ביטוח מקיף לרכב ישן - האם זה משתלם?

א‭,'‬ בעליה של רנו קליאו מודל ‭,'96‬ נזכר שהגיע הזמן לחדש את הביטוח המקיף למכוניתו בת ה-‭.12‬ "בכל שנה אני עושה סקר שוק ומקבל הצעות מכל החברות, אבל השנה נתקלתי לראשונה בסירוב. בביטוח ישיר ובאיחוד ישיר מסרו כי הם לא מציעים ביטוח מקיף לרכב שלי, אלא ביטוח צד ג' בלבד. AIG פנו אליי מיוזמתם, כי אני רשום אצלם במחשב, והציעו ביטוח מקיף ב-‭1,715‬ שקל לשנה. בסופו של דבר נשארתי עם הסוכן שלי, למרות שהציע ביטוח מקיף קצת יותר יקר, ב-‭1,800‬ שקל, דרך חברת כלל".

ולמה ההתעקשות על ביטוח מקיף? "לפי המחירון האוטו שלי שווה רק 15 אלף שקל, אבל אם מחר יגנבו אותו - צריך למצוא דרך להחזיר לעצמי את הכסף", הוא מסביר.

כמה עולה לבטח רכב מודל תרפפ"ו? 

התסריט הזה מוכר בוודאי לאלה מכם שמחזיקים מכוניות ישנות - עם ותק של יותר מתריסר שנים על הכביש - ומתעקשים על ביטוח מקיף שיכסה אתכם גם במקרים של גניבה או תאונה. אתם פונים לסוכן או לחברת הביטוח ואז מגלים להפתעתכם שהם לא מתלהבים לקבל מכם את פרמיית הביטוח עבור ה"אוצר" שלכם. יסבירו לכם שזה לא כדאי לכם, כי המכונית בלאו הכי לא שווה הרבה (מה שנכון, אחרי הכל) ושאם צריך היה לבטח אותה - הפרמיה הייתה גבוהה מאוד. אז למה בעצם חברות הביטוח אינן ששוות לבטח רכב קשיש ולמה לכם כדאי לעשות לעתים מאמץ לבטח בכל זאת את הרכב?

קשה למצוא חלפים

תעריפי ביטוח מקיף לרכב נקבעים לפי רמת הסיכון שחברת הביטוח נוטלת על עצמה. רכב שנחשב ל"גניב" יותר, יחויב בפוליסה גבוהה יותר, וכך גם רכב שחלפיו יקרים או רכב עם עבר עשיר של תאונות (גם מאפייני הנהג משפיעים על תעריפי הביטוח, אבל לא בכך נעסוק הפעם‭.(‬

ההוצאה העיקרית של חברת הביטוח היא על תיקון מכוניות שניזוקו בתאונה. על-פי ההערכות, יותר מ-‭90%‬ ממרכיב פרמיית הביטוח המקיף נועדו לכסות תיקונים של כלי רכב כאלה. עלות תיקון זו אינה שונה מהותית אם הוא חדש יחסית או ישן, אז למה חברות הביטוח בכל זאת לא מבטחות כלי רכב ישנים?

לכלי רכב כאלה קשה למצוא חלקי חילוף או חלקים תחליפיים, שיאפשרו להוזיל את עלות התיקונים. בנוסף לכך, ככל שהרכב ישן יותר ופחות נפוץ - כך קשה יותר למצוא לו חלקי חילוף משומשים. במקרה כזה תיאלץ חברת הביטוח לתקן את הרכב בחלקים חדשים, אם תצליח למצוא כאלה למכוניות שייצורן פסק מזמן, ובכל מקרה מדובר בעסק יקר.

יתר על כן: במקרים רבים, בגלל ערכו הנמוך של הרכב, יוצא שכל תאונה קלה עלולה להביא למצב שבו הרכב יוכרז כאובדן מוחלט, כלומר גובה הנזק יעלה על ‭60%‬ מערכו. אם גם אין אפשרות למצוא חלקים משומשים וצריך להשתמש בחדשים, סביר להניח שכל תאונה קלה תגרום להכרזתו כאובדן מוחלט. זה אומר שחברת הביטוח תצטרך לפצות את הבעלים במלוא עלות הרכב.

אז בחברות הביטוח החליטו כמעט באופן גורף שלא מוכרים ביטוח מקיף למכוניות שגילן עולה על 12 שנה, ולמען האמת, מבחינתן מדובר בהחלטה עסקית נכונה.

מלכוד הביקוש והגניבות

ברוב המקרים, גם לבעל הרכב הישן לא כדאי לרכוש ביטוח מקיף. לחברות הביטוח יש פרמיות מינימום משלהן, למרות שהמפקח על הביטוח אוסר על קיומן. פרמיה כזו, הנקראת בעגת הענף פרמיה קטומה (כלומר, פרמיה ש"קילפו" ממנה את כל ההנחות כדי להפוך אותה לבלתי כדאית ללקוח) יכולה להגיע לשיעור של שליש או מחצית מערך המכונית, כאשר מדובר במכוניות זולות מאוד. מאחר שלפי הסטטיסטיקה היבשה מכונית מעורבת בתאונה בממוצע אחת לשלוש שנים, הרי שהחיסכון שיושג מאי-תשלום הפרמיה כנראה שווה את הסיכון, כלומר את ערך המכונית. כלומר, עד כאן, האינטרס שלכם ושל חברות הביטוח זהה.

אבל יש גם פן אחר לסיפור, מבחינתו של המבוטח. במכוניות שהיו נפוצות יחסית ושיש מהן עדיין רבות על הכביש - כמו סובארו ליאונה - יש ביקוש גדול יחסית לחלקי חילוף משומשים. זה אומר שהן גם יעד מועדף לגניבות, כדי שיוכלו לפרק אותן ולהחזירן לשוק כחלקי חילוף. המשמעות היא שהמכוניות הללו הן ברמת סיכון גבוהה לגניבות. חלק מבעליהן היו בוודאי מוכנים לבטח אותן כדי להגן על עצמם מפני גניבה. וזו בדיוק הסיבה שחברת הביטוח אינה מוכנה לבטח מכוניות כאלה.

יוסי מנור, הנשיא לשעבר של לשכת סוכני הביטוח, אומר כי בכל שנות כהונתו, ללשכה לא הגיעו תלונות מצד מבוטחים שנתקבלו בסירוב לבטח מכונית ישנה. "אני יכול לומר, גם מניסיוני כסוכן ביטוח, שלא היה לי ביקוש לביטוח מכוניות כאלה. בדרך כלל, לבעלי המכוניות הללו אין בכלל כסף לביטוח, וגם אם יש להם כסף, העסקה לא כדאית. בכל מקרה אני סבור שמי שיתעקש לבטח מכונית כזו ושיש לו סוכן עם תיק ביטוח טוב, יוכל להשיג ביטוח, אבל זו לדעתי טעות כלכלית של המבוטח".

‬אין אחידות בגיל

בדקנו עבורכם מה קורה בפועל. העברנו שאלון לתשע חברות ביטוח, עם ארבע השאלות הבאות:

‭.1‬ עד איזה גיל (של מכוניות) החברה מוכנה לבטח בביטוח מקיף?

‭.2‬ האם החברה גובה תוספות על ביטוח מכוניות "זקנות"?‬ אם כן, מאיזה גיל ומה השיעור שלה?

‭.3‬ האם יש הבדלים בשיעור ההשתתפות העצמית של המבוטח בהתאם לגיל המכונית? אם כן, בכמה כסף מדובר?

‭.4‬ אם לקוח מתעקש על ביטוח מקיף, האם החברה תהיה מוכנה למכור לו? אם כן, באיזו פרמיה?

מהתשובות של חברות הביטוח עולה כי גיל הרכב המרבי לביטוח מקיף אינו אחיד ביניהן, נע בין 18-10 שנה וגם משתנה לעתים בין מבוטחים חדשים למבוטחים ותיקים (ראו טבלה למטה‭.(‬ בכל מקרה, חברות הביטוח אינן גובות תוספות פרמיה והשתתפות עצמית הנובעות מגיל המכונית.

עוד עולה כי מבין כל החברות שאליהן פנינו, רק אחת, הפניקס, אינה מגבילה את גיל המכוניות בביטוח המקיף. שלוש חברות - מנורה-מבטחים, אליהו ו-‭- AIG‬ מקפידות שלא לבטח בשום מקרה מכוניות זקנות יותר מהרף שקבעו לעצמן. בכל האחרות: מגדל, כלל ביטוח, שומרה, ביטוח ישיר והראל, יש גמישות מסוימת המאפשרת, במקרים מיוחדים, לבטח גם מכוניות ותיקות יותר על הכביש.