המפץ הגדול: בקרוב תוכלו לעבור בנק אחר בקלות ובחינם

לקראת המפץ הגדול של עולם הבנקאות: בנק ישראל ביצע אתמול (ב') את אחד הצעדים המשמעותיים להגברת התחרות בשירותים הבנקאיים, שאמור להסיר את אחד החסמים הקשים ביותר שעומדים בפני השוק, כשפרסם כללים למעבר של לקוחות בין בנקים באופן מהיר ומקוון.

בנק ישראל אישר את הקמת הבנק הדיגיטלי של אמנון שעשוע ומריוס נכט

בלי סניף, עם זיהוי פנים: כך יראה הבנק שלכם ב-2020

בנק חדש? אל תצפו למלחמה כמו בסלולר

>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו

הסרת חסם זה יאפשר לשוק הבנקאות לעבור מהפכה דומה לזו שעבר שוק הסלולר כאשר הורדו חסמי המעבר בין החברות, מה שפתח את הדלת לחברות חדשות בשוק כמו גולן טלקום, הוט מובייל ובהמשך גם We4g.

לקוחות בנק. כללי הרפורמה נבחנו בבנק ישראל במשך זמן רב(צילום: מוטי קמחי)

מתן האפשרות להעביר את חשבון הבנק ובעיקר את הנספחים שלו כמו הוראות קבע לתשלום, צ'קים וחשבונות ניירות ערך, יפתח את הדרך לתחרות מוגברת בין הבנקים ובעיקר יקל על כניסתם של מתחרים חדשים כמו הבנק הדיגיטלי של מריוס נכט ואמנון שעשוע, שקיבל רישיון בספטמבר האחרון. נכון להיום פחות מ-3% מחשבונות העו"ש מועברים בין הבנקים מדי שנה, כך לפי נתוני בנק ישראל, המעודכנים לשנת 2018. בבנק ישראל ציינו בעבר כי שיעור המעברים דומה למדינות כמו ארה"ב או בריטניה, אך גם בבנק ישראל מבינים בשנים האחרונות כי השוק ריכוזי למדי ולכן ביצעו מספר רב של פעולות כדי לפתוח אותו לתחרות.

לפי בנק ישראל עם כניסת הכללים החדשים ניתן יהיה לנייד בעזרתם כ-80% מחשבונות העובר ושב הקיימים. היתר הם חשבונות שיש לגביהם מורכבות או מניעה משפטית, כגון חשבונות נאמנות, חשבונות נפטרים וחשבונות באפוטרופסות.

לפי ההנחיות החדשות, הניוד יהיה קל לביצוע, אך לעיתים לא יתאפשר בשל פעילות בחשבון הישן, למשל יתרת חוב שאין לה די ביטחונות או שלא הושגה הסכמה עם הבנק לגבי המשך פירעונה. בבנק ישראל ציינו שכיום לקוחות שרוצים להעביר פעילות לבנק אחר נתקלים לעיתים בקשיים בתהליך והוא נמשך זמן רב. כדי להקל עליהם קידמו בנק ישראל והאוצר את רפורמת המעבר המקוון - פרויקט טכנולוגי מורכב ויקר למערכת הבנקאית.

התחרות בענף תגדל

עם השלמת הפרויקט, ב-2021, יוכלו לקוחות הבנקים לעבור בנק באופן מקוון ונוח, בהליך ללא עלות שיושלם בתוך כשבעה ימי עסקים. הרפורמה תפשט את הליכי המעבר בין בנקים, תגביר תחרות במערכת הבנקאית ותעודד חדשנות ויעילות בבנקים. סוגי הפעילות הפיננסית שינוידו הם יתרות זכות וחוב בשקלים ובמט"ח, הרשאות לחיוב העו"ש, הוראות קבע, צ'קים וניירות ערך שניתנים להעברה.

בנוסף פורסמו אתמול הוראות שעל הבנקים ליישם בטיפול בבקשת לקוח לעבור לבנק אחר. בין היתר, נקבע כי הלקוח יוכל לקבוע את יום המעבר של החשבון, ויהיה זכאי להטבות וההנחות שקיבל בבנק הישן למשך שלושה חודשים לפחות ממועד הבקשה. כן יוכל להעביר מספר חשבונות לחשבון אחד. הבנק החדש ישמש כתובת לכל פניותיו אודות התהליך, והמעבר יהיה כפוף לדיני הפרטיות השונים.

המפקחת על הבנקים, חדוה בר(צילום: עמית שעל)

לדברי המפקחת על הבנקים, חדוה בר, בנק ישראל ער לכך שרבים חוששים לעבור בנק, ואלה שכן עוברים חווים תהליך ארוך ולא ידידותי. לדבריה הרפורמה תחזק את כוח המיקוח של לקוח מול הבנק שלו - גם אם בסופו של דבר יבחר להישאר בו.

הבנק לא יוכל לעכב

הרפורמה למעבר בין בנקים גובשה במשך כשנתיים באוצר ובבנק ישראל. שר האוצר משה כחלון אמר בשעתו שמטרת הרפורמה להיאבק בביורוקרטיה הלא נגמרת במדינה בנושאים רבים וכי "מעבר בנק צריך להיות פשוט, בלי שלקוח יצטרך לעמול קשה לביצועו". הנושא נדון בוועדת הרפורמות בכנסת עוד כששר הכלכלה כיום אלי כהן היה יו"ר ועדת הרפורמות, ואחר כך בידי יו"ר הוועדה ח"כ רחל עזריה.

בדיון המכריע לקראת אישור החוק, בפברואר 2018, אמרה עזריה כי "מטרת הרפורמה היא לשנות את יחסי הלקוח והבנק. היום בנקים מרשים לעצמם לפתוח מחדש חשבון שנסגר בתואנות שונות, ולקוחות רבים טוענים כי מעבר בנק אורך בין חצי שנה לשנה. הניסיון בעולם מוכיח שרפורמות כאלו מורידות מחירים ומשפרות את השירות והמוצר ללקוח. המהלך יקל מאוד על לקוחות לעבור בנק, וכן להשיג תנאים משתלמים יותר אם נשארים בבנק הישן. זהו צעד קריטי לפתיחת שוק הבנקאות לתחרות".

בבנק ישראל בחנו במשך זמן רב את כללי הרפורמה שאושרו בכנסת, כדי לוודא שהמעברים בין בנקים לא יגרמו נזקים ללקוח או לבנק. בין השאר נבחנה הסוגיה של לקוח המצוי בחובות בבנק מסוים, ומבקש "לפתוח דף חדש" בבנק אחר. לפי ההוראות החדשות, לקוח שנמצא באוברדראפט ללא כיסוי, ורוצה לעבור לבנק אחר, לא יוכל לעשות זאת. עוד וידאו בבנק ישראל שהבנק הנוכחי לא יקשה על המעבר.