עסקה בכרטיס אשראי: לא תמיד אפשר לבטל

צריך לשים לב להבדל העקרוני בין ביטול עסקה בצ'ק ובין ביטול חיוב בכרטיסי אשראי. כך מדגישה עו"ד בתיה מילר, מנכ"ל רשות ההסתדרות לצרכנות.

ביטול צ'ק כרוך רק בהוראה שהלקוח נותן לבנק, והבנק צריך לכבד את ההוראה. כשמדובר בכרטיס אשראי, המצב מסובך יותר, כי עסקה בכרטיס אשראי היא למעשה משולשת. גם ללקוח וגם לספק הסכם עם חברת האשראי, וחברות האשראי פועלות על פי חוק כרטיסי חיוב. כלומר, חברות האשראי תבטלנה ללא בעיות את החיובים רק כאשר החוק קובע זאת.

במקרים ש"נופלים" בשטחים האפורים, הן ינסו להרוויח זמן, ואילו כאשר החוק אינו מטיל עליהן חובה מפורשת, הן לא תבטלנה את העסקה.

עו"ד מילר ערכה עבורנו את מיפוי האפשרויות לביטול עסקאות בכרטיסי אשראי.

עשיתם ולא קיבלתם

עשיתם עסקת תשלומים, בין אם מדובר בתשלומים רגילים או בעסקת קרדיט, לא קיבלתם את המוצר כי הספק לא סיפק אותו, אבל לא מכיוון שהתחרטתם. אתם זכאים להודיע לחברת האשראי בכתב, שלא קיבלתם את המוצר.

אם העסק שהיה אמור לספק את המוצר עדיין פועל, עליכם לצרף אישור בכתב, שעל פיו ביטלתם את העסקה מול העסק. אם החנות או היבואן או כל נותן שירות פשטו רגל ו/או נעלמו, גם אז עליכם להודיע בכתב לחברת האשראי, כי מכיוון שהחנות נסגרה אין סיכוי שתקבלו את המוצר, ועליהם להפסיק את החיובים.

חשוב לדעת – חברת האשראי לא מחזירה את הסכומים שכבר שולמו, היא רק מבטלת חיובים עתידיים שטרם נפרעו. החברות אינן מחייבות בעמלות על ביטול עסקאות.

החוק קובע, שגם אם השובר הועבר למישהו אחר, חברת האשראי איננה פטורה מביטול ברגע שאין תמורה לעסקה. על פי חוק, אחרי שביטלה את החיוב, רשאית חברת האשראי לפנות לספק ולבקש את הסבריו. אם תשתכנע שהצרכן קיבל את המוצר או לא ביטל את העסקה, היא עשויה לחייב את הצרכן בחיוב שהיה בצנרת.

ישנם גם מצבים בעייתיים שאין להם תשובה טובה בחוק. למשל, מקרה שבו הלקוח טוען שהמוצר סופק לו, אבל הוא פגום. מכיוון שהחוק איננו מתייחס כלל למצב מסוג זה, חברת האשראי לא נוהגת לבטל את החיוב.

חוק הגנת הצרכן

חוק הגנת הצרכן מעניק לצרכן זכות לבטל מספר סוגי עסקאות: עסקת רוכלות, שלביטולה מספיקה הודעה תוך 14 יום לצד השני שהצרכן אינו רוצה את המוצר, וכן עסקת מכר מרחוק, הניתנת לביטול תוך 14 יום מיום קבלת המוצר. בקטגוריה זו כלולות לדוגמה קניות באינטרנט, באמצעות טלפון ובאמצעות קטלוגים.

בפועל, אם שילמתם בכרטיסי אשראי, תגלו במקרים רבים כי חברת האשראי מקשה עליכם את ביטול העסקה וטוענת שהיא צריכה את הסכמת הספק, לה הצרכן איננו זקוק מכוח חוק הגנת הצרכן. מכיוון, שחוק כרטיסי חיוב לא מתייחס במפורש לשני סוגים אלו של מכירות, מאמצות חברות האשראי את המצב הנוח להן, ונוצר מצב אבסורדי, שמצד אחד יש לצרכן זכות שלא מותנית בהסכמה של אף אחד לבטל עסקה, ומצד שני מקשים עליו את הביטול.

רק בנושא רכישת יחידת נופש, שלגביה נקבע בחוק הגנת הצרכן שהצרכן יכול לבטלה תוך 14 יום, נקבעו הוראות מפורשות לגבי חובתה של חברת האשראי שלא לחייב את הצרכן בכל חיוב שהוא. בעסקה כזו, אם הודיע הצרכן לחברת האשראי שביטל את העסקה ושלח לה גם העתק של מכתב הביטול, עליה לבטל את החיוב.

עסקה במסמך חסר

עסקה שנעשית בכרטיס אשראי באופן רגיל טעונה חתימת הלקוח על שובר, אבל יש עסקאות שנעשות בעל-פה בטלפון, כאשר הלקוח מוסר פרטים של הכרטיס ואין חתימה, נייר או שובר.

אם הלקוח רואה בדף החיוב, שחויב בעסקה שלא עשה אותה ואין לגביה מסמך בכתב, והוא וטען בכתב הפנייה לחברת האשראי, שלא עשה את העסקה, חברת האשראי חייבת לזכות אותו בסכום העסקה תוך 15 יום מיום מסירת ההודעה (כלומר ממועד הגעת המסמך). כמובן, שחברת האשראי רשאית לעשות בירורים לאחר מכן, ואם תגלה שהייתה עסקה, זכותה לחייב את הצרכן.

בפועל, חברות האשראי מנסות במקרים רבים למשוך זמן לצורך הבירור, למרות שעל פי החוק אין להן במקרה זה זכות להפעלת שיקול דעת.

שינוי ללא הרשאה

נניח שהצרכן טוען: עשיתי עסקה, אבל על סכום של 300 שקל ולא 3,000 שקל, כפי שמופיע בחיוב. מישהו הוסיף אפס. גם במקרה זה, מרגע שהודיע הצרכן לחברת האשראי בכתב שנעשה שינוי ללא הרשאה, על חברת האשראי להשיב לו את ההפרש תוך 15 יום. יש מספר קטן יחסית של בקשות ביטול על רקע זה, והן אינן מעוררות קשיים מיוחדים.

אין ביטולים רטרואקטיביים

אם עשיתם עסקה והספק לא סיפק את התמורה, זכותכם לדרוש לבטל חיובים עתידיים.

חברת האשראי לא מחזירה את הסכומים שכבר שולמו, היא רק מבטלת חיובים עתידיים.

עסקה שבוצעה דרך האינטרנט או בטלפון ניתנת לביטול תוך 14 יום.

אם לקוח רואה חיוב על עסקה שלא עשה ואין לגביה שובר חתום, חברת האשראי חייבת לזכותו תוך 15 יום.

אם סכום החיוב גבוה מסכום העסקה בפועל, חברת האשראי חייבת להשיב את ההפרש תוך 15 יום.

חברות כרטיסי האשראי אינן מחייבות בעמלות של ביטול עסקאות.