המדריך המלא לפרישה מוקדמת
יותר ויותר עובדים פורשים מעבודתם או נאלצים לעשות כן לפני גיל פרישת החובה (64 לאשה ו־67 לגבר), על כל העלויות הגבוהות הנובעות מכך. "כלכליסט" מסביר איך לפרוש בגיל מוקדם עם כבוד פיננסי מבלי "לאכול" את כספי הפנסיה
הרפורמה בפנסיה הציבה את גיל הפרישה על 64 לאשה ו־67 לגבר. משיכת כספי הפנסיה לפני גיל הפרישה נחשבת "התאבדות פיננסית". ואולם המציאות של עולם העבודה מראה כי יותר ויותר עובדים פורשים מרצונם ממעגל העבודה או ייאלצו לפרוש ממנו הרבה לפני שהם מגיעים אל גיל פרישת החובה.
שוק העבודה, במיוחד בסקטורים תחרותיים כמו הייטק, אוהב עובדים צעירים. על פי רוב, מקומות העבודה לא מוכנים לקלוט עובדים בגיל 50 ומעלה, ויש הטוענים שאפילו בני ה־45 מתקשים למצוא מקום עבודה. במחקר שפרסם בנק ישראל לפני שנתיים, נמצא כי ממוצע גיל הפרישה במגזר הציבורי ירד בעקביות החל משנת 2001 - רק מחצית מהעובדים פרשו בגיל פרישת חובה.
נוסף על כך, המספרים הסטטיסטיים מראים גם שגיל הפטירה בישראל עולה בעקביות. אריכות חיים היא הנאה שעולה כסף. כך נוצרת תקופת חיים שיכולה להימשך למעלה מעשור, בין גיל הפרישה המוקדמת לגיל פרישת החובה, המאפשרת ליהנות ממלוא הזכויות הפנסיוניות.
"כלכליסט" מגיש את מדריך הפרישה המוקדמת בכבוד פיננסי, בלי "לאכול" את הפנסיה.
לא יאוחר מגיל 40
בני 40-25 על פי רוב מתקשים לחסוך לעתיד. זאת מכיוון שברקע יש הוצאות גדולות הקשורות בגידול ילדים, משכנתא וכו'. אולם מגיל 40 ואילך אפשר ואף רצוי להתחיל לחסוך, כדי שבגיל הפרישה המוקדמת ניתן יהיה לחיות ברמת חיים טובה.
השלב הראשון לקראת תכנון המשאבים הפיננסיים לפרישה מוקדמת יהיה הערכת מצב. עופר כהן, מנכ"ל מאוזן מקבוצת שקל, ממליץ למפות את כל מקורות ההכנסה שיש לחוסך וגם אלו שצפויים להיות לו בעתיד: "צריך להביא בחשבון את תחזית הצבירה הפנסיונית, את האפשרות לצמיחה בשכר עם השנים (אם מדובר בעובד מאוד צעיר). כמו כן צריך להביא בחשבון את ההכנסה מביטוח לאומי החל מגיל הפרישה החוקי (העומדת על סכום של בערך 1,700 שקל) ואת הנכסים שיכולים לעמוד לרשותו בעתיד כמו ירושה, נדל"ן, ביטוחים, תוכניות חיסכון וקרנות השתלמות".
גם את כל ההוצאות הצפויות צריך להביא בחשבון: לקבוע מהו הסכום שיאפשר לחיות ברמת חיים סבירה גם בגיל הפרישה, וחשוב לכלול בו הוצאות רפואיות שעשויות להידרש בגילאים מבוגרים יותר (אם החוסך מבוטח בביטוח סיעודי פרטי ניתן לקזז את הסכום מסך ההוצאות). על החוסך להביא בחשבון את המס ועלות העמלות שצפויים לרדת מסך כל הרווחים העתידיים, וכמובן עלות מימוש החלומות הקטנים או הגדולים כמו טיול מסביב לעולם.
איך קובעים כמה לחסוך?
כדי לדעת כמה כסף כדאי להפריש בכל חודש לחיסכון פרישה מוקדמת, צריך לקבוע פרמטרים מרכזיים:
1. מהו הסכום שהחוסך ירצה למשוך בכל חודש בהגיעו לגיל הפרישה?
2. עבור כמה שנים (החישוב ייעשה באמצעות הפחתה של גיל הפרישה מתוחלת החיים הממוצעת. למשל, אשה שתפרוש בגיל 55 תפחית את גילה מתוחלת החיים הממוצעת של אשה העומדת על פי התחזיות האחרונות על 82 שנה - כלומר 27 שנים).
3. האם החוסך ירצה להשתמש בכל הסכום שיצטבר בחשבון לטובת מחיה יומיומית, לשמור חלק מהסכום ל"כל צרה שלא תבוא" או כירושה לילדים.
4. מה אחוז הריבית שיקבל החוסך בכל שנה עבור החיסכון.
צעיר, היה פחות סולידי
"כל אחוז אחד בתשואה על כספי החיסכון יכול להפחית מאות שקלים מסכום החיסכון היום", אומר שמעון מלכא, מנכ"ל מנורה פיננסים. "כאשר מדובר בחיסכון ארוך טווח של למעלה מ־20 שנה, אפשר ורצוי להשקיע באפיקים פחות סולידיים, ועדיין להסתמך על תשואה שנתית ממוצעת ויחסית ודאית של 6% ומעלה בהתאם לרמת הסיכון. מובן שאם מדובר במישהו שמתחיל לחסוך לפרישה מוקדמת מגיל 45, ומבקש לפרוש בגיל 55 או 60, הייתי ממליץ ללכת על אפיק סולידי יותר, כדי לא לסכן את הכסף.
"אפיקים סולידיים המניבים תשואה של 4% בממוצע אפשר למצוא באג"ח ממשלתיים או תשואה מנכס שמשכירים, שעומדת בממוצע על 4.2% בשנה, בלי להביא בחשבון את האחזקה והביטוח ואת העובדה שהתשואה לא מוגנת מפני אינפלציה".
להתחשב בהטבות המס
חשוב מאוד לתכנן את שלב משיכת הכספים בצורה נבונה תוך התחשבות בפרמטרים הקשורים במיסוי. בכספים של קרן השתלמות חשוב לא לגעת לפני הזמן. "בנוגע לכספי הפיצויים, כדאי לנצל את הטבות המס המקסימליות על המשיכה", אומר עופר כהן ממאוזן. "אחת האפשרויות למשיכת כספים עם מינימום מס היא לפרוס אותו לחלק מהסכום המצטבר, ורק אחרי שתסתיים תקופת הפריסה להתחיל לקבל פנסיה".
