חיסכון לגיל הפרישה: קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

מאז המשל על הצרצר והנמלה כולנו יודעים שצריך לחסוך לחורף. ועדיף, אומרים המומחים, להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, כיוון שאז, בזכות מנגנון הריבית-דריבית, סכום החיסכון שישרת אותנו בגיל הפרישה יהיה גדול יותר.

רבים מתלבטים אם לחסוך בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים. מה באמת ההבדל?

ביטוח מנהלים כולל מסלול הוני שדומה במהותו לקופת גמל, ומאפשר לקבל את הכסף שנצבר בתשלום חד-פעמי, בגיל הפרישה. לעומתו, ביטוח מנהלים במסלול קצבה, דומה יותר לקרן פנסיה, במובן זה ששניהם ישלמו לנו בגיל פרישה, קיצבה חודשית לכל החיים, מתוך הסכום שנצבר לזכותנו.

בשונה מקרן פנסיה, ברוב ביטוחי המנהלים הקיצבה היא מובטחת והחוסך יודע היום מה תהיה גובה הפנסיה החודשית שלו תמורת הסכום שהוא חסך. בקרן פנסיה סכום הקיצבה ייקבע כשנגיע לגיל הפרישה והוא מושפע בין היתר גם מתוחלת החיים.

בין קרן פנסיה לקופת גמל

קופת גמל היא כלי חסכון שנועד לתת לנו את הכסף שנצבר כסכום כסף חד-פעמי בהגיענו לגיל פרישה. אם נרצה לקבל את הכסף לפני גיל הפרישה נצטרך לשלם מס עבורו. קרן פנסיה תיתן לנו את החיסכון שנצבר בצורה של פנסיה (קצבה) חודשית בגיל פרישה, לכל החיים.

אם אתם מחליטים לחסוך בקרן פנסיה מומלץ לבחור בגוף גדול שכבר מנהל מספר רב של עמיתים (חוסכים). עובדה זו יכולה להעיד על האיתנות של הקרן. חשוב לבדוק גם את נושא החיתום של קרן הפנסיה. כלומר, האם היא בודקת את המצב הבריאותי של העמיתים לפני שהיא מקבלת אותם. יש לכך חשיבות לכל העמיתים, כיוון שכל אירוע ביטוחי משפיע על האיתנות של הקרן, ועל היכולת של שאר העמיתים לקבל את כספם מהקרן.

לקרן פנסיה יתרון בשוק ההון

מי שרוצה לחסוך בקרן פנסיה יכול לעשות זאת באמצעות כל חברות הביטוח וחלק מבתי ההשקעות. לבנקים, כחלק מיישום המלצות ועדת בכר, אין כיום קרנות פנסיה והם מצמצמים את האחזקות שלהם בכל המכשירים של החיסכון הפנסיוני. הבנקים משמשים כיום כיועצים אובייקטיבים, וניתן להתיעץ איתם ללא חשש מהטייה לטובת קרן פנסיה זו או אחרת.

בדומה למכשירי חיסכון אחרים, חלק מכספי הפנסיה מופנה להשקעה בשוק ההון. לכן, התשואה שתעשה הקרן מושפעת ממצב הבורסה. בתקופת עליות התשואות יגדלו, ולהיפך. מובן ששוק ההון משפיע בצורה דומה גם על מכשירי חיסכון אחרים כמו קופת גמל וקרן השתלמות.