הדולר נמוך, הזדמנות להרוויח
איך אפשר להרוויח משער הדולר הנמוך? וגם: איזה בנק יותר זול ולמה כדאי להמשיך ולהתמקח בבנקים על גובה העמלות
הדולר נסחר בשבועות האחרונים ברמות נמוכות שבין 4.30 ל-4.40 שקלים. לכל מי שלקח הלוואה דולרית, ובעיקר מי שלקח משכנתא צמודה לדולר, כאשר הדולר היה ברמות גבוהות משמעותית - כדאי עכשיו לבדוק אפשרות לפירעון מוקדם. כך אפשר להרוויח מהירידה בדולר.
המוצר הנקרא משכנתא דולרית מופיע בשתי צורות. באחת יש שער רצפה לדולר, כלומר: קרן ההלוואה לא תרד אף פעם מתחת לשער הדולר שהיה ביום נטילת ההלוואה. אם יש לכם הלוואה כזו, העצה לא רלבנטית עבורכם.
המוצר השני הוא משכנתא ללא שער רצפה, ובמקרה הזה אתם יכולים להרוויח: מי שלקח משכנתא דולרית כאשר הדולר היה ברמות גבוהות, נאמר 4.60 או 4.80 שקלים, יכול לבצע פירעון מוקדם שלה (ללא קנס במשכנתא דולרית) לפי שער נמוך עכשיו, ובמקומה לקחת משכנתא חדשה במסלול צמוד מדד עם ריבית קבועה לטווח ארוך. היום, כידוע, אפשר להשיג הלוואה כזו בריבית נמוכה של כ-5% לשנה. השבוע בוטל מס הבולים, כך שגם עלות נטילת משכנתא הפכה זולה יותר.
איזה בנק יותר זול?
בנק ישראל פרסם השבוע השוואה של העלות החודשית של החזקת חשבון עו"ש פרטי למקבלי משכורת, וציין את הבנקים הזולים והיקרים ביותר. ההפרשים מסתכמים בכשקל עד 10 שקלים לחודש, שהם כ-21-120 שקל בשנה.
בבנק ישראל השוו בין הבנקים עלות סל פעולות בסיסיות למי שמבצע 18 ,10 ו-27 פעולות בחודש. ההשוואה מאירת עיניים, חשובה ומועילה להעלאת המודעות הצרכנית, ועם זאת - אינה נותנת את כל התמונה.
מבחינת הלקוח הפרטי ההבדלים בין הבנקים לא מתבטאים רק בעלות ניהול החשבון. ישנם פרמטרים נוספים להשוואה, חלקם איכותיים וקשים לכימות ומדידה, שכדאי לשים לב גם אליהם. לדוגמה נציג שני נושאים חשובים מאוד שלא באו לידי ביטוי בהשוואה, ובלעדיהם קשה ללקוח פרטי לראות את התמונה הכוללת.
הראשון הוא עלות הריבית על האשראי. כמחצית ממשקי הבית נמצאים ביתרת חובה. בכל בנק יש מספר מסלולי עו"ש, ובהם נגבות ריביות שונות על אוברדרפט. בהנחה כי משק בית נמצא ביתרת חובה של 10,000 שקל, כל הפרש של אחוז בריבית על האוברדרפט משמעותו 100 שקל. ההפרש הזה שקול להפרש בין מסלול העו"ש הזול ליקר לפי ההשוואה של בנק ישראל.
בנוסף, הבנקים משלמים ריביות שונות (וזעומות) על פקדונות. אפשר היה להוסיף השוואה גם לגבי הריבית על חיסכון.
ונעבור לפרמטרים שאינם כספיים-כלכליים אבל הם מהותיים ביותר - פרמטרים של איכות השירות. עד כמה חשוב לכם שהבנק שלכם יהיה פתוח כל יום, ללא שביתות? עד כמה חשובה לכם פריסה רחבה של סניפים? לחלופין, אם אתם עושים שימוש בבנקאות ישירה (טלפון, אינטרנט) - באיזו מהירות עונים לכם בטלפון? מהי רמת השירותים והמקצועיות? אילו שירותים מוצעים?
להמשיך להתמקח
השבוע התקבלה החלטה על עיסקת חבילה בנוגע לסל שירותים בנקאיים. היוזמה של ח"כ שלום שמחון, שכיהן עד כה כיו"ר ועדת הכלכלה, להנהיג סל שירותים בנקאיים בעלות חודשית של 18 שקל, הגיעה לסיומה המוצלח, למרות מכשולים רבים בדרך. בעוד מספר חודשים יציעו הבנקים סל שירותים מצומצם בעלות של 10 שקלים וסל רחב יותר בעלות של 18 שקל. בנוסף הם ימשיכו להציע מגוון מסלולים. במקביל הסכימו הבנקים להקפאת עמלות לתקופה של שנה.
הסל מהווה בשורה טובה עבור לקוחות רבים, בעיקר אלה המבצעים מספר מועט או בינוני של פעולות בחודש. אבל חשוב שסל העמלות לא יגרום לכם להזניח את ההתמקחות על תנאים משופרים, הטבות והנחות. ואגב הטבות והנחות, הנושא רלבנטי ביותר השבוע, שכן בדרך-כלל הטבות תקפות עד סוף שנה קלנדרית. האם כבר חידשתם, בכתב, את ההטבות שלהן אתם זכאים?
