השבוע תינחת בתיבת הדואר תעודת הזהות הבנקאית שלכם – פירוט "מכולת" שמתאר כמה עלה לכם הבנק ב־2020. כמה עמלות שילמתם, כמה עלה לכם המינוס, כמה ריבית שילמתם על המשכנתה ועל ההלוואה על הרכב ועוד. זוהי למעשה הדרך לרבים לגלות לראשונה כמה הם משלמים באמת עבור שירותים בנקאיים, סכומים שיכולים להגיע למאות שקלים בחודש, ולהשתמש בתעודה לשפר את יכולת המיקוח. אלא שלפי סקר שביצע הבנק הדיגיטלי הראשון שמוקם בימים אלה יותר ממחצית מהנשאלים (52%) כלל לא יודעים מהי תעודת הזהות הבנקאית ופחות מ־15% משתמש בה כדי להתמקח על עלויות. לדברי אריק צ'יקטואי, סמנכ"ל הבנקאות של הבנק הדיגיטלי הראשון, "אנשים לא באמת יודעים כמה עולה להם הבנק כל חודש. רבים חושבים שהם פטורים מתשלום עמלות. תעודת הזהות הבנקאית היא כלי חשוב להבין את העלויות הבנקאיות. שווה להקדיש רגע ולקרוא אותה ולהשתמש בה כדי להתמקח עם הבנק גם על גובה העמלות וגם על גובה הריביות". אז ממה מורכבת התעודה ואיך לקרוא אותה נכון?

חלק א' - כללי

בחלק הזה מופיעים פרטי חשבון הבנק של הלקוח, סוג החשבון (משכורת/עסק), זהות הבעלים שלו ומיופי הכוח בחשבון ומועד פתיחתו.

חלק ב' - יתרות

כאן מרוכזים הנכסים של הלקוח בבנק מול ההתחייבויות שלו מצד שני. סעיף הנכסים כולל את יתרת הכספים של הלקוח בחשבון, בפיקדונות בבנק ואת הכספים בתיק ניירות הערך שלו.

סעיף ההתחייבויות כולל את ההלוואות של הלקוח ובכלל זה את יתרת החוב למשכנתה, להלוואות אחרות וכן ערבויות ככל שישנן ומסגרות אשראי שניצל שהן שילוב של המינוס בחשבון העו"ש וניצול מסגרות אשראי בכרטיסי אשראי.

חלק ג' - פעילות בחשבון

אחד הסעיפים החשובים ביותר בתעודה - כמה ריבית אנחנו משלמים על המינוס וההלוואות. הסעיף גם כולל את הכנסות הריבית של הלקוח מפיקדונות ומרווחים שמימש בתיק ניירות הערך שלו.

מסגרת אשראי מנוצלת – מדובר במסגרות האשראי בכרטיסים הבנקאיים ובחשבון העו"ש (המינוס). מדובר ביתרה השלילית הממוצעת בחשבון העו"ש של הלקוח באותה שנה. הסעיף היותר חשוב הוא שיעור הריבית השנתית הממוצעת על המינוס והסכום ששולם לבנק בגין המינוס. חשוב - אם מוצגת ריבית של 2.6% זו אינה הריבית שהבנק גובה במשך השהייה במינוס אלא הריבית הממוצעת שנגבתה באותה שנה. בנוסף, מופיע הסכום האמיתי ששולם על ריבית המינוס באותה שנה ("סך הוצאות הריבית") שמאפשר ללקוח להבין כמה באמת עלה לו המינוס.

בהמשך חלק ג' מופיעות מדרגות הריבית על מסגרת המינוס כאשר הגעה לכל מדרגה חדשה מעלה את הריבית. עלות מינוס קבוע של כ־10 אלף שקלים עולה כ־80 שקלים בחודש. הלקוח יכול לדרוש להוריד את הריבית או לבדוק חלופות בבנקים אחרים, לבחון נטילת הלוואה חודשית שתסגור את המינוס וכמעט תמיד תהיה זולה יותר, ואם יש פיקדונות בבנק, שווה לבדוק מה הריבית עליהם, כשלרוב סגירת הפיקדון לכיסוי המינוס תהיה עדיפה.

סך פיקדונות או תוכניות חיסכון של הלקוח בבנק שנושאות ריבית. רצוי לבדוק את שיעור הריבית שמקבלים, האם ניתן למשוך את הכספים במהלך התקופה ללא קנס (ואם כן מה גובהו) ולבחון חלופות חיסכון אטרקטיביות יותר.

כאן גם תמצאו את תיק ני"ע – הסעיף מציג את הכספים המושקעים בתיק השקעות שלכם, ככל שיש לכם כזה, בממוצע חודשי במהלך השנה שחלפה.

סך הלוואות לדיור – יתרת המשכנתה והריבית השנתית ששולמה עליה. הסעיף כולל גם פירוט של תמהיל הריביות של המשכנתה. שווה תמיד לבדוק אם ניתן למחזר אותה ולהוזיל את העלויות.

בסעיף זה תמצאו גם את המידע על הלוואות אחרות שיש לכם בבנק. כדאי לבדוק מה גובה הריבית עליהן ולנסות לדרוש הוזלת הריבית, או בחינת המרת ההלוואה בהלוואה זולה יותר אצל גוף מתחרה.

מסגרות אשראי – סעיף חשוב המפרט את גובה המינוס המקסימלי בחשבון. המסגרת מחולקת למדרגות כך שככל שהמינוס גבוה יותר הריבית מזנקת. אם הלקוח חורג מהמסגרת שהוגדרה לו הוא נכנס לחריגה שעליה הוא משלם יותר והבנק ידרוש לסגור אותה. רצוי להתמקח להגדלת המסגרת – כך תשלמו פחות על המינוס.

עמלות – בחלק זה מופיע סך העמלות ששילמתם לבנק במהלך השנה. רוב הלקוחות יכולים לקבל היום פטורים מעמלות נפוצות של פעולות בסיסיות ובכלל זה מדמי כרטיס אשראי. ככל שהבנק מסרב להעניק פטור מעמלות יש אפשרות לרכוש חבילת עמלות מוזלת החל מ־10 שקלים. כאן גם תקבלו פירוט על עמלות ניירות ערך על ניהול תיק השקעות ובכלל זה החזקת קרנות נאמנות. עמלות אלה מאוד יקרות וכדאי להתמקח עליהן. ניתן לדרוש הנחה/פטור מהעמלה הרבעונית בגין ניהול חשבון ני"ע. יש היום גם מועדוני לקוחות שמציעים הטבות בניהול תיקי השקעות כמו מועדון הוט/הייטקזון.

עמלת הקצאת אשראי - כל לקוח שחושב שהוא עלול להיכנס מדי פעם למינוס חייב לשלם מראש עמלה בגין הזכות להיכנס למינוס. מדובר לרוב בעמלה רבעונית שעלותה כ־12 שקלים ברבעון או 48 שקל בשנה. אפשר לדרוש פטור על העמלה הזו.

עמלות נוספות – לצד עמלות נפוצות לבנק יש רשימה של מאות עמלות שונות שהוא גובה על שלל פעולות שמבצע הלקוח. גם עמלות אלו אמורות להופיע בסעיף זה. כך למשל, לקוח שמבקש להקדים פירעון הלוואה שנטל יספוג עמלה תפעולית בגובה של 200 שקלים. ישנן עמלות רבות ונוספות כמו עמלות בגין הנפקת ערבות בנקאית, עמלת תקבול כסף מבנק מחו"ל, עמלה בגין מכתב הודעה על פיגור בהחזר ההלוואה ועוד־ועוד.