בנקים, הדואר מאחוריכם
תוכנית חדשה שיוזם האוצר אמורה להרחיב את מגוון השירותים שנוכל לקבל בבנק הדואר. עם פריסה ארצית של 700 סניפים נראה כי מדובר בלא פחות ממתמודד חדש בשוק הבנקאות
עמוס רודין צפוי להחליף בתפקיד את יוסי שלי, שהתפטר מתפקידו כמנכ"ל רשות הדואר, לאחר שמינויו יאושר על ידי ועדת רביבי ומועצת רשות הדואר. המשימה העומדת בפני רודין לא פשוטה: הוא האיש האמור להוביל את הרשות למעמד של חברה ממשלתית. בניסיון לקדם את המהלך קובצה באחרונה ועדה בין משרדית שתדון בהרחבת השירותים הבנקאיים שמספק בנק הדואר.
אין זו הפעם הראשונה שבה עולה ההצעה להרחיב את הרשיון שיש לבנק הדואר, כך שיהיה באפשרותו להיות גם בנק מסחרי. כבר לפני כשנה נדמה היה כי הפריצה הגדולה של בנק הדואר לתודעת הציבור קרובה. תוכנית האופציות" של האוצר, לפיה יחולקו לציבור מניות המדינה בבנק לאומי באמצעות בנק הדואר, היתה אמורה לחולל את השינוי ולהביא כל אזרח במדינה לבנק הדואר, כדי שיפתח בו חשבון לצורך קבלת מניות.
ואולם החלטת הממשלה מלפני כמה שבועות לבטל תוכנית זו ולמכור את מניות המדינה בבנק לאומי באמצעות מכרז, טרפה את הקלפים וצימצמה את הסבירות כי הפריצה הגדולה של בנק הדואר תתרחש בנסיבות אלה. עתה נראה כי התוכנית הכלכלית שתכין הוועדה בין משרדית, תהיה זו שתאפשר לבנק הדואר להרחיב את סל השירותים המגוון למדי שמוצעים בסניפיו כבר עתה.
700 סניפים ברחבי הארץ
מספר הסניפים של בנק הדואר מגיע כיום ל-700, מהם כ-450 סניפים מקוונים און-ליין. מספר סניפים זה מגיע למספר סניפיהם של שלושת הבנקים הגדולים יחדיו - הפועלים עם 246, לאומי עם 197 ודיסקונט עם 125 סניפים. בנוסף, שעות הפתיחה של בנק הדואר ארוכות ונוחות יותר בהשוואה לבנקים המסחריים, והוועד שלו פחות מיליטנטי, כך ששיבושי העבודה והשביתות מועטים יחסית.
300 אלף לקוחות פרטיים כבר ערים לנקודות חוזק אלה של בנק הדואר, ונראה כי הם מקפידים להפיץ את הבשורה לחבריהם. קשה להסביר אחרת את העובדה שמדי חודש נפתחים בבנק הדואר כ-4,000 חשבונות נוספים. ההערכות הן כי הסיבה העיקרית לפתיחת חשבון וביצוע פעולות בבנק הדואר היא עמלות הפעולה הנמוכות, וכן מגוון השירותים הרחב המוצע גם ללקוחות שאינם מנהל שם שבון העו"ש שלהם.
עם השירותים שמספק בנק הדואר נמנים כיום תשלום חשבון בדלפק, ניהול חשבון עו"ש, הפקדה ומשיכה של צ'קים, הוראות קבע, העברה מבנק לבנק, רכישת מט"ח במזומן, המרת המחאות נוסעים, העברת כסף מישראל לחו"ל - ומחו"ל לישראל, פדיון צ'קים במט"ח שבה התמורה מועברת ישירות לחשבון של הלקוח בכל בנק, הפקדת מזומן לכל חשבון בנק והעברת מזומן בארץ. בנוסף, יש אפשרות להזמין כרטיס חיוב מיידי של ויזה-CAL, המאפשר משיכת מזומנים בכל מכשיר אוטומטי בארץ וכן לבצע רכישות בבתי עסק. עם זאת אין אפשרות לבצע באמצעות כרטיס זה עסקות באשראי.
שירותים נוספים שמספקת רשות הדואר כוללים פדיון מניות בקו אופ רבוע כחול, קבלת קצבאות ממשרדים ממשלתיים, מכירה ופדיון של המחאות דואר, רישום ומעבר בין קופות חולים, העברת בעלות על רכב, רכישת פוליסות ביטוח ישיר לרכב, רכישת תווי קנייה לרשתות בהנחה לקרנות השוטרים וכדומה.
בתחום הבנקאי, לעומת זאת, בנק הדואר מספק שירותים מוגבלים בהשוואה לבנקים מסחריים אחרים, שכן אין ביכולתו לשלם ריבית על יתרת זכות בחשבון, או לאפשר ללקוח להיות באוברדאפט בחשבון. לנוכח העלויות הנמוכות, לקוחות פרטיים יכולים לנהל עו"ש בבנק הדואר, ולנהל את יתר הפעילות במוסדות פיננסים אחרים, כגון ההשקעות.
דרושות השקעות עתק
שתי התפתחויות בענף הבנקאות ישפיעו על השירותים שבנק הדואר מציע כיום, בכיוונים מנוגדים. הראשונה היא יישום עסקת החבילה, לפיה בנקים יציעו שירותים בעלות נמוכה יותר לאוכלוסייה במעמד סוציו-אקונומי נמוך-בינוני. עובדה זו תצמצם במעט את היתרון של ניהול חשבון עו"ש בבנק הדואר, שכן חיסכון בעלויות מול בנק מסחרי, יהיה נמוך יותר.
עם זאת, לבנק הדואר צפוי להישמר יתרון מסוים, שהרי הוא אינו גובה דמי ניהול קבועים או משתנים, רכישת פנקס צ'קים בו נמוכה ב-20% בהשוואה לבנקים מסחריים, העברה בנקאית עולה מחצית מבנק מסחרי והחזר צ'ק עולה חמישית בלבד.
ההתפתחות השנייה תשפיע על בנק הדואר דווקא בכיוון הפוך: החל מינואר 2006 הבנקים לא יוכלו יותר לאפשר ללקוחות לחרוג ממסגרת האשראי שאושרה ללקוח. מאחר שבנק הדואר אינו מאפשר ללקוחותיו להיות במינוס, הרי שהסיסמאות של הבנקים המסחריים, כגון "עוברים לחיות בפלוס", עשויות להועיל לבנק הדואר.
עם זאת ראוי לזכור כי בנק מסחרי מתבסס על טכנולוגיה מתקדמת, מוניטין, איכות, וכן מקצועיות של כוח האדם המועסק בו. קשה לראות את בנק הדואר מתחרה בפרמטרים אלה עם הבנקים, ללא השקעות עתק. אבל הוא בהחלט יכול לתת שירותים שהבנקים אינם נותנים, להתחרות בשירותים עיקריים ואולי לאחר כמה שנים גם לשתף פעולה עם הבנקים, למשל אם ישמש ערוץ הפצה לרכישת תוכניות חיסכון של כמה בנקים.
כדי לממש תוכנית זו יש צורך בהשקעות עתק בהפיכת כל הסניפים לאון-ליין, בהכשרת יועצים ומוכרנים בסניפים, וכן בשיפור שירותי הבנקאות הישירה.
קשה להתנבא בשלב זה באשר לסיכויו של בנק הדואר להשתלב באופן מלא במערך הבנקאות. הרי הבנקים הגדולים - פועלים ולאומי - כבר הוכיחו כי הם יודעים לשמור על נתח השוק שלהם. סיטיבנק, למשל, ענק הבנקאות האמריקני רצה להיכנס לתחום הבנקאות הקמעונאית בישראל, אך הקפיא את תוכניותיו. הסיבה המרכזית לכך היתה עלויות הכניסה הגבוהות לתחום זה.
גם מהצד של הלקוחות לא צפויים לבנק הדואר חיים קלים. הלקוחות הישראלים מגלים נאמנות רבה לבנק שלהם" ולפקידת הבנק שאליה הורגלו. כלל לא ברוראם הפקיד בסניף הדואר השכונתי יעורר אצל הלקוחות את אותן התחושות.
בנק הדואר. יתחרה בגדולים?
צילום: מיכאל קרמר
מומלצים
