מה יהיה עם הפנסיה?
מתחילת אוקטובר יוכלו עמיתי קרנות הפנסיה החדשות, לראשונה, לעבור מקרן לקרן. כ-20 בכירים בחברת כלל-ביטוח ענו על שאלות שונות הקשורות לפנסיה במסגרת הקו הפתוח של ידיעות אחרונות. התשובות לפניכם
מה לא עבר על קרנות הפנסיה? גרעונות, רפורמה, הלאמה, מכירה והרשימה עוד ארוכה. בסופו של יום, מעטים מאיתנו יודעים מה קורה באמת עם הקרן שלנו. כמו כל רפורמה כלכלית גדולה, גם הרפורמה שעברו קרנות הפנסיה מעלה הרבה שאלות אצל האזרחים הקטנים, אלה שבסופו של דבר מצפים לקבל את הקיצבה שתאפשר להם להזדקן בכבוד.
אם כל מה שעברו הקרנות עד כה לא היה מספיק מבלבל, החל מתחילת אוקטובר נפתח השוק הזה למעבר עמיתים בין קרנות. חלון ההזדמנויות הזה יהיה פתוח בין 1 באוקטובר ועד ל-31 במארס כל שנה.
כדי לפזר מעט את הערפל על המעבר בין קרן לקרן, וכללית את הערפל שעוטף את המהלכים האחרונים שעברו הקרנות, כינסנו קרוב ל-20 בכירים בכלל-ביטוח, שיענו על השאלות שלכם בנושא הפנסיה. הקו הפתוח הוצף בפניות, אנחנו הצלחנו לספק תשובות רק ל-550 מהפונים. התוצאות לפניכם.
איזה פרטים אני צריך לבדוק כשאני בא לבחור קרן?
חשוב לבדוק מי הגוף שמנהל את קרן הפנסיה. קרן פנסיה היא לא הרפתקה ליום-יומיים, לא לחודש ולא לשנה-שנתיים - זה עיסקה ל-70-60 שנה. צריך לבדוק איך קרן הפנסיה מנהלת את הכספים, מה הרקורד של ניהול הכספים שלה ושל הגוף שמנהל את הכספים, מה תוכנית הביטוח עצמה, תוכנית הפנסיה עצמה, איזה גמישויות יש בתוכנית הפנסיה.
גם כשבאים לבדוק את התשואות של הקרן חשוב לבחון את התשואה לאורך זמן, ולא להתפתות אחרי מודעות בעיתונים שמציגים תשואה אדירה בפרק זמן מסוים. אם קרן הפנסיה עושה שנה אחת תשואה של 10% ובשנה שאחר כך יורדת ב-10%, אז הרווחת מעט מאוד. חשוב לבחור קרן שעושה תשואות מתונות, לאורך זמן, ולא תנודתית. צריך לבחון עוד דבר אחד שמעבר לתוכנית הפנסיה: לפעמים יש הטבות במסגרת הצטרפות כקבוצה, שלא מקבלים כיחיד. את זה צריך לבדוק דרך מקום העבודה.
איזה ביטוחים נכללים בקרן הפנסיה?
פנסיה מורכבת משלושה ביטוחים עיקריים: ביטוח פנסיה לעת זקנה, ביטוח נכות - כלומר אובדן כושר עבודה במהלך תקופת העבודה, וביטוח המשפחה - כלומר תשלומים לבן/בת זוג, ילדים קטנים עד גיל 21 או הורים נתמכים אחרי פטירתו חלילה של העמית.
אפשר לעשות הרכבים שונים או מסלולים שונים של הביטוחים הללו, למשל יותר נכות פחות משפחה וזקנה, יותר זקנה פחות נכות ומשפחה, וכדומה.
כמה דמי ניהול אני משלם לקרן הפנסיה שלי? האם ניתן להתמקח עם הקרן על המחיר?
דמי הניהול שמשרד האוצר מכתיב לכל הקרנות זה 6% מהפרמיה (התשלומים החודשיים לקרן) ו-0.5% מהצבירה בקרן. תמיד אפשר להתמקח, אבל יחידים בדרך כלל לא מקבלים הנחות על דמי הניהול האלה.
מה עם הטבות מס על הפרשות לקרן פנסיה?
אם אתה שכיר, יש לך הטבות מס גם למעסיק וגם לעובד. אם אתה עצמאי עובד ומצהיר, ויש לך הכנסה - אז יש לך הטבות מס כעצמאי. אם אתה משלם מכיסך הפרטי - ולא כעצמאי מצהיר - לא תקבל כלל הטבות מס.
האם אפשר למשוך את הכספים שנצברו לזכותי בקרן הפנסיה שלא למטרות פנסיה? כמה קנס אני משלם על משיכה כזאת של כספים מהקרן?
חוץ מהקנס, צריך לשלם גם מס. אני לא ממליץ לאף אחד שיש לו כוונות לחסוך כסף או לקבל את כספי הפנסיה בסכום אחד להיכנס לקרן פנסיה. הקנס והמס שתשלם על משיכה מוקדמת יהיו מינימום 35%.
למעשה גלומים בהחזר הזה שני קנסות: קנס אחד זה ערך פדיון, בו אתה מפסיד בערך 15% מהכסף, וקנס שני של מס הכנסה - בו אתה מפסיד בין 35% ל-49% עד המס השולי. לצורך העניין, גם אם אתה מושך את מלוא הסכום אחרי גל הפרישה, עדיין תחויב בכל הקנסות והמסים.
יש רק יוצא מן הכלל אחד - אם מדובר בשכיר שמעבידו משלם גם תגמולים וגם פיצויים בקרן הפנסיה, העובד עוזב את מקום העבודה וזכאי לפיצויים. חלק מהפיצויים הוא יכול למשוך. הוא יקבל ערך פדיון, אבל יפסיד חלק מהכספים. קנס, בכל אופן, הוא לא ישלם, אבל הוא עדיין מחויב במס.
איך יודעים שהכסף בקרן הפנסיה יספיק לכל העמיתים? איך קובעים כמה כל עמית יקבל?
אנחנו עושים חישוב ממוצע. אנחנו לוקחים את האוכלוסייה ועושים הערכה לגבי כמה כל אחד מהם צפוי לחיות בממוצע. לכן זה גם ביטוח, כי יש כאלה שיחיו פחות ויש כאלה שיחיו יותר. אנחנו יוצאים מתוך הנחה שאף אחד לא יודע מה מחכה לו. זה הביטוח. מי שיחיה קצת מעבר לממוצע הרוויח, מי שיחיה פחות מהממוצע - הפסיד.
אני מבוטח מספר שנים במבטחים הוותיקה. לאחר מכן עברתי למקום עבודה שנותן לי ביטוח מנהלים. ממבטחים הוותיקה מגיע לי 17% פנסיה. עכשיו עברתי למקום עבודה שעובד עם מבטחים החדשה. האם ניתן לאחד את כל המסלולים האלה? מה אקבל בגיל הפרישה?
בגיל הפרישה פשוט תקבל תשלומים מכל אחד מהמסלולים השונים. לפי הפרטים שנתת, ניתן להעריך כי תקבל פנסיה קטנה של כמה מאות שקלים מכל אחת מקרנות הפנסיה. מביטוח המנהלים תקבל סכום חד-פעמי - אלא אם כן בפוליסת הביטוח שלך קיימת אופציה פנסיונית ותהיה מעוניין להפעיל אותה. בנוסף, ביטוח לאומי משלם כיום קיצבת זיקנה של כ-1,500 שקל בחודש ליחיד, תלוי במספר חודשי העבודה שלך.
מה ההבדל בין ההפרשה לקרן פנסיה לבין הפרשה לקופת גמל מבחינת הזכויות שלי? האם המעביד מפריש את אותם סכומים גם בפנסיה וגם בקופות הגמל?
קופת גמל זה חיסכון בלבד, וקרן פנסיה כוללת גם ביטוח במקרה של אובדן כושר עבודה, ביטוח במקרה של חלילה פטירה - ואז סכומי הפנסיה יעברו לבני המשפחה, ובנוסף תשלומים סדירים של פנסיה עד הפטירה. מבחינת המעביד לא צריך להיות הבדל בין המסלולים.
אני בן 34, רווק, ומבוטח כשכיר במסלול קצבה בלבד כבר 5 שנים במקפת החדשה, זה מסלול שמתאים לי?
על פניו, המסלול שלך נראה בסדר גמור לצרכים שלך. עם זאת, בגלל שאתה רווק, הייתי מייעץ לך לבחור מסלול מוטה יותר לכיוון הנכות והפרישה ופחות לכיוון השאירים.
בתחילת שנה הבאה צפוי לצאת מסלול חדש שבו אין כלל ביטוח לבני המשפחה. אני מציע לך לפנות למקפת החדשה ולהודיע להם שכל עוד אתה רווק אתה רוצה לבחור במסלול הזה. ברגע שאתה מתחתן אתה מחויב לצאת מהמסלול הזה.
אני נשואה בת 27. עד לפני חצי שנה עבדתי בבנק, והיה לי קרן פנסיה גלעד במשך 3 שנים. עכשיו התחלתי לעבוד במקום חדש, שנותן ביטוח מנהלים אחרי שנה. כדאי לי להמשיך בקרן או לעבור לביטוח מנהלים?
אני מציע לך להמשיך עצמאית בגלעד, ואחרי שנה במקום העבודה החדש לבקש שישלמו לגלעד, במקום לביטוח מנהלים. חשוב לוודא שהזכויות שלך בגלעד נשמרות. בגלל שלא עברו לשם תשלומים במשך חצי שנה, הייתי ממליץ לך לברר את זכויותיך בקרן, ובמקרה הצורך להעביר השלמות. במצבך, קרן הפנסיה עדיפה על תוכנית ביטוח מנהלים.
אני בת 43 ורוצה להבטיח לעצמי פנסיה מכובדת. אני עצמאית ולא דאגתי לעצמי לסידור פנסיה. כמה אצטרך להפריש אם אכנס עכשיו לקרן פנסיה? אפשר לבצע הפקדה חד פעמית גדולה לקרן הפנסיה כדי להגדיל את התשלומים החודשיים אחרי הפרישה?
להתחיל קרן פנסיה בגיל שלך נראה לי קצת מאוחר מדי. הערכה שלי, שאם את מתחילה היום להפריש כל חודש 1,000 שקל לקרן פנסיה, תקבלי בגיל הפרישה פנסיה של כ-1,500 שקל בחודש. אם היית מתחילה בגיל 25 היינו מדברים על פנסיה של 4,000 שקל בחודש על אותם תשלומים. בקרנות הפנסיה התשלומים הם שוטפים, ואי אפשר לעשות הפקדה חד פעמית גדולה.
עבדתי 30 שנה במפעל חיפה כימיקלים. יצאתי לפנסיית נכות על הברכיים. עמדתי מול הוועדה של מבטחים והם קבעו לי פנסיה מלאה, אבל זמנית על פנסיית נכות. במקביל שלחו אותי לביטוח לאומי לראות אם זו מחלת מקצוע. ביטוח לאומי אישר שזו מחלת מקצוע אבל בלי תשלום רנטה - זאת אומרת תשלום חד פעמי. מאז כבר שנה וחצי אני ללא הכנסה לא מפה ולא מפה. לאחרונה גונב לאוזניי שיש תקנה שאומרת שמבטחים יכולים להחזיק אותי שנתיים ללא תשלום ואחר כך או שאני מקבל עוד ועדה או שאני מקבל גימלה. זה נכון?
אני לא שמעתי על דבר כזה. אני מציע לך פשוט לפנות למבטחים בעניין הזה, ואם הם מסרבים לעזור לך אתה תמיד יכול לפנות לפיקוח על הביטוח במשרד האוצר. הם מכירים את תקנוני כל קרנות הפנסיה ויוכלו לספק לך מידע אמין על כל זכויותיך בקרן.
מי יכול לעבור בין קרן לקרן?
עמית בודד יכול לעבור קרן בתנאי שחלפו שנתיים מיום הצטרפותו לראשונה לקרן ממנה הוא מבקש לעבור, או שהוא החליף מקום עבודה. אחרי שהוא עובר קרן, הוא מחויב להישאר בה במשך שנתיים-שלוש. קבוצת עמיתים יכולה לעבור אם חלפו לפחות 3 שנים מיום ההצטרפות (כקבוצה) לקרן.
איך מתבצע המעבר?
בקשות למעבר ניתן להגיש בין ה-1 באוקטובר ועד ל-31 במארס בכל שנה. הקרן שאליה רוצים לעבור צריכה לחתום על כתב התחייבות לקבלת העמית. מועד העברת הכספים מהקרן הקודמת הוא 30 באפריל.
אם חלילה קורה לי משהו בזמן שאני עובר בין הקרנות, מי מטפל בזה? אני לא נופל כאן בין הכיסאות?
בתקנות המעבר נקבע כי במקרה של נכות או מוות בזמן המעבר בין קרן לקרן, הקרן הקודמת שלך אחראית עליך. היא תצטרך בעצם לשלם לך את פנסיית הנכות, או להעביר תשלומים לפי תנאי ביטוח המשפחה שלך בקרן. בעצם, הקרן שאתה עוזב תהיה אחראית עליך עד שהקרן החדשה תחתום על כתב ההתחייבות לקליטתך בקרן.
אם אני מחליט לעבור מקרן פנסיה אחת לאחרת אני מפסיד איזה זכויות?
לא. בקרנות הפנסיה החדשות אתה לא מפסיד כלום. אתה עובר יחד עם הזכויות הכספיות שלך.
האם המעבר כרוך בתשלום?
המעבר אינו כרוך בתשלום כלשהו.
אני נשואה, והייתי מבוטחת במבטחים החדשה שנתיים-שלוש. עכשיו מקום העבודה החליט לעבור למיטבית. מה קורה לכסף במבטחים החדשה?
הכסף יעבור למיטבית. לפי הוראות האוצר, מעבר של כסף מקרן חדשה לקרן חדשה יעבור ללא הפסד זכויות, כלומר כל הכסף עובר בלי שום הפסדים. תקבלי את כל הוותק שהיה, ואת כל הרצף. ברגע שהכסף יעבור תקבלי על כך הודעה מהקרן.
לא מזמן קראתי שקרנות הפנסיה החדשות עברו לבעלות פרטית. איך זה משפיע על הפנסיה שלי? האם כדאי לעבור בגלל זה לקרן אחרת?
הכסף שלך בטוח גם בידיים פרטיות. הזכויות שלך מעוגנות בתקנון הקרן, וגם אם הגוף הרוכש ירצה לפגוע בהן - הוא אינו מסוגל לעשות זאת. אין מקום לעבור קרן רק בגלל שהבעלות בה החליפה ידיים.
אני עמית בקרן פנסיה ותיקה, וחשבתי לעבור לקרן פנסיה ותיקה אחרת. מתי אוכל לעשות זאת?
כעת, המעבר בין קרנות ותיקות חסום. רק עכשיו נמכרו קרנות הפנסיה החדשות, והרפורמה עוד בחיתוליה בקרנות הישנות. לכן אני לא צופה שיתירו מעברים בשנה הקרובה.
אני בן 60, נשוי, עמית בקרן גלעד הוותיקה ובקרן מבטחים-החדשה. האם כדאי לי לעבור קרן פנסיה?
אם יש לך אפשרות להמשיך ולהפקיד בגלעד, הייתי מציע לך לרכז את כל ההפקדות שם. המנגנון של הקרנות הישנות בהגדרה יותר כדאי בגילאים יחסית מבוגרים לעומת הפקדה לקרן חדשה. בגילך, הכדאיות של הפקדה לקרן חדשה היא מאוד מאוד נמוכה.
אני נשוי, בן 50, והייתי מבוטח שנים רבות במבטחים הוותיקה. לפני שנה וחצי הפסקתי לעבוד ואני ממשיך לשלם למבטחים הוותיקה באופן עצמאי. אני חושש שלא יישאר כסף בקרן הוותיקה, ובסוף אשאר בלי פנסיה. האם כדאי לפתוח קרן פנסיה חדשה?
אם אתה מבוגר, אני מאוד לא ממליץ לעשות את זה. לא ממליץ כי הזכויות שלך בקרן הוותיקה, גם לאחר הפגיעה שהיתה, הן עדיין גבוהות יותר מאשר אם תכנס בגיל מבוגר לקרן חדשה. בעניין הכסף לא הייתי חושש, הממשלה לקחה אחריות על העמיתים בנושא זה - והקטינה בעצם את הזכויות לכלל העמיתים כדי שיישאר כסף לכולם.
אני בן 52, עובד כ-10 שנים בחברת המשביר לחקלאי. אני מבוטח מטעם העבודה במיטבית. השבוע הגיע נציג מטעם העבודה, לא מחייב אותנו, והציע לנו מטעם חברת מנורה קרן פנסיה שנקראת נתיבות פנסיה. לפי מה שאני רואה כאן, התנאים הם הרבה יותר טובים. זה נכון?
היה עכשיו שינוי תנאים בקרנות הפנסיה, והקרנות אפילו לא פרסמו תקנונים חדשים. לכן מוזר לי איזו השוואה הוא עשה עבורך. הכל תלוי במה שהקרן תיתן לך בסופו של דבר, ואני רוצה להאמין שאם אתה נמצא בקרן מסוימת ובארגון מספיק גדול הקרן הזאת כנראה תעשה מאמצים על מנת להשאיר את העמיתים אצלה ותיטיב את תנאי הפנסיה.
אני מציע לך פשוט לבדוק עם כוח אדם או עם גורם אחר אצלכם מה קורה בנושא הזה ולהיות זהיר במה שאתה עושה - כי בתקופה הזאת יש הרבה מאוד מעברים.
מה עשו בעצם ברפורמה לגיל הפרישה?
בעצם העלו את גיל הפרישה ל-67 לגברים ולנשים. עם זאת, לנשים יש יותר זכות בחירה - הן יכולות להחליט אם הן רוצות לפרוש בכל גיל בין 67-64. ההעלאה של גיל הפרישה מתבצעת בהדרגה. גיל הפרישה עולה בכל שנה ב-4 חודשים, ובסוף יתאזן על 67 לגברים ולנשים.
אני מנהל בחברה פרטית, ואחד מעובדי הגיע לגיל 65. האם אוכל להוציאו לפנסיה?
גיל הפרישה שלו הועלה ל-65 ו-8 חודשים, כך שתיאלץ להמתין 8 חודשים נוספים לפני שתוכל לשלוח אותו הביתה.
אני עובדת במוסד ציבורי. כשהגעתי לגיל 60 החלטתי להודיע במקום העבודה שאני מעוניינת לפרוש רק בגיל 64. עכשיו אומרים לי שגיל הפרישה שלי הוא 66. האם פספסתי את ההזדמנות ואני חייבת לחכות שנתיים נוספות?
גיל פרישת החובה שלך עלה ל-66, אבל למעשה את זכאית לפרוש גם בגיל 64. בעצם החוק החדש מאפשר לך לבחור אם את רוצה לפרוש בגיל 66 ,64 או כל גיל אחר ביניהם.
בפנסיה. תנו לנו להגיע אליה בכבוד
צילום: דוד הכהן
מומלצים
