הולכים לקניות? איך אתם מתכננים לשלם

לפני שנים אחדות, בטרם הוכנסה למחזור בישראל סדרת שטרות הכסף החדשה, נשמעה ביקורת על האישים שהוצע להנציח בה. תחילה היו אלה רק גברים אחר כך חסרו מזרחיים והיו שטענו שבכלל אולי עדיף להטביע את נופיה היפים של מדינת ישראל על השטרות החדשים. כאשר נמשכו הוויכוחים, גם כשכבר הוחל בשימוש בשטרות החדשים הראשונים, ניסו בממשלה להרגיע את הציבור בהבטחה כי בסדרה החדשה "יהיו דמויות שחסרו הפעם והכל יבוא על מקומו בשלום".

איך אומרים אצלנו. אז הבטיחו. את סדרת הכסף האחרונה החליפו בישראל אחרי חצי יובל שנים. בהתאם להתפתחויות המהירות והמהפכניות באמצעי התשלום, נוכל לחזות כאן, כי ספק אם תהיה כאן עוד סדרת כסף חדשה. אמצעי התשלום החדשים, שרחוקים מאוד מתשלום בשטרות ובמטבעות, הולכים ותופסים נפח הולך וגדל בשוק התשלומים, ולצד כרטיסי האשראי הוותיקים, שלפי שעה יישארו אמצעי תשלום עיקרי, נוספו לנו ממש לאחרונה גם כרטיס הדביט – זה שמעביר כסף מחשבון לחשבון בו במקום, ללא תקופת אשראי, והתשלום החדשני באמצעות האפליקציות בטלפונים הסלולריים.

אילוסטרציה(צילום: shuttersotck)

בד בבד נכנס לתוקף בישראל החוק לצמצום השימוש בכסף מזומן. ההגבלה הנוכחית אף תוחמר בקרוב. לפי שעה נאסר בחוק לשלם במזומן יותר מ-11,000 שקל בעסקה אחת, או 10% מערך כל העסקה, אם סכומה גבוה יותר. בין אדם לחברו הסכום הוגבל בינתיים ל-50,000 שקל, למשל לצורך רכישת מכונית יד שנייה.

כרטיס הדביט - כרטיס עם פיקוח

עם כניסתו לתוקף של החוק לצמצום השימוש במזומן, יצא הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל בתוכנית הסברה לעידוד השימוש בכרטיס הדביט החדש למדי, שעדיין לא השתרש כאן ונפוץ מאוד באירופה. המדובר בכרטיס שבו מתבצע התשלום בו ביום, ללא תקופת אשראי, והסכום מופחת מחשבון הבנק של המשלם ועובד מיידית לחשבונו של מקבל התשלום.

בנק ישראל נקט בשנים האחרונות בפעולות רבות במטרה לעודד את הציבור להשתמש בכרטיס הדביט, במטרה לצמצם את השימוש במזומן ולהנגישו כאמצעי תשלום אלקטרוני מתקדם לכלל הציבור. הפיקוח אף חייב את הבנקים להנפיק כרטיס דביט לכל לקוח המעוניין בכך. כמו כן, הבנקים נדרשו לבצע פנייה יזומה לכלל לקוחותיהם, בהצעה לקבל כרטיס דביט ולתעד את תשובת הלקוח להצעה.

יצוין שהפיקוח על הבנקים אסר על גביית עמלה עבור כרטיס הדביט מלקוח שיש ברשותו כרטיס אשראי, למשך שלוש שנים. נקבע גם, כי דמי כרטיס הדביט יהיו נמוכים מאלו הנגבים עבור כרטיס אשראי, למי שאינו מחזיק כרטיס כזה. עוד קבע הפיקוח כי לא ניתן יהיה לחייב את חשבון העובר ושב בעמלת פעולה בערוץ ישיר בגין כל פעולה בכרטיס הדביט.

כתוצאה מכך, גדל מספר כרטיסי הדביט מ־485 אלף בשנת 2015 לכמיליון השנה, והם מהווים כבר כ־10% מסך כרטיסי החיוב השונים. מספר העסקאות שבוצעו בכרטיס דביט גדל בין השנים האלו, מ־55 מיליון ל־120 מיליון בשנה. סכום העסקאות גדל מ 6.2 מיליארד שקל בשנת 2015 ל־13 מיליארד שקל ב־2018.

כרטיס הדביט הינו אמצעי תשלום שייחודו בכך שניתן לבצע בו עסקה רק בתנאי שיש יתרה (או מסגרת אשראי מאושרת) בחשבון העובר ושב של הלקוח, וחיוב החשבון באמצעותו הוא מיידי. זאת, להבדיל מכרטיס חיוב נדחה - שנהוג לכנותו בישראל כרטיס אשראי - בו חיוב החשבון מתבצע לרוב רק אחת לחודש במועד קבוע.

המפקחת על הבנקים, ד"ר חדוה בר, אף המריצה את הציבור לעשות שימוש בכרטיס הדביט, באומרה: "אני מזמינה את הציבור הרחב להכיר את היתרונות הגלומים בכרטיס הדביט ולהגביר את השימוש בו. השימוש בכרטיס מהווה תחליף פשוט, זמין וזול להחזקת מזומן, מאפשר שליטה טובה יותר על ההוצאות ומסייע להתנהלות פיננסית מושכלת".

בנוסף, כרטיס הדביט מאפשר לנהל את ההוצאות על בסיס שוטף, מבלי למשוך ולהחזיק כמויות גדולות של מזומן, והוא גם מאפשר לבצע רכישות ותשלומים מרחוק, באמצעות הטלפון או האינטרנט.

תשתית התשלום המאובטחת

ממש בימים אלה משתנה עוד עניין חשוב מאוד בשימוש באמצעי התשלום בישראל. אחרי שנים של דחייה מתחילים להשתמש בבתי העסק בישראל בתשתית התשלום המאובטחת, המחייבת את הלקוח להקיש, כאשר הוא משלם בכרטיס אשראי, את הקוד הסודי שלו, שבו הוא משתמש גם בעת משיכת מזומנים בכספומטים.

מחודש יולי הקרוב (2020) ייאסר על העסקים הגדולים בישראל, שמחזורם גדול מ־100 מיליון שקל בשנה (חוץ מתחנות דלק), לכבד תשלומים בשיטת התשלום הקיימת. "גיהוץ" של כרטיסי אשראי בשיטה הישנה בכל בתי העסק יבוטל בארץ כליל מדצמבר 2023. בעסקאות שסכומן עד 200 שקל בלבד הלקוח יצטרך רק לקרב את כרטיס האשראי למסוף שיזהה מייד את הכרטיס באמצעות הצ'יפ החכם המוטבע בו. בעסקאות מעל 200 שקל יצטרך הלקוח להקליד את המספר הסודי, כנהוג ברוב המדינות.

והנה עוד חידוש מהשבועות האחרונים ממש. כל הלקוחות יכולים להחליף מעתה את הקוד הסודי של הכרטיסים החכמים שברשותם לכל קוד שרק ירצו, אפילו ליום ההולדת של הסבתא או למספר המזל שלהם. הם יוכלו לעשות זאת במכשירים האוטומטיים למשיכת מזומנים (ATM) של הבנקים ברחבי הארץ, בהתאם לסוג הכרטיס שנמצא ברשותו של הלקוח, כרטיס בנקאי או כרטיס חוץ בנקאי.

אפליקציות לתשלום מהנייד

התשלום הפופולארי ביותר שתופס תאוצה בחודשים האחרונים הוא באמצעות האפליקציות החדשות יחסית של הבנקים. יש רבים החוששים משיטת התשלום החדשה, אך למעשה היא פשוטה ויעילה עד מאוד. מורידים את האפליקציה למכשיר הטלפון הנייד ובאמצעות הזנת פרטי כרטיס אשראי ניתן לבצע באופן מיידי העברה של תשלומים לחשבון הבנק של הנמען.

כיום פועלות בארץ שלוש אפליקציות עיקריות של הבנקים – ביט של בנק הפועלים, פפר פיי של בנק לאומי ופייבוקס של בנק דיסקונט.

ברחבי העולם משתמשות כבר ענקיות הטכנולוגיה באפליקציות התשלומים, בתוך כך אמזון פיי, גוגל פיי, עלי פיי ואחרות. כמו שאמרנו – המזומנים והצ'קים הופכים לנחלת העבר בעולם כולו. בהודו וגם בסין יש כבר ערים שלמות שבהן אין משלמים עוד במזומן.

כיום יש עדיין מגבלות על התשלומים באמצעות האפליקציות והם מוגבלים עד כ־3,500 שקל להעברה אחת. בכל החודש ההעברות המרביות המותרות בחלק מהאפליקציות בארץ הן עד 12,000 שקל. בעתיד ההגבלה הזאת תוסר כמעט לחלוטין.

לרוב המשלם כלל אינו מחויב בעמלה על ההעברה של תשלום באפליקציה. אצל המקבל נגבית עמלה מחשבון הבנק שלו, אם האפליקציה שבה הועבר הכסף אינה שייכת לאותו הבנק. העמלה נעה בין 1.35 שקל ל־1.85 שקל להעברה עבור המקבל.

עד לאחרונה ההעברות בוצעו לרוב בין אנשים פרטיים וכתשלום בסכומים נמוכים לקוסמטיקאית או למכונאי במוסך. לאחרונה הצטרפו, באישור בנק ישראל, עסקים רבים לאפשרות לשלם להם באמצעות האפליקציות ודומה ששיטת התשלום הזאת תיהפך לפופולארית מאוד בשנים הבאות.

כרטיסי אשראי

וכאן אנו מגיעים לכרטיסי האשראי הוותיקים והחביבים, שבניגוד לכרטיסי הדביט ניתן לבצע בהם קניות ללא חיוב מיידי של חשבון הבנק. האשראי יכול להימשך עד למועד שבו ביקשתם לחייב את חשבונכם, למשל ב־2 או ב־10 בכל חודש, וניתן כמובן לרכוש בחלק מהחנויות ובתי העסק גם מוצרים ושירותים בתשלומים, חלקם ללא ריבית ובמקרים לא מעטים בתשלום ריבית, שהיא לא אחת גבוהה מהריבית שיגבה מכם הבנק על האוברדראפט בחשבון.

סיפור כרטיסי האשראי בשנים האחרונות הוא סיפורם של המועדונים. בישראל קיימים כבר עשרות רבות של כרטיסי אשראי המשויכים למועדון מסוים. האם כדאי להחזיק בכרטיסים הללו? האם כדאי לשלם בכל מרכול, חנות ובית עסק באמצעות כרטיס אחר? ואולי תשלום דמי כרטיס חודשיים גבוהים, כמו בחלק מהכרטיסים, הופך את החזקת הכרטיס ללא כדאית? ואולי עדיף לאסוף, למשל, נקודות לטיסה ב"אל על" בכרטיס פליי קארד, על פני תשלום במרכול, שאומנם מעניק מדי פעם הנחות, אך אין בו עוד הטבה של נקודות לחברות תעופה? ובכלל: כיצד נשלוט על ההוצאות שלנו כאשר בכיסנו תריסר כרטיסים שונים? והאם נדע תמיד לשלוף, בבואנו לקופה, את הכרטיס הנכון מהארנק, שיעניק לנו גם הנחה נאה?

האדם הממוצע מחזיק בארנקו שלושה כרטיסי אשראי ועוד כרטיסי מועדון שונים, לעיתים אפילו 8־10 כרטיסים. רבים מהם מונפקים בחינם, רק תבואו לקנות באותה החנות. אולם, חלקם גם עולים כסף ותשלום עמלה חודשית של עשרות שקלים, בהחלט עניין שכדאי לבדוק לפני קבלת כרטיס המועדון.

האם אנו יודעים להשתמש בהם באופן יעיל עבורנו, האם אנו מכירים היטב את מגוון ההצעות שמעניק כל כרטיס והאם אנו שולפים תמיד בעת התשלום את הכרטיס הנכון?

כדי לעשות שימוש חכם בכרטיסי האשראי שאנו מחזיקים בארנק, כדאי שנכיר היטב את התנאים אותם מעניק כרטיס האשראי שלנו, את תוכנית ההטבות, המבצעים המשתנים וההנחות שמציע כל אחד מהם.

רוב המועדונים החוץ בנקאיים משקיעים מאמצים רבים במשיכת הלקוחות לעשות שימוש בכרטיסי האשראי של המועדון שלהם. כל זאת באמצעות מבצעים והנחות אגרסיביים, התאמה אישית ללקוח, תוכניות צבירה ועוד המצאות שונות, שנועדו לפתות את הצרכן להחזיק בכרטיס המסוים.

לאחר שהתעמקנו ובדקנו את תוכניות ההטבות של כל אחד מכרטיסי האשראי בארנק שלנו, נשאר להתאים ולרכז את הקניות בכרטיס האשראי לפי הצרכים השוטפים והיומיומיים - כך שייתן לנו מקסימום תועלת.

הנה פירוט לדוגמה של חלק מכרטיסי המועדונים הקיימים בארץ:

מועדון כרטיס האשראי Power Card מועדון חוץ בנקאי כאל. מוחזק כיום על־ידי 200,000 לקוחות. חברות בו כיום 24 רשתות קמעונאיות במגוון רחב של תחומי חיים. הלבשה, הנעלה, עשה זאת בעצמך, צעצועים, תחנות דלק, חנויות פרחים ומתנות, פארמה, ריהוט, טיפוח, תיירות ועוד.

כל אחת מהרשתות מעניקה אחוזי הנחה קבועים בכל רכישה (עד 7%). אחוזי ההנחה הללו מצטברים ואחת לחודשיים מקבל הלקוח את הסכום שצבר. סכום זה ניתן למימוש בכל אחת מהרשתות במועדון. דמי כרטיס חודשיים הם 15.90 שקל. אם לקוח מרכז את קניותיו בכרטיס ומגיע למחזור קניות חודשי של מעל 5,000 שקל בחודש קלנדרי יקבל פטור מדמי כרטיס באותו חודש.

כרטיס אשראי הקשור למועדון הנוסע המתמיד של חברת התעופה "אל על", שמעניק מגוון הטבות ייחודיות לרבות קצב צבירה מהיר יותר ותנאי מימוש טובים יותר בצבירת נקודות טיסה. עד כה הצטרפו ל־FLY CARD יותר מ־330,000 לקוחות, שצברו את כמות הנקודות הנדרשת לטיסה.

מועדון עם מגוון רחב של רשתות מתחום האופנה. קבוצת פוקס עם מקס מבית לאומי קארד, מקנה צבירת נקודות בכל קנייה. צריך לשים לב שהפטור על הכרטיס מוגבל בזמן, ואם מוענקת מתנת הצטרפות כלשהי גם היא מוגבלת בזמן. לאחר שנת חברות חינם, הלקוחות ישלמו על הכרטיס החל מ־190 שקלים בשנה, אלא אם כן יבצעו רכישות בטווח הנע בין 2,000 ל־5,000 שקלים בחודש.

כרטיס מועדון שהוא גם כרטיס אשראי, בשיתוף ישראכרט. קיים פטור מדמי כרטיס לשנה הראשונה, מבצעים והטבות, קופונים אישיים, אירועים וימי מכירה מיוחדים לחברי המועדון. באמצעותו יש מבצעים, למשל, ברשתות סופר־פארם, סטימצקי, מקדונלד'ס, איסתא ועוד.

כרטיס מפתח דיסקונט

מעניק הטבת חנייה חינם בחניוני סנטרל פארק נבחרים בכל יום מהשעה 16:00 ובסופי שבוע. ויש גם את המסלול "מפתח משפחתי" שבו מוצעות מגוון הטבות המיועדות למשפחה. לדוגמה, קונים שני כרטיסים לאטרקציה משפחתית ומקבלים עוד 2 כרטיסים מתנה.

שופרסל

כרטיס אשראי מבית כאל. כרטיס ללקוחות כל הבנקים, מעניק מגוון הנחות, מתנת הצטרפות בגובה 125 שקל למימוש ברשתות שופרסל או החל מהקנייה הראשונה, 5% הנחה קבועה על מותגי שופרסל, 10 מוצרים בהנחה של 10% לכל השנה.

רמי לוי

מתנת הצטרפות בסך 120 שקל או הלוואה בסך 5,000 שקל ללא ריבית ללקוחות שיאושרו, הטבות והנחות כל השנה ברשת רמי לוי, 5% הנחה על המותג הפרטי. פטור מדמי כרטיס לשנה.

הוט

מועדון הצרכנות של האוכלוסייה הטכנולוגית־אקדמית בישראל. קיים פטור מדמי כרטיס עד 2023. 15% הנחה בטעינת הכרטיס במגוון רשתות.

חבר

כרטיס המועדון של משרתי הקבע והגמלאים, כוחות הביטחון, חברי ארגון נכי צה"ל ובני משפחותיהם. פטור קבוע מדמי כרטיס.

מכבי שפע ומכבי שפע זכות

המועדון מיועד לחברי קופת החולים מכבי, רופאי מכבי ועובדי הקופה, בעוד שכרטיס מכבי שפע זכות מיועד לציבור החרדי של מכבי. קיים פטור מדמי כרטיס למשך שנתיים.

אקסלוסיב

כרטיס אשראי למקומות עבודה וארגונים, מעניק הנחות בחו"ל ובארץ. פטור מלא מדמי כרטיס. 16.5% הנחה קבועה ברשתות מובילות בכרטיס נטען Giftcard Executive. הטבות טרום טיסה מפנקות בנתב"ג: כניסה לטרקלין דן ב־30 שקל. דחיית חיובי מט"ח ללא ריבית ועוד.

עזריאלי

כרטיס האשראי שמקנה הטבות והנחות במאות חנויות בקניוני עזריאלי. פטור מלא מדמי כרטיס בשנה הראשונה. הנחות קבועות, כפל מבצעים והטבות חודשיות משתנות בקניוני עזריאלי. מתנת הצטרפות: גיפט קארד 100 שקל. עד 10% הנחה קבועה לאורך כל השנה במאות חנויות ב־14 קניוני עזריאלי ברחבי הארץ.

והעצה שלנו, לסיום: צריך לדעת לבחור את הכרטיסים הנכונים, שבאמת ישמשו אתכם ולא להחזיק בכיס עוד ועוד כרטיסים, שרק עולים לנו בעמלות ולא נותנים דבר למחזיקים בהם.