יש לכם ביטוח נגד רעידת אדמה? בשעת הצורך זה עלול לא להספיק

אחד הדברים שיודע כל מי שמבטח את דירתו בביטוח מבנה הוא שאם חס וחלילה תתרחש רעידת אדמה והמבנה ייהרס - הביטוח יכסה את הנזק ויאפשר רכישת דירה או פיצוי כספי שיאפשר בנייה מחדש. אולם בדיקת ממון מגלה שזה ממש לא כך וכדאי מאוד שהציבור יידע שביטוח הדירה מפני רעידות אדמה, עלול ברוב המקרים שלא להספיק.

1.תלוי בשכנים

אחד החסרונות הגדולים של ביטוח מבנה בבניין משותף הוא שרק אם כל דיירי הבניין ביטחו את דירתם אזי יהיה לדיירי הבניין במקרה הצורך את הסכום הנדרש לבנות את הבניין מחדש. זאת מאחר שהחלקים המשותפים: היסודות, המעלית, מערכות הבניין השונות, הם המרכיבים היקרים יותר בבניית בניין מאשר עלות בניית הדירה לבדה. והיות שיש סיכוי שבבנין ישנם כמה דיירים שלא ביטחו את הדירה ולא יהיה להם את הסכום הנדרש, אתם עלולים להידרש להוסיף סכום כסף לא מבוטל שיכול להגיע למיליוני שקלים כדי להתחיל שוב בבנייה. אגב, מי שלקח משכנתה מחויב על ידי בנק המשכנתאות לעשות ביטוח מפני רעידות אדמה. ולכן הסיכון לשכנים לא מבוטחים עולה ככל שהבניין ותיק יותר ודייריו סיימו לשלם את המשכנתה. לפני מספר שנים התייחס הפיקוח על הביטוח לבעיה ונוסף לפוליסה פרק נוסף: "ביטוח סכום נוסף בבית משותף" שמבטיח סכום נוסף שישולם על ידי חברת הביטוח והיה והדירה נפגעה מעל 70% (טוטל לוס). הסכום הנוסף משלים את הפוליסה הקיימת המכסה רק את עלות הבנייה הממוצע (6,000 שח למ"ר) לשווי הדירה הריאלי. הבעיה: זה כמובן עולה עוד כסף ורבים מסתפקים בתשלום המקורי מבלי לקחת בחשבון את הסיכונים.

2. השווי עדכני?

לאחרונה הוציאה חברת כלל ביטוח המלצה לא רק לבדוק מה עשו שכניך אלא לבדוק אם הפוליסה שבידך תואמת את השווי העדכני של עלות הבנייה. הערך המלא הוא למעשה עלות הקמה מחדש של המבנה מאותו סוג ואיכות. אם יתרחש מקרה ביטוח וסכום ביטוח הנכס נמוך מסכום ערכו המלא של הנכס, הפיצוי שיתקבל, שממנו עוד מופחתת ההשתתפות העצמית, עלול לא לאפשר הקמה מחדש או תיקון מלא של המבנה. בהקשר זה חשוב לדעת: על פי הפוליסה התקנית לביטוח דירה, הגדרת הדירה כוללת בתוכה גם את הצמדות הנכסים הצמודים לדירה, לדוגמה: מחסן, חניה וכד', וכן את חלקו היחסי של המבוטח בחלקים המשותפים של הבית המשותף. לפיכך, לצורך אומדן ערך הנכס המלא, חשוב לחשב בנוסף לערך הדירה גם את עלות ההצמדות והחלק היחסי בשטחים המשותפים. בנוסף - עלות הבנייה מושפעת באופן ישיר מסטנדרט הבנייה בפועל, ככל שסטנדרט הבנייה גבוה יותר, כך עולה בהתאמה עלות הבנייה. אגב, לגבי חישוב עלות הבנייה הבסיסית הממוצעת למ"ר ניתן להסתייע במחירון הדירות של לוי יצחק או באמצעות כל גורם מקצועי אחר כגון שמאי מקרקעין. שיטת החישוב הנהוגה לצורך חישוב סכום ביטוח המבנה הינה מכפלה של שטח הדירה במטרים רבועים, בעלות הבנייה למ"ר בהתאם לסטנדרט הבנייה כמפורט. בשל הבעייתיות החל מ־2015 הורה המפקח על הביטוח להצמיד את עלות הבנייה בפוליסה למדד תשומות הבנייה כדי לשמור על השווי הריאלי של עלות הבנייה בפוליסה, זאת הסיבה שבשנה האחרונה, בהתאם לעלייה במדד תשומות הבנייה, קפץ מחירה של הפוליסה.

3.בלאי לא מבוטח

אחד הדוגמאות הטובות לכשל בביטוחי המבנה התרחש לאחרונה עם קריסת בניין ישן בחולון. לדיירים התברר שהביטוח אמנם מכסה קריסה כתוצאה מרעידות אדמה, שריפה, התפוצצות צינור גז, נזק בזדון ונזקי טבע - אך הוא לא מכסה אם הבניין ישן ומתפורר ופשוט קורס כתוצאה מבלאי. כעת המפקח על הביטוח בוחן אפשרות להוסיף לפוליסה התקנית גם "קריסה מכל סיבה". ישנה אמנם פוליסה לוועדי בתים, שמבטיחה ביטוח חלקים משותפים. אך בחברות הביטוח אמרו לממון כי ועדים בד"כ נמנעים מלעשות אותה, משום שאינם רוצים את האחריות של "קינון מחדש", (מונח ביטוחי לבניית הבניין מחדש) שנופלת עליהם במקרה של חורבן הבית. לטענת חברות הביטוח הם ביקשו מהמפקח שכמו שהשיתו ביטוח חובה לרכב בישראל, תורה המדינה גם על ביטוח חובה לרעידת אדמה, אך עד כה אין תוצאות ליוזמה זו.

4.הזמן קצוב

נושא נוסף שמנסים לבטל סוכני הביטוח הוא סעיף די מוזר שעלול למנוע מרבים לקבל את מלוא סכום הפיצוי אם הבניין קורס ויש צורך לבנותו מחדש. משך הזמן שנקבע שבו חייב המבוטח לבנות מחדש את ביתו הוא 12 חודשים בלבד. אם לא בניתם את הבית בתוך 12 חודשים - תקבלו רק 60% מסכום הביטוח. שי שדה, יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני הביטוח, אמר לממון כי ב"יום שתרעד האדמה וייפלו אלפי בתים, אין סיכוי ריאלי שכולם יוכלו לבנות ב־12 חודש". המשמעות יכולה להיות קריטית עבור עשרות אלפים שלא יוכלו לקבל את מלוא סכום הפיצוי עבור ביתם.

מהפיקוח על הביטוח נמסר בתגובה כי "בסמכותו של המפקח להאריך את התקופה לפי הנסיבות". לדברי שדה, "אנחנו יודעים שתהיה רעידת אדמה, ואם היא תהיה משמעותית, שיקום נזקיה יכול להימשך שנים. למה צריך את העול הבירוקרטי לחכות לאישור הממונה להארכת התקופה?"