הפרשתי 35 שנה לפנסיה, אפשר להפסיק? שו"ת

שאלה:

ברשותי קופת גמל שאוכל לפדותה בגיל 60 וכן יש לי עוד כל מיני חסכונות. איך מהכספים שיש לי אני יכול בהשקעה נכונה לקבל סכום חודשי מסודר החל מגיל 60 ( אני כרגע בגיל 55 ) בהנחה שאין לי פנסיה אחרת, וכן אני לא רוצה להשקיע את כל יתרות הכספים בקופת הגמל, לאור החוק שיצא החל משנת 2008.

תשובה:

החל מינואר 2008 כל הפקדה לתכנית חיסכון ארוך טווח (באמצעות קופת גמל, תכנית ביטוח או קרן פנסיה) מיועדת לקצבה.

כספים שהופקדו לקופת הגמל עד 12/2007 ניתן לפדות בגיל פרישה כסכום הוני, ואם תמשיך להפקיד כספים בקופת הגמל, הכספים שהופקדו מינואר 2008 מיועדים למשיכה כקצבה, באמצעות העברתם לקופה משלמת (באמצעות תכנית ביטוח או קרן פנסיה).

א. אם מטרתך היא קבלת קצבה, התיקון בחוק אינו נוגד את מטרתך, אם כי אפשר ורצוי לבדוק האם יש אלטרנטיבה מתאימה יותר לצורך קבלת קצבה. יש לברר אלטרנטיבות: מה דמי הניהול, באילו אפיקים מושקעים הכספים? האם קיים תשלום למוטבים במקרה של פטירת הפנסיונר? ועוד.

ב. לא ברור אם החיסכונות הקיימים נעשו במעמד שכיר או עצמאי, קיים הבדל!

ג. במידה ותבחר להעביר כספים שנצברו בקופת גמל לפני 2008 לתכנית למטרת קבלת קצבה, שים לב שקצבה חייבת במס (המשמעות היא לקבל קצבה חייבת במס במקום כספים פטורים). מאידך, קצבה משולמת לכל החיים ויש יתרון (פסיכולוגי וכלכלי) בתשלום קצבה לכל החיים, על-פני חיסכון חד פעמי.

בטרם קבלת החלטה כדאי לפנות ליעוץ מקצועי לבירור הצרכים, היבטי מיסוי ובחינת האלטרנטיבות הקיימות לקבלת קצבה.

עובר לסטטוס עצמאי - האם לשמר את הביטוח?

שאלה:

אני מסיים פרק בחיי בתור שכיר שנים רבות ומעתה אשלב גם סטטוס של עצמאי. היה לי ביטוח מנהלים ב"מגדל" כל השנים ואני רוצה לדעת איך לפעול נכון. האם לפתוח ביטוח לעצמאי? האם להמשיך להפריש לביטוח המנהלים הנוכחי?

תשובה:

באופן כללי - כדאי ורצוי לשמר תוכניות. לא ברור באיזו שנה הופקו ביטוחי המנהלים שלך, שים לב שבתוכניות ישנות קיימים יתרונות לעומת החדשות (תלוי במועד בו הופקה הפוליסה!).

ההתאמות הנדרשות בהתאם לסטטוס החדש ולרמת ההכנסה הצפויה, יכול לבצע סוכן הביטוח שלך (כדאי לבדוק אפשרות לשמר פוליסה אחת במעמד שכיר, ואת השניה לשנות לסטטוס עצמאי) - יש להתאים את גובה הכיסויים הביטוחיים בהתאם לצורך, להתאים את ההפרשות בהתאם לגובה ההכנסה הצפויה ולמקסם את הטבות המס כשכיר / עצמאי.

יש באפשרותך לקבל יעוץ בנושא מיועץ פנסיוני, יועץ מס או רו"ח המתמחים בתחום זה.

מומלץ לפנות לסוכן הביטוח המטפל בתיקך ולבדוק עימו האם יכול לסייע לך בנושא, כחלק מהשירות שהוא מחוייב לתת לך (שירות זה מסוכן הביטוח אינו אמור להיות כרוך בתשלום נוסף).

השכר עלה - הפרשות המעביד קטנו

שאלה:

לפני מספר שנים חתמתי ביחד עם המעסיק על פוליסת ביטוח מנהלים: 5% עובד ו 5% מעביד ופיצויים במידת הצורך באופן חיצוני.

מאז, שכרי עלה מספר פעמים, אך ההפרשות נותרו צמודות לשכר בעת החתימה. יוצא שהמעביד מפריש היום פחות מ-4% מהשכר ברוטו ואני מפריש כ-5% (לאחר שהעלתי את ההפרשה המקורית ל-7%). האם זה מותר?

תשובה:

לפי תקנות מס הכנסה הפרשות העובד והמעסיק חייבות להיות זהות ושוות עד 5% תגמולים.

כלומר, אם מעסיק משלם 4% תגמולים, גם העובד משלם 4% תגמולים.

אם העובד והמעסיק משלמים תגמולים בשיעור זהה ושווה בסך 5% כל אחד בנפרד - העובד יכול להגדיל את חלקו עד ל- 7% והמעסיק יכול להגדיל את חלקו עד ל- 7.5% (כולל תשלום לאובדן כושר עבודה, אם הוא משולם ע"י המעסיק).

בעבר הרחוק היה נהוג להצמיד את ההפרשות למדד, אולם שנים רבות נהוג שההפרשות לפיצויים ולתגמולים צמודות לשכר. כדאי לבדוק עם סוכן הביטוח אפשרות לשינוי מתכונת הגביה ולהסדיר את הנושא מול המעסיק, על מנת שיהיה תואם את תקנות מס הכנסה: הפרשות שוות וזהות עד 5%, מעבר ל- 5% אתה יכול להגדיל את חלקך ל- 7%.

בנוסף לתגמולים יש להוסיף גם הפרשה לפיצויים, לפחות בשיעור המתחייב על פי צו הרחבה לפנסיה חובה: 1.68% בשנת 2009, 2.5% מינואר 2010 וכן הלאה.

מילאתי את מכסת הוותק הנדרש- האם להמשיך?

שאלה:

בעוד ארבעה חודשים אני מגיע לוותק של-35 שנים בקרן הפנסיה הוותיקה מבטחים. האם אני צריך להמשיך להפריש למבטחים או לחברת ביטוח על מנת שיהיה לי כיסוי ביטוחי? אני בריא בן -56 וממשיך לעבוד.

תשובה:

התשובה לשאלתך תלויה בנתוניך האישיים ודרושה בדיקה על מנת לתת מענה מדוייק ככל האפשר.

ראשית, השכר הקובע למבוטח במבטחים הותיקה נקבע כממוצע משוקלל בין השכר הקובע לפי שיטת הממוצעים (החל מ- 10/2003) לבין השכר הקובע לפי שיטת השנים האחרונות (עד 10/2003). מבוטח שממשיך לשלם מעל 420 חודשים יכול להעלות את השכר הקובע לפנסיה, כי תמורת כל חודש בשכר גבוה יוצא מהחישוב חודש בשכר נמוך. בנוסף, ישולם מענק שנים עודפות.

שנית, יש לבדוק מה האלטרנטיבה, באמצעות חיסכון באמצעות קופת גמל/תכנית ביטוח או קרן פנסיה חדשה ולבדוק האם קיימת חלופה המשפרת את תחזית הצבירה לפרישה באופן מובהק.

כמו-כן, יש להביא בחשבון שמבוטח שאינו פעיל בקרן פנסיה אינו זכאי לפנסית נכות, ועל כן יש לברר עלות הכיסויים הביטוחיים, מועד פרישה צפוי (האם תעבוד עד גיל 67 או תפרוש לפני כן), מה הם הצרכים והעדפות שלך, מה גובה הקצבה הצפויה ממבטחים? האם מתאימה לרמת הכנסתך כיום?

מומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני מורשה ובעל בקיאות בנושא קרנות הפנסיה הוותיקות לסיוע בקבלת החלטה בנושא זה ולצורך חישוב הזכויות שנצברו בקרן הפנסיה. (בעבר, החישובים בקרנות הותיקות נעשו באופן ידני ולעיתים קיים קושי במתן נתונים לגבי הזכויות וחישוב הקצבה הצפויה). היועץ יוכל לסייע בבדיקת אלטרנטיבות אפשריות לחיסכון לפרישה ומידת הכדאיות להפסקת החברות בקרן הפנסיה.

מתפנים לי 20 אלף שקל - מה לעשות?

שאלה:

אני בת 55 עובדת כ-"פרי-לאנס" ללא ביטוח ופנסיה. מתפנים לי 20 אלף שקל שברצוני לסגור אותם עד גיל 65 או 70. מה כדאי לעשות?

תשובה:

כל המלצה לבחירת אפיק חיסכון פנסיוני צריכה להיעשות לאחר בחינת מצבך: גיל, מצב משפחתי, מצבך הפיננסי והכנסותייך, חסכונות קיימים, מצב בריאות, הטבות מס, צרכים ביטוחיים, הצורך בנזילות, העדפות וכד' ובהתאם לכך לבחון מה התכנית המתאימה להשקעה זו (תכנית ביטוח/פנסיה/גמל) ומבין המתחרים: איזו חברה היא המתאימה לך ביותר (לאחר בחינת דמי ניהול, אפיקי השקעה, גודל החברה, יציבות, שירות וכד').

כלומר, כל המלצה שתנתן לך ללא בדיקה זו - אינה רצינית.

יש באפשרותך לפנות לקבלת הצעות ליועץ פנסיוני באמצעות הבנק, יועץ פנסיוני מורשה (פרטי) או סוכן ביטוח מורשה.

שאלה:

בשנת 2003 פתחתי קרן השתלמות כשכיר .בשנת 2008 עברתי למעביד חדש וגם שם פתחו לי קרן השתלמות. אני מקבל כעת בשוטף ד"וחות משתי קופות. האם ניתן לאחד אותם?

תשובה:

לפי תקנות הניוד, ניתן לאחד חשבונות בקרן השתלמות באמצעות העברת הכספים לחשבון עם הוותק הנמוך יותר, או אם שני החשבונות ניתנים למשיכה בפטור ממס.

יש אפשרות להשאיר את המצב כפי שהוא, וכאשר תחפוץ לפדות את קרן ההשתלמות שלך בחלוף 6 שנים, תוכל לפדות את הקרן הוותיקה בלבד. במקביל, בקרן ההשתלמות החדשה יותר תצבור ותק, כך שהתחנה הבאה לפדיון תגיע בפרק זמן קצר מ- 6 שנים. אפשרות נוספת הינה לפדות גם את קרן ההשתלמות החדשה, בהתאם למסמכים המאשרים כי קיימת קרן השתלמות נוספת, נזילה.

בשולי הדברים כדאי לציין כי קרן השתלמות הינה אפיק חסכון הוני הפטור ממס ובמידת האפשר, כדאי להמנע מפדיונה מדי 6 שנים (הכסף ישאר נזיל בקופה מאחר ולא מאבדים ותק אם לא פודים את הכספים).

"רילוקיישן" - האם להמשיך בביטוח בישראל

שאלה:

יש לי פוליסת ביטוח משנת 2000 ,אני עובר לעבוד בארה"ב אצל מעביד לא ישראלי.

האם בכלל אפשר להמשיך אותה דרכו ובמקרה של אובדן כושר עבודה חלילה, אקבל את אותו סכום שהיה מבוטח בארץ?

תשובה:

ניתן לשמר את הפוליסה באמצעות תשלום פרטי. אפשר לשלם לפי הפרמיה המועברת היום או לבצע התאמות נדרשות בגובה סכומי הביטוח והחיסכון הנדרשים.

במקרה של אובדן כושר עבודה שאירע בחו"ל הכיסוי יהיה תקף, אולם חברת הביטוח תבקש שתשוב לארץ לאחר פרק זמן (בד"כ 3 חודשים) לצורך בדיקות ואישור התביעה, כתנאי לתשלום. חשוב להודיע מראש לחברת הביטוח שבכוונתך לעבוד בחו"ל. התשלום יכול להתבצע בהוראת קבע או כרטיס אשראי, בכפוף לאישור חב' הביטוח.

במקרה של תביעה, עליך להוכיח שיש לך הכנסות והפיצוי ישולם בהתאם לגובה הכנסות אלה.

נכתב בסיוע מומחי מבטח-סימון