משכנתא: מה קורה כשלא משלמים בזמן

רק בודדים מלוקחי המשכנתאות טורחים לקרוא את כל האותיות הקטנות בעשרות הדפים של טפסי הלוואת משכנתא, לפני שהם חותמים עליהם. מרבית הלווים מסתפקים בקבלת התשובה החיובית מהבנק, לאישור סכום המשכנתא המבוקש, ורצים לרכוש את דירת החלומות.

חלום שהוא סיוט

אלא שאם לא מקפידים לעמוד בתשלומי המשכנתא, החלום עלול להפוך לסיוט. הלוואת משכנתא תמימה, שאחרי מאמצים ומיקוח השגתם בריבית של מדד פלוס 6% לשנה, עלולה להפוך להלוואה בריבית של כ-20% לשנה.

הלוואות המשכנתא השכיחות ביותר הן הלוואות בריבית קבועה, צמודות למדד. האינפלציה, הנמצאת בתהליך ירידה בשנים האחרונות, פעלה לטובת הלווים, והתשלומים החודשיים לא קפצו בעשרות שקלים בחודש, כפי שהיה בשנים קודמות. כל זה טוב ויפה למי שעומד בתשלומים.

אבל אחרי פיגור של כמה תשלומים, הבנקים נוטים להעביר את ההלוואה לאחד משני המסלולים הבאים: גביית ריבית פיגורים - מה שמתיר להם לגבות 17% לשנה ריאלי (לפי צו הבנקאות), או גרוע יותר מבחינת הלווה - העברת החוב למסגרת של חשבון עו"ש ללא קו אשראי מאושר. במקרה זה, הריבית קופצת לכ-20% בשנה ויותר.

מאמצי הגבייה הוגברו

הבנקים למשכנתאות סובלים מזה חודשים רבים מירידה בהיקף הפעילות, עקב הקיפאון בענף הנדל"ן, ומירידה במרווח הפיננסי. בעקבות זאת הם הגבירו את מאמצי הגבייה שלהם. המשמעות היא, כי פיגור בתשלום המשכנתא זוכה ליחס מועדף בבנק. מבחינת, הבנקים מדובר בהקטנת הסיכון, ומבחינת הלווה, זו עלולה להיות כניסה למסלול חד-כיווני, שבסופו הוא עלול למצוא את עצמו ללא הדירה, שהבנק הוציא למכירה כדי לסגור את החוב.

בהליך משפטי שהתקיים באחרונה, העיד פקיד בנק בבית המשפט: "לשאלה האם נכון שמאחר והמלווה הוא צמוד ערך, היה עלינו לחייב את הפיגורים בצמודה פלוס 17% מקסימום. בפועל, לפי הייעוץ המשפטי שקיבלנו בבנק, אנו רשאים לחייב חשבון פיגורים בריבית של עד 24%".

בימים אלה, של אינפלציה כמעט אפסית, ההפרש בין ריבית ריאלית של 6% לשנה, ל-24% נומינלית הוא עצום - כ-16% לשנה. בבנקים הגדולים עו"ש בחריגה מהמסגרת עומד סביב ריבית של כ-15% לשנה, ובבנקים הקטנים יותר הוא יקר יותר.

"מאבק עקרוני ומתיש"

לקוח אחר שנקלע לפיגור בתשלומים, טוען כי מדיניות בנק המשכנתאות היא מימוש נכסים על-ידי כונס נכסים בכל מחיר, מה שמבטיח לבנק ריבית צמודה של 17% לעומת 6% בשנה, במהלך כל ההליכים, עד למכירת הנכס - תהליך שעלול להימשך זמן רב.

לטענתו, 11% לשנה (ההפרש בריביות) כפול שנתיים עד מכירת הנכס, מניבים לבנק רווח של 82 אלף שקל על הלוואה של 400 אלף שקל: "עצרתי את כינוס הנכסים והמימוש ואני מנהל מאבק עקרוני מתיש ויקר ביותר מול הבנק, כשהוצאות הכינוס והריבית החריגה מגיעים ליותר ממאה אלף שקל על משכנתא של 380 אלף שקל".

"ידיעות אחרונות" עוקב

באחרונה הוגשו מספר תביעות לבתי משפט בנושא, ו"ידיעות אחרונות" יעקוב אחר ההחלטות. חשוב לדעת: בדרך כלל בנקים מוכנים לגלות גמישות, ואם הלווה מעדכן אותם שמדובר באירוע זמני והמצב ישתנה בקרוב, הם ממתינים לפני שהם נוקטים צעדים כלשיהם.