ביטוח סיעודי: ביטוח קולקטיבי לזמן מוגבל

הצורך של אוכלוסיית ישראל ההולכת ומזדקנת בביטוח סיעודי הולך וגדל. את הצרכים האלה מנסים כיום לפתור גופים שונים המציעים לקבוצות גדולות של עובדים ביטוח סיעודי קולקטיבי. היתרון של הביטוח הקוקלטיבי הוא בעלותו הנמוכה למבוטח, ובכך שבדרך כלל לא נדרשת מהמבוטח הצהרת בריאות. בביטוח עצמו יש כמובן מגבלות שונות, אבל אלה מקובלות בכל סוג של ביטוח.

החיסרון הגדול של הביטוח הקוקלטיבי הזה הוא בהגבלת תקופת הביטוח. בגלל שענף הביטוח הסיעודי הוא עדיין ענף חדש יחסית בארץ, ואין די מידע אקטוארי שנצבר בענף, נוהגות חברות הביטוח המציעות את הביטוח לגלות זהירות רבה בהתקשרות עם הגופים המבוטחים (חברות גדולות, ארגוני עובדים, קרנות פנסיה, קופות חולים ועוד). ההתקשרות היא בדרך כלל לתקופות של 3 שנים, שאחריהן בוחנת חברת הביטוח את התוצאות וקובעת מחדש את עלות הביטוח.

כך למשל קיבלו באחרונה גמלאי מקפת שהיו מבוטחים בביטוח סיעודי קבוצתי של קבוצת סהר הודעה מהחברה שתוקפו של הביטוח הסתיים.

ההודעה עוררה מהומה לא קטנה, שכן משמעות הדבר שמי שרוצה לבטח את עצמו מחדש בביטוח סיעודי יתקשה לעשות זאת, שכן הגיל ומצב הבריאות עלולים להקשות על הגמלאים למצוא לעצמם חברת ביטוח שתהיה מוכנה לבטחם, ואם כן - המחיר יהיה לבטח הרבה יותר גבוה, שכן מדובר בביטוח אישי ולא קבוצתי.

אברהם שיבר, סגן יו"ר איגוד גימלאי מקפת, מרגיע את הגמלאים: ההסכם עם סהר הופסק, משום שהחברה דרשה להכפיל את פרמיית הביטוח, שהיא 82.5 שקל לחודש. לא הסכמנו לכך. פנינו לחברות ביטוח אחרות וקיבלנו הצעה של כלל-ביטוח, שהיתה מוכנה לקבל את העיסקה באותו מחיר ואפילו שיפרה חלק מתנאי הכיסוי של הפוליסה.

בסהר אומרים: אחרי 3 שנים בדקנו את העיסקה, והתברר שהתוצאות חייבו לייקר את הפרמיה.

אז למבוטחי מקפת היה מזל - בגלל התחרות בענף - אבל כדאי לזכור שבביטוח סיעודי קולקטיבי יש סיכון שאחרי תום תקופת הביטוח, שהיא בדרך כלל ל-3 שנים, ישונה מחיר הביטוח, או שחברת הביטוח לא תסכים לחדש את ההסכם, והתוצאה תהיה שמבוטחים ישארו ללא ביטוח כאשר מצבם הרפואי עלול להקשות עליהם למצוא לעצמם ביטוח חדש.

אז שווה לשקול אם ביטוח אישי, שנכון שהוא יקר הרבה יותר, אינו עדיף בתחום הסיעודי, שכן זה ביטוח ארוך טווח המחייב את חברת הביטוח להמשיך ולבטח את הלקוח לכל אורך תקופת ההסכם.

ואגב: כלל הודיעה אתמול שהיא תבטח גם את חברי עמותת ותיקי אל-על (גימלאי החברה) ובני משפחותיהם בביטוח בריאות (ניתוחים, השתלות, תרופות מחוץ לסל הבריאות) וכן בביטוח סיעודי ושירותי רפואת שיניים. היקף הפרמיה השנתית כ-2 מיליון שקל.

כלל ביטחה באחרונה בביטוחים קולקטיביים כאלה גם את עובדי בנק לאומי, לשכת סוכני הביטוח, ארגון גמלאי אגד, ארגון גמלאי בזק, גמלאי מקפת ועוד.