קרן השתלמות - מי יכול לחסוך?

בשבוע שעבר התחלנו לעשות כאן סדר בכל מה שקשור לקרן השתלמות: יתרונות ההשקעה, איך בוחרים קרן השתלמות ומה אפשר לעשות עם הכסף בתום תקופת החיסכון.

לפני שנענה על שאלות נוספות, נזכיר, מהי בעצם, קרן השתלמות.

קרן השתלמות מיועדת לחיסכון ל-6 שנים, כלומר, חיסכון לטווח בינוני. בתום התקופה נקבל את הסכום שנצבר כסכום חד פעמי, ונוכל להשתמש בו לכל מטרה. לעומת זאת ביטוח מנהלים, קופת גמל או קרן פנסיה מיועדים כיום כולם לגיל הפרישה מהעבודה.

מי יכול לחסוך בקרן השתלמות?

• עובד שכיר - דרך מקום העבודה. העובד יכול להפקיד עד 2.5% מהשכר שלו והמעסיק מוסיף עבורו עד 7.5% מהשכר.

ישנם מגזרים שרשאים להפקיד אחוזים גבוהים יותר למשל, מורים וגננות.

• עצמאים – מפקידים אחוז מסוים מההכנסה ומקבלים בתמורה הטבות מס.

אילו גופים מציעים קרנות השתלמות?

הבנקים היו עד לאחרונה הגוף הגדול ביותר בתחום. ועדת בכר אסרה עליהם להחזיק קרנות השתלמות וקופות גמל, ובימים אלה הבנקים מסיימים את מכירתן לגופים פרטיים כמו בתי השעות וחברות ביטוח. כיום אפשר לחסוך בקרן השתלמות בכמעט כל בית השקעות פרטי.

באילו אפיקים קרנות ההשתלמות משקיעות את הכספים שנצברים בהן?

ככלל, כל הקרנות משקיעות את הנכסים שלהם בשוק ההון. יש את הקרנות שמחזיקות במדיניות השקעה כללית והן משקיעות עד 30% במניות. לעומתן, יש קרנות השתלמות מתמחות: באג"ח, מט"ח, צמוד מדד, מניות או בכל אפיק אחר.

איך למזער הסיכון בהשקעה בקרן השתלמות?

אם העמית (הלקוח של הקרן) בוחר להשאיר את שיקול הדעת בידיו של מנהל ההשקעות בקרן, שיחליט עבורו כמה להשקיע בכל אפיק, אם בכלל, הוא יכול לבחור בקרן השתלמות כללית.

לקוח שיותר מתמצא בשוק ההון, שמעוניין באפיק ספציפי, יכול כאמור לבחור בקרן השתלמות מתמחה או אפילו להרכיב סלי השקעה שינתבו, על פי שיקול דעתו, את סכום ההשקעה בין אפיקי השקעה שונים.

כיום, הכדאיות של חיסכון בקרן השתלמות לא מוטלת בספק בגלל יתרונות המיסוי: כספים שהופקדו עד התקרה המותרת (כיום, 16,000 שקל ברוטו) פטורים לחלוטין ממס בתום 6 שנים, הן הקרן והן הרווחים שהצטברו.

בכל מקרה של מדיניות השקעה ספציפית מומלץ להתייעץ עם אנשי מקצוע מתחום שוק ההון.