לקנות דירה בתשלומים

הדולר נמצא במגמת עלייה איטית אך עקבית בשבועות האחרונים. בשבועיים האחרונים עלה שער הדולר באחוז אחד: מרמה של כ-4.1 שקל לדולר לפני מספר שבועות, הוא קפץ מדרגה ליותר מ-4.2 שקל לדולר.

מה המשמעות של העלייה והאם צריך להיערך פיננסית אליה? לא ממש. ראשית עדיין מדובר בעלייה מינורית, ושנית, רוב הישראלים מקבלים משכורת בשקלים, משלמים בשקלים וחושבים בשקלים. מצד שני, יש לקחת בחשבון את העובדה ששוק המטח הפך לתנודתי יותר מבעבר, ושער הדולר יכול להשתנות באחוז ליום. לסוחרים בשוק התנודתיות היא טובה, למשקיע הקטן היא עלולה להזיק. כך לדוגמא, מי שמבצע

עסקות גדולות צמודות לשער הדולר, כמו רכישת דירה או מכירה, עלול לשלם עליה בדיוק ביום ששער הדולר קפץ, וכך לשלם הרבה יותר בשקלים. איך אפשר לנטרל את התנודתיות הזו?

אפשר, למשל, לחלק את סכום העיסקה למספר רב של תשלומים. כלומר, מי שרוכש דירה ב-240 אלף דולר, יכול לחלק את העסקה ל-10 תשלומים במועדים שונים - אפילו בהפרש של ימים בודדים ביניהם. כך הוא עשוי בפעם אחת לשלם לפי שער גבוה מעט, בפעם אחרת לפי שער נמוך, ובסך הכל הוא יוצר לעצמו ממוצע, ומוריד את הסיכון להחשף לשער קיצוני של יום מסחר בודד.

לעשות חשבון לחשבון הבנק

כמה עולה להחזיק חשבון בנק? מרבית הלקוחות יאמרו: כמה שקלים. אבל הכמה שקלים האלה מצטברים לסכום גבוה. נהוג לחשוב, שכדאי להחזיק יותר מחשבון בנק אחד לכל משק-בית, מה שמאפשר להשוות בין הבנקים לפני ביצוע פעולות, להתמקח ולהשיג תנאים עדיפים. אבל זה עדיין לא מחייב אתכם להחזיק חשבונות בנק מיותרים. הפיזור בין בנקים רבים מקשה עליכם לראות את התמונה השלמה. לדוגמא, מינוס קטן בחשבון אחד, אוברדרפט כרוני בחשבון אחר, ויתרת זכות, שעליה לא מקבלים ריבית, בחשבון שלישי.

בתקופת המיתון הנוכחית כדאי לעשות סדר בחשבונות, ודבר ראשון לבחון אם יש חשבונות בנק מיותרים.

דוגמא לחשבון כזה היא חשבון, שבעבר שימש חשבון משכורת, וכיום הפסיק להיות כזה והפך לחשבון ללא מסגרת אשראי מאושרת. חישוב זהיר מעלה, כי חשבון כזה עולה לכם כ-150 שקל בשנה. בכל חודש יוצאים כמה שקלים על דמי ניהול מינימליים. אם אתם גם משתמשים באשראי בחשבון כזה, הרי שזה האשראי הכי יקר שתוכלו להשיג - כ-20% לשנה לעומת כ-12% בחשבון עו"ש משכורת.

פעולות נדירות, עמלות יקרות

למדור מגיעות תלונות רבות על גובה העמלות הבנקאיות. רוב התלונות הן על פעולות חד-פעמיות, כמו למשל הפקדה בקופת-גמל במסגרת מבצע, תוך קבלת הלוואה בתנאים מועדפים.

פעולה כזו, המתבצעת בסוף כל שנה, כרוכה בעמלה של מאות שקלים (דמי טיפול והעמדת אשראי). עמלה יקרה אחרת היא בעת בקשת פירוט תשלומי משכנתא. היא עולה 150 שקל. לכן, לפני ביצוע פעולות חריגות, כדאי לשאול בכמה יסתכמו העמלות.