שתף קטע נבחר

הכי מטוקבקות

    איך לבחור ביטוח נסיעות לחו"ל

    עונת התיירות בעיצומה, אבל לא כולם יודעים מה כוללת פוליסת ביטוח הנסיעות שלהם. רגע לפני העלייה למטוס, בדקנו איך בוחרים פוליסת ביטוח והאם אפשר לסמוך על ביטוח החינם שמעניקות חברות כרטיסי האשראי

     עונת התיירות בשיאה, ובסוף השבוע האחרון נרשם שיא חדש בשערי נתב"ג - 70 אלף נוסעים ביום. אמנם הדולר בשפל, אך מתברר שהגזרות הכלכליות וההשפעות המכות בכיסו של האזרח הקטן - כנראה לא עוצרות את הטיסה המיוחלת.

     

     

    למרות שנראה כי רבים מודעים לצורך הזה, עדיין בכל שנה קיימים עשרות מקרים של נופשים ששכחו לבטח את עצמם, נאלצו לבטל את הטיול מסיבות רפואיות - והפכו נתונים לחסדיהם של חברות התעופה וסוכני הנסיעות כדי לקבל את כספם חזרה. כך גם מטיילים שנפצעו או נזדקקו לטיפול רפואי בחו"ל, וגילו כי כאשר חוק ביטוח בריאות ממלכתי אינו חל עליהם בארצות ניכר, עלות הוצאות הבריאות מרקיעות שחקים.

     

    חברות הביטוח - הן באופן ישיר והן באמצעות סוכני הביטוח, סוכני הנסיעות וקופות החולים - מציעים שלל מסלולים מתשלום של החל מ-5 שקלים ליום ועד עשרות שקלים ליום, תלוי בגיל המבוטח, בהיקף הכיסוי ובמצב הבריאותי. זאת, בנוסף לכיסוי אותו מציעות חברות כרטיסי האשראי למחזיקי הכרטיס.

     

    ישראלים בנתב"ג בדרך לחופשה. ביטוח עשיתם? (צילום: מוטי קמחי) (צילום: מוטי קמחי)
    ישראלים בנתב"ג בדרך לחופשה. ביטוח עשיתם?(צילום: מוטי קמחי)

     

    מה חשוב לשים לב בפוליסה?

    זה לא סוד שמעטים קוראים את כל סעיפי הפוליסה שהם רוכשים. ובכל זאת, כמו בכל מוצר שאנו קונים - חשוב לבצע סקר שוק מינימלי, להשוות מחיר, אך לא פחות חשוב מכך - להשוות גם את תנאי הפוליסה.

     

    מה היקף הכיסוי שאקבל והאם יש מגבלות?

    פוליסות רבות מתהדרות באקטים פרסומיים בסגנון "ביטוח של עד מיליון דולר". כדאי לדעת כי הסכום הזה כולל את סך כל ההוצאות האפשריות, והוא יכול להיות לא רלוונטי אם קיימות כמה הגבלות קטנות.

     

    כך, בחלק מהפוליסות קיימת הגבלת סכום על כיסוי ליום אישפוז. גם אם הסך הכולל עומד על מאות אלפים, הגבלת יום אשפוז ל-2,000 דולר, כאשר בחלק מהמדינות זה יכול לעלות 4,000 דולר ואף יותר, הופכים את הפוליסה לפחות אטרקטיבית.

     

    יש לבחון גם אם יש מגבלה למספר ימי האשפוז המכוסים בחו"ל, ואם יש מגבלות אחרות במתן השירות הרפואי. למשל, פוליסה שאינה כוללת טיפולי חירום בשיניים, כיסוי מוגבל לתרופות וכדו'.

     

    האם הפוליסה מכסה גם מחלות שהמבוטח סובל מהן ובאילו תנאים?

    חשוב לדעת בהקשר זה כי גם אם רכשתם פוליסה סטנדרטית, שאינה כוללת כיסוי על מחלות קיימות ואתם אכן סובלים ממחלה קיימת, כשקורה אירוע ביטוח שאינו קשור במחלה הספציפית - על חברת הביטוח לעמוד בהתחייבותה לפיצוי. כך לדוגמא, מי שיש לו עבר של התקפי לב ונזקק לטיפול רפואי בעקבות שבר ברגל.

     

    מה גובה ההשתתפות העצמית שתידרשו לשלם במקרה של הפעלת הביטוח?

    ההשתתפות העצמית עשויה לנוע בין 25 דולר ועד 100 דולר. בחלק קטן מהפוליסות, בעיקר אלו הנרחבות יותר והיקרות, לא נגבית השתתפות עצמית.

     

    האם יש מגבלות לקבלת שירות במקרה הצורך?

    יש לוודא שהטיפול ניתן רק אצל נותני שירותים רפואיים מסוימים, שלהם הסכם עם המבטח, או שההיצע ניתן בהיקף רחב.

     
    מה מעניק הביטוח של כרטיס האשראי (בדולרים)

    מה מעניק הביטוח של כרטיס האשראי (בדולרים)
    הכיסוי לאומי קארד כאל (ויזה)

    ישראכרט ואמריקן אקספרס

     

    יום אשפוז 1,350 2,000 2,000
    הוצאות רפואיות שלא בעת אשפוז 1,600 1,600 1,600
    טיפול חירום בשיניים 1,100 1,100 500
    ביטל קיצור נסיעה 1,250 1,250 1,250
    כבודה (מטען אישי)

    סה"כ: 1,100

    פריט בודד: 220

    סה"כ: 1,100

    פריט בודד: 250

    סה"כ: 1,100

    פריט בודד: 220

    השתתפות עצמית 50 90 100
    המבטחת AIG הראל כלל

     *לכרטיס זהב בינלאומי

     

    ביטוח חינם בכרטיס האשראי

    האם אפשר לסמוך על ביטוח החינם שמעניק כרטיס האשראי?

    שאלה מטרידה נוספת היא מה ערכו של ביטוח החינם הניתן למחזיקי כרטיס אשראי. יש לציין כי ברוב הכרטיסים, כדי שהביטוח ייכנס לתוקף, דורשות החברות לבצע "הפעלה". כלומר, על הלקוח ליצור קשר עם מוקד חברת הביטוח, המעניקה את הפוליסה למחזיקי כרטיס האשראי, ולהודיע על נסיעתו.

     

    לא תמיד חויבו לקוחות כרטיסי האשראי להתקשר למרכז של החברות כדי להפעיל את הביטוח. עד לפני מספר שנים, ברוב כרטיסי האשראי הביטוח היה נכנס לתוקף באופן אוטומטי, ברגע שהלקוחות יצאו מהארץ.

     

    בחברות כרטיסי האשראי מסבירים כי השינוי במדיניות שלהם חל לנוכח התייקרות שירותי הבריאות ברחבי העולם, שהפך את הכיסוי הביטוחי שמעניק כרטיס האשראי לפחות יעיל. לדבריהן, מטרתן בכך הייתה לעורר את הלקוח, כך שיהיה מודע לכיסויים המוגבלים שנותן הכרטיס. נראה כי חברות כרטיסי האשראי לא טורחות לדרוש מחברות הביטוח לעדכן את מרכיבי הפוליסה, כך שיתאימו למציאות המשתנה כפי שהם מתארים אותה. כך הם מספקים מראש כיסוי מוגבל.

     

    במתכונת הנוכחית, בעת "הפעלת הביטוח", נציגי חברת הביטוח מסבירים ללקוח שייתכן כי הביטוח אינו מספיק עבורו, ולפי הצורך מציעים לו לרכוש הרחבה לביטוח. מנתוני חברת כרטיסי האשראי עולה כי המהלך הזה מצליח לא רע: 70% מהלקוחות המפעילים את הביטוח מחליטים לרכוש הרחבה. בכך מעניקות חברות כרטיסי האשראי תמורה יפה לחברות הביטוח עבור "ביטוח החינם" של לקוחותיהן.

     

    אפשר להסתמך על הפוליסה כרטיסי האשראי?

    אז האם אי אפשר להסתמך על הפוליסה של חברת כרטיסי האשראי? מכיוון שמדובר בביטוח בסיסי יחסית, על מנת שהוא יהיה שווה ערך, יש לבחון כמה נקודות:

     

    1. להיכן אתם טסים? עלות יום אשפוז בבולגריה שונה מעלות יום אשפוז בניו-יורק. ברבים מהיעדים בחו"ל, היקף הכיסוי של הפוליסה לא יספיק במקרה של אשפוז.

    2. מה מצב בריאותכם? סוג הביטוח הדרוש לבחור בן 22 בריא ורענן, שונה מזה הנחוץ לגבר בשנות ה-50 לחייו עם היסטוריה רפואית של התקפי לב. אם אתם סובלים ממחלה כלשהי או נוטלים תרופות באופן קבוע, הפוליסה הבסיסית כנראה לא תספיק לכם. כך הם פני הדברים גם ביחס לנשים בהיריון.

    3. מה פרופיל הטיול שלכם? האם אתם בדרך ל"בטן-גב" בבית מלון על שפת הים התיכון, או בדרך לטיפוס על האוורסט? פעילות של ספורט אתגרי אינה מכוסה בפוליסה הבסיסית, כמו גם פינוי מוטס ממקומות נידחים, בעת הצורך. שאלה נוספת שתצטרכו להשיב עליה היא האם תסתפקו בביטוח המטען שהפוליסה מעניקה, או שברצונכם לרכוש הרחבה גם בתחום זה.

     

    בשורה התחתונה, ישנם מקרים רבים בהם פוליסת הביטוח שמציע כרטיס האשראי אינה מספקת. קחו בחשבון גם שפוליסות אלו תקפות לשהיה של עד 55 יום.

     

    גם אם החלטתם לרכוש פוליסת ביטוח נפרדת, עדיין מומלץ "להפעיל" את הביטוח של כרטיס האשראי, שכן ביטוח בכרטיס יכול "להשלים" ביטוח חיצוני שנרכש. למשל, בחלק מהביטוחים נדרשת תוספת תשלום עבור מטען, וכך תוכלו לוותר על התוספת בביטוח הנרכש ולנצל את ביטוח המטען שמעניק כרטיס האשראי בחינם. בכל מקרה, חשוב לדעת כי לא ניתן לקבל החזר משני ביטוחים במקביל עבור אותה תביעה.

     

    מתי לרכוש את הביטוח?

    בין אם החלטתם להפעיל את הביטוח שמעניק הכרטיס, ובין אם החלטתם לרכוש הרחבה או ביטוח נפרד, מומלץ לעשות זאת מבעוד מועד ולא להמתין לרגע האחרון. כך תהיו מכוסים במקרה של ביטול נסיעה (בנסיבות הנכללות בפוליסה) כששילמתם כבר על כרטיס הטיסה.

     

    להרחיב או לרכוש בנפרד?

    מה יותר משתלם - הרחבת הביטוח שמציע האשראי או רכישת פוליסה בנפרד? מעטים מהלקוחות מבצעים סקר שוק לפני שהם רוכשים הרחבה כלשהי - וחבל. במקרים רבים, רכישת הרחבת ביטוח האשראי תהיה יקרה יותר מאשר רכישת ביטוח בנפרד (ישירות מול חברות הביטוח, באמצעות קופות החולים או סוכנים למיניהם וכן באמצעות האינטרנט).

     

    יש לזכור כי רכישת ביטוח דומה לרכישת כל מוצר אחר: הפערים בין הצעות הביטוח השונות יכולים להגיע לעשרות ואף למאות אחוזים. בחלק מהמקרים, נגבים גם "דמי טיפול" ברכישת הביטוח, שמתווספים למחיר הסופי.

     

    יצוין כי מכיוון שמדובר במוצר המותאם לפרופיל האישי של כל נוסע, השוואה מדויקת יוכל רק הנוסע עצמו לעשות. באופן כללי, אפשר לומר כי לפחות כאשר מדובר באדם בריא עד גיל 35 המעוניין בפוליסה רחבה יותר - רכישת הרחבה במסגרת כרטיס האשראי עלולה להיות יקרה יותר, לעומת רכישת פוליסה אצל מבטח בנפרד. ככל שההרחבה מעניקה יותר כיסויים, כך הפער עשוי לגדול לטובת רכישת ביטוח בנפרד.

     

    לפנייה לכתב/ת
     תגובה חדשה
    הצג:
    אזהרה:
    פעולה זו תמחק את התגובה שהתחלת להקליד
    צילום: shutterstock
    רגע לפני ה"בטן-גב" - אל תשכחו את הביטוח שלכם
    צילום: shutterstock
    מומלצים