הבנקים והכסף שלך

באיזה בנק כדאי לקחת הלוואה, איפה נותנים את הריבית הגבוהה ביותר על פקדונות שקליים? מי לוקח את העמלה היקרה ביותר, והיכן ניתן לקבל את המשכנתא בתנאים הטובים ביותר? המון נתונים שיכולים לחסוך בסופו של דבר לכל אחד הרבה כסף.

אז אילו בנקים נותנים ללקוחות את התנאים הטובים ביותר? מבדיקת ynet עולה כי בנקים גדולים לא בהכרח תמיד נותנים את התנאים הטובים ביותר ללקוחות, ומצד שני הבנקים הקטנים לא תמיד מנסים למשוך בריביות אטרקטיביות ביותר לקוחות מבנקים אחרים.

להלן הממצאים:

פקדונות שקליים

אלה פקדונות בריבית קבועה או משתנה, לא צמודה לתקופות שונות (עד שנה).

הבנק שמעניק למפקידים את מיטב כספם בפיקדונות אלה את הריבית המירבית הוא הבנק לפיתוח התעשייה, כשמי שמבצע הפקדה דרך האינטרנט מקבל ריביות עוד יותר גבוהות (עד 8.55% לשנה).

גם בקארדבנק, מסופי בנק אוטומטיים של הבנק הבינלאומי המוצבים בקניונים, ניתן לקבל ריביות גבוהות (8%) מהמקובל על פיקדונות שיקליים.

מהצד השני של הקשת, נמצא בנק לאומי, שהריביות המוענקות בו על פיקדונות שיקליים, נמוכות לעיתים ב-2% בחישוב שנתי, יחסית לבנק לפיתוח התעשייה.

תוכניות חיסכון

תוכניות החיסכון הן השקעה המבטיחה למשקיע גם הצמדה (למדד או לדולר לפי בחירה) וגם ריבית הנקבעת מראש, ריבית משתנה, או כל מיני קומבינציות שונות של גובה הריבית (פי 4.5 מהאינפלציה למשל).

התוכניות הן לתקופות של 2-10 שנים, ןקיימות בחלקן תחנות יציאה מהתוכנית, המאפשרות למשוך את כל הריבית, את כל הסכום, או חלק ממנו בלבד.

גם כאן הבנק שמעניק את הריביות הגבוהות ביותר ברוב המקרים (בעיקר בתוכניות לשנתיים), הוא הבנק לפיתוח התעשייה המעניק ריבית של עד 6.9% לשנה בפיקדון צמוד דולר לשנתיים.

הבנק המדשדש מאחור הוא הבנק הבינלאומי, שהריביות שהוא מציע ללקוחותיו נמוכות משמעותית מאלו של הבנק לפיתוח התעשייה (לעיתים אף נמוכות בכמעט 2% לשנה).

עמלות

העמלה השכיחה ביותר נקראת "דמי ניהול חשבון", וזה לא שמישהו באמת מנהל לך את החשבון. אלא שזה השם שהעניקו הבנקים לכסף אותו הם גובים מאיתנו, על שהסכמנו להפקיד (או להפקיר) כסף בידיהם. העמלה קבועה ועומדת על 9 שקל בחודש.

עמלה פופולרית לא פחות נקראת "דמי רישום פעולה בחשבון" המחייבת את הלקוח בתשלום של יותר מ-1 שקל לפעולה. יתר על כן, הבנקים גם גובים עמלה מראש עבור מינימום פעולות, כך שאתם עלולים לשלם גם על פעולות שלא ביצעתם (5.45 שקל ברוב הבנקים, 7.70 בדיסקונט). יש חשבונות שמקבלים הנחות על העמלות הללו וכדאי לברר זאת עם פקיד הבנק.

הבנק גובה עמלה על כל פעולה שמתבצעת בחשבונכם. רוצים מידע על חשבונכם מעבר להקצבה (בבנק פועלים 2 פעולות, בלאומי ובבינלאומי 6 פעולות)? תשלמו 1.5-2.2 שקל לכל בירור. תפקידו כסף לחשבון? תשלמו 9.4 שקל.

קיבלתם רשות למשיכת יתר כמו כל ישראלי אחר. ועכשיו תשלמו. דמי הקצאת אשראי החל מ-1.3 שקל בחודש (לעיתים ניתן פטור), בין אם ניצלתם אותו או לא. ריבית על משיכת יתר: החל מ-10.1% בשנה ללקוחות פלטינה בבנק לאומי, וכלה ב-22.3% לחורגים מהמסגרת בבנק דיסקונט.

בעלי משכורת מקבלים תנאים עדיפים בבנקים דיסקונט ומזרחי, ותנאים מעט פחות טובים בבינלאומי.

ניירות ערך

מי שמבצע פעולות בני"ע בארץ יגלה שביצוע הפעולות בבנק אינווסטק כללי הוא זול יותר מכל בנק אחר. לעומת זאת, אלו שייבצעו את הפעולת בני"ע בבורסה בארה"ב ימצאו שהבינלאומי הוא הבנק שהעמלות בו זולות יותר מאשר בבנקים האחרים.

משכנתא

הריבית על משכנתאות, כמו כל דבר במדינה, מתחלקת ל-3: ריבית קבועה וצמודה (למדד או לדולר), ריבית משתנה צמודה (למדד או לדולר) וריבית לא צמודה בריבית משתנה.

במשכנתאות בריבית קבועה, בנק דיסקונט למשכנתאות מעניק את הריבית הנמוכה ביותר (6.8%), בעוד שהבינלאומי למשכנתאות מעניק את הריבית הגבוהה (7.5%) ביותר.

משכנתא לא צמודה ניתן לקחת בשני בנקים בלבד, הבינלאומי ובנק ירושלים.

הטבלה כן משקרת

במזרח התיכון הכל פתוח למיקוח. גם במערכת הבנקאית. כל הנתונים שהבאנו לפניכם הם "נתוני טבלה" כלומר הנתונים הרשמיים ואפשר להתמקח, אבל הם גם נותנים מדד - לפחות ראשוני. מעבר לכך, לכל לקוח מותאם סל לצרכים שלו בסניף שלו, כך שהריביות שונות מאחד לאחר.

לכל הלקוחות מומלץ להתמקח על שערי הריבית שהם מקבלים או משלמים לבנק, ועל כל העמלות שגובים מהם. הדבר נכון בעיקר ללקוחות גדולים שיש להם פקדונות בעשרות ומאות אלפי שקלים.

למנהל הבנק יש מרחב תימרון רב (עד 2% לשנה), ואם כדאי לו להשאיר אתכם בבנק (וכדאי לו), הוא ילך לקראתכם. ותזכרו: חצי אחוז לאורך עשר שנים על 100 אלף שקל הופכים לאלפי שקלים. עימדו על שלכם!

על ריבית פריים, וגם על משכנתאות

הריבית במשק נקבעת ע"י בנק ישראל פעם בחודש. הריבית הנקבעת נכנסת לתוקף בחודש העוקב. נגיד בנק ישראל קובע את הריבית ע"פ יעדי האינפלציה, מצב המשק, מחיר המט"ח ופרמטרים נוספים.

בהתאם לריבית במשק נקבעת ריבית הפריים, היא הריבית אותה כל בנק קובע עצמאית (אך משום מה היא זהה בכולם), והיא ריבית הבסיס לעסקאות עם לקוחות. היא אינה משפיעה על ריבית ההלוואות.

בהתאם לריבית במשק נקבעת הריבית הריאלית במשק שהיא הריבית במשק בניכוי האינפלציה.

הריבית על משכנתאות נקבעת ע"י מקורות גיוס הכסף של הבנקים, והיא תלויה בריביות על אג"ח ארוכות טווח. מחירי וריביות אג"ח ארוכות טווח מושפעים מאפיקי השקעה אלטרנטיביים, בהם ריביות על תוכניות חיסכון ופיקדונות. כשהריבית לפקדונות לטווח קצר גבוהה, פחות אנשים משקיעים את כספם לטווח ארוך, ואז יותר קשה לגייס מימון, והתוצאה - עלייה בריבית על משכנתאות.