7 טיפים לחוסכים לפנסיה
מה כדאי לכם לעשות בשנות החיסכון כדי להישאר ברמת החיים שאליה התרגלתם? ומה לא מומלץ? כך תתרמו להגדלת הפנסיה שלכם
בשיתוף בנק הפועלים
שלושה מיליון שכירים מועסקים בישראל ולצידם 400 אלף עצמאים. מה יבטיח להם שאחרי הפרישה הם יוכלו ליהנות מרמת החיים שהורגלו אליה? אם עד לפני שני עשורים התשובה הייתה בעיקר קרן הפנסיה (בזכות הפנסיה התקציבית ותוכניות אחרות שהבטיחו קצבה שאינה מותנית בחיסכון), מאז השתנה העולם הפנסיוני ונוסף אליו יסוד של אי-ודאות, כך שרק מעטים יודעים מהי הפנסיה המדויקת שיקבלו בפרישה, מה אסור להם לעשות בשנות החיסכון ומה יתרום להגדלתו בעתיד.
2. התאימו את הפנסיה למעמדכם המשתנה: כשאתם נכנסים לעבודה רווקים, שימו לב שאינכם משלמים בקרן הפנסיה פרמיות מיותרות כמו ביטוח שאירים. כשתתחתנו הרחיבו את הפרמיות של ביטוח שאירים לאישה ולילדים. בכל צומת כזה התייעצו כי שהסוגייה מורכבת, ורק אנשי המקצוע יודעים איזה מסלול נכון יותר לכם. התאימו לגילכם את מסלולי ההשקעה של הפנסיה. כשאתם צעירים תוכלו להסתכן ולבחור במסלולי השקעה מנייתיים ותנודתיים יותר, אך כשתתבגרו בחרו באפיקי השקעה סולידיים. ושימו לב כי דמי הניהול בקרן שבחרתם לא גבוהים יחסית. דמי ניהול גבוהים ינגסו בחיסכון שלכם.
5. אל תעשו טעויות בפרישה: קצבת הפנסיה חייבת במס, כמו הכנסה מעבודה. עם זאת, רבים לא יודעים כי אפשר ליהנות מפטור ממס של עד מיליון שקל על חלקה. כך, למשל, אם פורש זכאי לפנסיה ברוטו של 10,000 שקל, הוא יכול ליהנות מפטור עד 4,155 שקל, ועל היתרה, 5,845 שקל, יחושב לו מס הכנסה. עם זאת, אם פורש ינצל את מלוא הפטור שלו על הפיצויים והמענקים שקיבל מהמעסיק, תיוותר לו פנסיה חודשית פטורה ממס של 1,187 שקל, והפטור הזה יגדל בהדרגה עד 2025.
עוד על בני הזוג פטגו, עצמאים ששמשתתפים בפרויקט "משפחה בצמיחה" עם שמונת ילדיהם, ביום שישי ב-ynet ובמוסף "ממון" בידיעות אחרונות(דנה קופל)
- לכל הכתבות בפרויקט "משפחה בצמיחה 6" – לחצו כאן
כחלק מפרויקט "משפחה בצמיחה 6" לפניכם שבעה טיפים בסיוע מנהל מערך הייעוץ הפנסיוני ותכנון הפרישה בבנק הפועלים, דני גיגי, והיועץ הפנסיוני אבי אייכלר, מנכ"ל חברת מירב הפנסיה, שיעזרו לכם להגיע אל שנות הפנסיה בשלום.
1. עצמאים, אל תסתמכו על חוק פנסיה חובה: עד 2017 לא דאגו העצמאים לעצמם בהיבט הפנסיוני. ב-2017 נכנס לתוקף חוק פנסיה חובה לעצמאים, אבל גם הוא אשליה: העצמאים מפקידים בממוצע כ-830 שקל בחודש. הפרשה פנסיונית כזאת, למשל במשך 30 שנה ובתשואה של 3%, תניב קצבה של כ-2,500 שקל בחודש. כך לא בונים פנסיה.
מומלץ לכל עצמאי להגדיר מראש איזו רמת חיים הוא רוצה אחרי הפרישה ולהפריש בהתאם. מי שרוצה, למשל, להגיע לפנסיה חודשית של 10,000 בחודש צריך לצבור שני מיליון שקל. פנסיה של מיליון שקל תניב פנסיה חודשית של 5,000 שקל בלבד. כיום יש עצמאים שמושכים את החיסכון הפנסיוני ומשקיעים אותו בעסק, וכשהם מגיעים לפרישה ניצבים מול שוקת שבורה.
דני גיגי(אביב גוטליב)
3. בטחו את כל המשכורת: יש עובדים שמבטחים רק 80% ממשכורתם. דוגמה טובה לכך היא אנשי שיווק ומכירות שמקבלים משכורת בסיס, ואחוזים שלא תמיד מבוטחים בפנסיה. במקרה כזה כדאי לעובד להפקיד כספים נוספים באופן פרטי כך ששכרו האמיתי יתאים לרמת החיים שהורגל אליה גם בצאתו לגמלאות. הפקידו את מרב כספי הפנסיה. רוב העובדים כיום מפרישים 6% משכרם, אבל החוק מאפשר להפריש 7%, והאחוז הזה יעשה שינוי דרמטי בפרישה.
4. בחרו במוצר המתאים לכם: אם במקום העבודה יש לכם פוליסה בתנאים טובים, הישארו איתה גם כשתעברו לאחרת. דאגו לרצף הפנסיוני בזמן האבטלה. כל פגיעה ברצף תפגע בכם בהמשך. כמו כן, כשעובדים מצטרפים כיום למעגל העבודה הם יכולים לבחור: קופת גמל, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה. הדבר הטוב ביותר הוא לבחור בקרן הפנסיה עם דמי הניהול הכי נמוכים ובעלות הכיסוי הנמוך ביותר.
אבי אייכלר (רעות כהן)
6. אל תסתמכו על תחזיות הפנסיה: רוב השכירים והעצמאים מקבלים דוחות שנתיים על הפנסיה עם הסבר כמה צברו וכמה יקבלו בהתאמה בפרישה אם ימשיכו לחסוך באותה הדרך. אבל התחזית הזאת בדרך כלל מטעה מכיוון שהיא בנויה על הנחות שאין ביטחון כי יתקיימו עד ההגעה לפרישה. למשל, שהעובד יפריש לפנסיה בשוטף כל חודש, שיפריש גם בחל"תים (במיוחד נשים היוצאות לחופשות לידה ממושכות), שתוחלת החיים לא תשתנה עם השנים ועוד. כדי להימנע מהפתעות לא נעימות בפרישה מומלץ ליצור רשתות ביטחון, כמו הפקדות לקרן השתלמות שבה לא נוגעים עד לפרישה.
7. אל תיגעו בפיצויים: כספי הפיצויים אחרי פיטורים הם חלק מהפנסיה, כך שאם מושכים אותם פוגעים לעיתים בקרוב למחצית הפנסיה שנצברה.
- עוד על בני הזוג פטגו (תמונה בראש הכתבה), עצמאים ששמשתתפים בפרויקט "משפחה בצמיחה" עם שמונת ילדיהם - ביום שישי ב-ynet ובמוסף "ממון" בידיעות אחרונות
לפנייה לכתב/ת 
אילוסטרציה
צילום: shutterstock
מומלצים
