הקול המתכתי של פקיד הבנק שאומר "לא" סופי הוא הרגע שבו אלפי בעלי נכסים מרגישים שהקרקע נשמטת מתחת לרגליהם. התחושה המיידית היא לא רק אכזבה, אלא שיתוק - תערובת של בושה וחוסר אונים מול מערכת פיננסית אטומה שזה עתה הגדירה אותם כ"בעיה".
אלא שהאמת הפיננסית היא שהסירוב הבנקאי אינו גזר דין, אלא רק עדות לכך שהפתרון אינו נמצא בדלת הראשית. הצלחה במצבים אלו תלויה באופן מוחלט ביכולת לזהות את הדלתות האחוריות שהמערכת מעדיפה להסתיר, ולדעת בדיוק איזה מפתח מתאים לכל אחת מהן.
בדיוק בצומת הזה, שבו רוב האנשים מרימים ידיים, פועלים אור לוסקי וקבוצת ביחד פיננסים. הם בנו את המודל העסקי שלהם סביב האנשים והעסקים שהמערכת הבנקאית הקונבנציונלית דחקה לפינה, ופיתחו מתודולוגיה לאיתור הפוטנציאל במקומות שבהם אחרים רואים רק סיכון. המומחיות שלהם אינה בקסמים, אלא בניווט בשטח המורכב של מימון חוץ-בנקאי לצד המימון הבנקאי, איחוד הלוואות ופתרונות אשראי יצירתיים - תחום שרבים חוששים ממנו, לרוב מחוסר ידע.
פסיכולוגיית המסורב: המלכוד הנפשי שהבנקים יוצרים
כדי להבין את הערך של פתרון חוץ-בנקאי, חייבים להבין תחילה את המצב הנפשי של אדם שקיבל סירוב מהבנק. זהו אינו רק כישלון פיננסי, זוהי חוויה של דחייה אישית. המערכת, שאמורה לשרת אותך, מסמנת אותך כ"בעייתי". התוצאה היא שיתוק. אנשים מתחילים להאמין בנרטיב של הבנק - שהם אכן חסרי אחריות, שהמצב שלהם אבוד.
המלכוד הזה הוא מעגל קסמים אכזרי. הלחץ גורם לקבלת החלטות גרועות, שלוקחות את המצב ומחמירות אותו. המינוס גדל, הלוואה קטנה נלקחת כדי לסגור הלוואה אחרת, והתחושה היא של טביעה בחול טובעני. הבושה מונעת מהם לשתף חברים ומשפחה, והבידוד הופך את הבעיה לגדולה ומפחידה עוד יותר.
בנקודה זו, רוב האנשים אינם זקוקים לעוד פקיד שיבחן את דפי החשבון שלהם. הם זקוקים לשותף אסטרטגי שמבין את המורכבות, רואה מעבר למספרים היבשים, ויודע ש"סירוב בנקאי" הוא לא גזר דין, אלא אתגר מקצועי. זו בדיוק נקודת הכניסה של אור לוסקי וקבוצת ביחד פיננסים, שמזהה את הכשל השיטתי הזה ומציעה גשר מעל המים הסוערים.
"אישור עקרוני" אינו סוף הדרך, הוא פריצת הדרך
אחת מנקודות המחלוקת המרכזיות בענף הייעוץ הפיננסי למקרים מורכבים היא סביב המושג "אישור עקרוני". במערכת הבנקאית הרגילה, זהו שלב טכני למדי. אך כאשר מדובר בלקוח עם היסטוריית אשראי מורכבת, חובות מרובים או נכסים לא סטנדרטיים, השגת "אישור עקרוני" היא המלחמה האמיתית. זהו הרגע שבו גוף פיננסי כלשהו, לראשונה, מאותת: "כן, אנחנו רואים דרך לעשות את זה".
הטעות הנפוצה היא לראות באישור העקרוני מסמך בירוקרטי. במציאות של גיוס אשראי מורכב, הוא שקול לפענוח צופן. הוא דורש עשרות שעות של הכנת תיק, ניתוח פיננסי, הצגת הסיפור של הלקוח באור הנכון, וניהול משא ומתן עיקש מול גופים שלא ממהרים לקחת סיכונים.
קבוצת ביחד פיננסים ואור לוסקי בחרו למקד את המודל העסקי שלהם סביב ההבנה הזו. התשלום עבור השירות אינו "על קבלת הכסף", אלא על המומחיות, היצירתיות והעבודה הסיזיפית הנדרשת כדי לפרוץ את חומת הסירוב ולקבל את האישור העקרוני הזה. השגת אישור עקרוני במצב של חובות היא הוכחת ההיתכנות. זהו האור בקצה המנהרה שמראה ללקוח שהיציאה מהמשבר אפשרית. בלעדיו, כל התהליך לא יכול להתחיל.
כמו כן חשוב להבין את ערכו הרב הגלום ב "אישור העקרוני" למעשה כאשר אור לוסקי וקבוצת ביחד פיננסים מספקים ללקוח אישור עקרוני לנטילת הלוואה מדובר באישור שעבר חיתום אשראי ומשפטי ולא "אישור עקרוני" שמקבלים ברשת אונליין כמקדם מכירות כמו באתרי הבנקים המוכרים כזה שלא עובר שום בדיקה ונשען על הזנת הנתונים של הלקוח ובד"כ לא ניתן למימוש.
חיתום אשראי אומר שפתרנו את כל האתגרים מול ועדת אשראי בגוף החוץ בנקאי או הבנקאי והצלחנו לגשר על כל הפערים ולהוכיח את מה שהפריע וגרם לסירוב מלכתחילה.
חיתום משפטי הוא שלב לא פחות חשוב שבוא הגוף הממן בודק את המצב המשפטי של התיק מבחינת הבטוחה, צורת הרישום של המקרקעין, זיהוי המקרקעין ועוד בדיקות רבות שמביאות את כל ההליך לכדי אפשרות לצאת לפועל, ברגע שהאישור המיוחל נמצע במערכת ניתן להתקדם ולממש את הכספים בכפוף לתנאי האישור.
אנטומיה של תיק "אבוד": המתודולוגיה הסדורה
מהי אותה "עבודה סיזיפית" שהופכת סירוב בנקאי לאישור עקרוני? התהליך כולל מתודולוגיה קפדנית וסדורה שהקבוצה מכנה "שיטת ששת השלבים". התהליך מתחיל בהגדרת הבעיה ופירוקה לגורמים - אבחון פיננסי עמוק שחורג הרבה מעבר לדפי הבנק.
לאחר מכן, הצוות של אור לוסקי מתעדף יעדים ומטרות ומאשר תוכנית פעולה מול הלקוח. חלק מהותי בתוכנית הוא בניית הנרטיב: כל מספר שלילי מקבל הסבר והקשר. האם החוב נוצר ממשבר רפואי? האם מהשקעה עסקית שנכשלה? בניית סיפור כלכלי קוהרנטי מציגה את הלקוח לא כ"בעייתי" אלא כמי שנקלע למשבר זמני. השלב האחרון הוא ביצוע בשטח עד להשגת היעד, תוך התאמה כירורגית של התיק לגוף המימון הספציפי שהכי סביר שיאשר אותו.
יותר מחברה - קבוצה רב-תחומית
הסוד האמיתי להצלחה במקרים המורכבים ביותר אינו טמון רק ביועץ פיננסי מוכשר, אלא בכוחה של קבוצה שלמה הפועלת בסינרגיה. כאן טמון היתרון המכריע של אור לוסקי וקבוצת "ביחד פיננסים". זו אינה חברת ייעוץ, אלא קבוצה רב-תחומית המאגדת תחת קורת גג אחת מומחים מתחומים משלימים, המסוגלים לתת מענה של 360 מעלות לכל בעיה.
הקבוצה כוללת לא רק יועצי משכנתאות וכלכלנים, אלא גם מחלקה משפטית בראשות עו"ד מומחה בדיני חברות ומקרקעין, מחלקת ביטוח עם סוכנים בכירים בעלי עשרות שנות ניסיון, ואפילו מהנדסת תעשייה וניהול המתמחה בייעול תהליכים עבור לקוחות עסקיים ומשפחות.
דמיינו לקוח הזקוק לאיחוד הלוואות כנגד נכס, אך מתברר שישנה בעיה ברישום הנכס בטאבו. במשרד רגיל, התהליך היה נעצר. בקבוצת "ביחד פיננסים", המחלקה המשפטית נכנסת לפעולה במקביל לצוות הפיננסי כדי לפתור את הסבך המשפטי ולאפשר את המשך גיוס המימון. זוהי דוגמה אחת בלבד לסינרגיה שפותרת בעיות שהן הרבה מעבר לגיוס אשראי פשוט.
יתרה מכך, הקבוצה פועלת בשיתוף פעולה אסטרטגי עם משרד רואי החשבון "קטן את בנדר", ששותפיו הם בכירים יוצאי רשות המיסים (מס הכנסה) ו-PWC, ומרצים מבוקשים באקדמיה. שילוב כוחות זה מעניק לקבוצה עומק אסטרטגי ויכולות ניתוח פיננסי ומיסויי מהשורה הראשונה בישראל, ומבטיח שכל תיק נבחן מכל זווית אפשרית.
סטנדרט אחר להצלחה: בחינת התוצאה הסופית
כלכלת 'ההזדמנות השנייה' פועלת תחת כללים שונים מהעולם הבנקאי המסורתי. בעוד שבנק בוחן בעיקר את עברו הפיננסי של הלקוח, המודל של קבוצת "ביחד פיננסים" מתמקד בפוטנציאל העתידי וביצירת מציאות כלכלית חדשה. לכן, ההצלחה כאן אינה נמדדת רק בתנאי הריבית, אלא ביכולת להשיג ללקוח את התוצאה המיוחלת - אוויר לנשימה, איחוד חובות ויציאה ממשבר, גם כאשר התנאים ההתחלתיים נראו בלתי אפשריים.
עבור אותם אנשים שקיבלו "לא" מכל הבנקים, האלטרנטיבה לגישה היצירתית וההוליסטית של אור לוסקי והקבוצה היא לא הצעה טובה יותר, אלא לרוב הידרדרות כלכלית. לכן, יש לבחון את המודל לא דרך עיניים של לקוח בנקאי רגיל, אלא דרך עיניו של מי שנותר ללא כל אופציה אחרת ולא מעוניין להסתכן באיבוד הבית שלו.
אור לוסקי: פרופיל של יזם שבונה תזמורת
מאחורי הקבוצה עומד אור לוסקי, חשבונאי, משפטן, מתכנן פיננסי עם רישיון פנסיוני מטעם רשותק שוק ההון ומשרד האוצר, סופר וכותב הספר "תחליטו תתעשרו". ויזם סדרתי שכבר מכר שתי חברות בתחום הפיננסים. החזון שלו לא היה להקים עוד משרד ייעוץ, אלא לבנות קבוצה הוליסטית שתספק פתרון אמיתי ושלם. הוא הבין שכדי להצליח היכן שהבנקים נכשלים, לא מספיק יועץ אחד, אלא נדרשת תזמורת שלמה של מומחים.
הבחירה להתמקד בתיקים ה"קשים" ביותר היא בחירה אסטרטגית. זהו שוק שבו רמת המומחיות הנדרשת היא הגבוהה ביותר, והיכולת להביא תוצאות היא זו שמבדילה בין הצלחה לכישלון. במקום להתחרות עם אלפי יועצים על משכנתאות סטנדרטיות, לוסקי בחר לבנות את הגוף שיהיה הכתובת למקרים שהוגדרו כ"בלתי אפשריים".
הזדמנות שנייה היא לא סיסמה, היא אסטרטגיה
הפער המובנה במערכת הפיננסית בישראל ברור: היא מצטיינת בשירות למי שכבר מסודר "הבנק חבר שלך כשיש לך הרבה כסף", אבל אז אתה לא כל כך צריך אותו וכשאתה צריך אותו הבנקים בד"כ מנצלים זאת לעשיית כסף קל ורב, ומותירה מאחור את מי שנקלע למשבר וזקוק ליד כדי לקום. אור לוסקי וקבוצת "ביחד פיננסים" לא רק פועלת בתוך הוואקום הזה, היא הוגדרה ונבנתה במיוחד עבורו. היא מציעה לא רק מומחיות בגיוס אשראי, אלא מעטפת שלמה של מומחיות משפטית, ביטוחית וחשבונאית, מתוך הבנה שבעיות פיננסיות מורכבות דורשות פתרונות רב-תחומיים.
זוהי תפיסה חדשה של אחריות; לא מדובר רק בהשגת הלוואה, אלא בבניית נתיב יציב להזדמנות שנייה אמיתית. בעולם שבו הבנקים אומרים "'לא"', קיומו של גוף שיודע איך להרכיב את ה'כן' מכל חלקי הפאזל, הוא לא רק חשוב - הוא הכרחי.
פורסם לראשונה: 14:16, 12.10.25
