד מאיתנו כבר כעת. מלבד העובדה שאף אחד לא יודע אם חלילה יהפוך לסיעודי ובאיזה שלב בחיים זה יקרה, היקף הכיסוי וכן המחיר לביטוח החשוב הזה יהיו אופטימליים ככל שמקדימים לרכוש אותו.

האפשרות הראשונה היא הצטרפות לפוליסות הביטוח הסיעודי שמציעות קופות החולים. למי שאין ביטוח סיעודי במסגרת קופת החולים, מומלץ להצטרף לביטוח הזה. הביטוח המוצע באמצעות קופות החולים מעניק במקרה סיעודי, סכום חודשי שנע בין 3,500 שקל ל-5,500 שקל בחודש במקרה בו המטופל שוהה בבית, ו-10,000-4,500 שקל במקרה בו המטופל שוהה במוסד סיעודי. בכל המקרים התגמול ניתן למשך 5 שנים.

סכום הגמלה נקבע לפי גיל ההצטרפות לביטוח – ככל שמצטרפים מוקדם יותר הסכום גדול יותר. הביטוח ניתן חינם עד גיל 18 ומגיל 18 העלות עולה עד לסכום מקסימאלי של כ-190 שקל בחודש (בגילאים המבוגרים).

ככלל, כדי להצטרף לביטוח נדרשים למלא ולחתום על טופס הצהרת בריאות בעקבותיו חברת הביטוח יכולה ל"סנן" את מי שבגלל בעיה רפואית מוגדר כבעל סיכון גבוה.

עוד אפשרות לכיסוי ביטוחי, אם כי יקרה באופן משמעותי, היא רכישת פוליסה פרטית בחברת ביטוח. גם במקרה הזה נדרשת הצהרת בריאות, כך למי שיש בעיה רפואית זו כנראה לא אופציה.

נפלטי הביטוחים הקולקטיביים

האפשרות העיקרית שהוצעה להם, היא הצטרפות לביטוחי הסיעוד של קופות החולים (למי שלא היה מבוטח שם). במסגרת המהלך סוכם שכל מבוטח בביטוח הקבוצתי שהוא בן 55 ומעלה, יהיה פטור מחיתום רפואי, כך שמובטח לו שיתקבל לביטוח של קופות החולים. המועד האחרון להצטרפות במסגרת הזו הוא סוף חודש יולי, כלומר בעוד פחות משבוע.

על פי הערכת רשות שוק ההון, לקראת סוף שנת 2017 היו כ-100 אלף איש שענו להגדרה הזו. עד כה, על פי נתונים שהגיעו לידי ynet, הצטרפו כ-35-40 אלף איש, כלומר עוד עשרות אלפים שיכולים להצטרף להסדר הזה, לא עשו זאת.

ומה לגבי נפלטי הקולקטיבים שהם בני 54 ומטה? במסגרת ההסדר, הפיקוח לא חייב את קופות החולים לקלוט אותם, כאשר לטענת הפיקוח, בפני מי שהיתה לו בעיה רפואית והקופה לא הסכימה לקלוט אותו, עמדה האפשרות להמשיך בביטוח פרטי.

במה מדובר? הצעה נוספת לביטוחים הקולקטיביים, שכבר אינה בתוקף, היתה להמשיך ולהיות מבוטחים באותה חברת ביטוח שניהלה את הביטוח הקבוצתי שלקחו בו חלק, במסגרת ביטוח פרטי באותה חברה. חברות הביטוח התחייבו שלא לבצע חיתום רפואי, אלא לקבל את כל מי שירצה להצטרף ללא סינון.

מכיוון שמחיר הפוליסה הפרטית יקר לאין ערוך בהשוואה לפוליסה הקבוצתית, ברוב המקרים הוצעה גם הנחה שנעה סביב 10%-30% למצטרפים, אולם עדיין הפרמיה שם יקרה מאוד.

לרשות שוק ההון עדיין אין נתונים עדכניים – כמה מבוטחים מאותם קולקטיבים הצטרפו לביטוח פרטי שהוצע להם באותה חברת ביטוח.

האם לא יהיו יותר בכלל ביטוחים סיעודיים קבוצתיים (מעבר לביטוחי קופות החולים)?

ניתן לקיים ביטוח קבוצתי, אך במתכונת חדשה כשהפוליסות מעודכנות בהתאם לדרישות הפיקוח (שהן גם יקרות יותר). נכון להיום ל-2 ארגונים הופקו פוליסות במתכונת החדשה - ארגון צוות (גמלאי צה"ל) וארגון נכי צה"ל ונפגעי פעולות האיבה, והם כוללים כ-100 אלף מבוטחים.

בהנחה שהביטוחים הקבוצתיים לא רלוונטיים עבורי, בשורה התחתונה, מה כדאי לעשות כדי לבטח את עצמי למקרה סיעודי?

כדי לרכוש את כיסוי הביטוחי ההולם, יש צורך להתאימו למצב הכלכלי והבריאותי בהתאמה אישית. אך באמירה כללית, למי שאינו מבוטח - מומלץ לרכוש את הביטוח הסיעודי של קופות החולים. הוא מעניק סכום כספי סביר ועלות הביטוח זולה יחסית. ככל שנקדים לרכוש את הכיסוי, כך גם היקף הכיסוי יהיה גדול יותר.

ככלל יש לבחון האם הגמלה של קופת החולים בתוספת הסיוע שיתקבל מהביטוח הלאומי ובתוספת ההכנסה (פנסיה, קצבת זקנה, קצבאות, חסכונות או הכנסות אחרות שיש לנו) יתנו לנו מענה להוצאה הכספית הכרוכה בכך. בהנחה שלא, ניתן לרכוש גם ביטוח סיעודי פרטי בסכום המינימום ההכרחי (בשל העלות הגבוהה). למשל ביטוח לגמלה בסכום של 1,000 שקל או 2,000 שקל בלבד. כך, שילוב מושכל של האפשרויות יכול לתת מענה טוב למקרה שאדם הפך לסיעודי.

אולי יש לי בכלל ביטוח סיעודי ואני אפילו לא יודע?

ניתן לבדוק אלו ביטוחים יש לנו וכמה אנחנו משלמים עליהם באתר "הר הביטוח" של משרד האוצר, לאחר תהליך הזדהות קצר.