מבצע "שאגת הארי" יצא לדרך אחרי מלחמה מתמשכת של שנתיים וחצי, המלחמה הארוכה בתולדות מדינת ישראל -ואי אפשר להכחיש שהמצב הכניס את השוק הישראלי לסוג של מצב המתנה. נכון להיום, ישראלים רבים פשוט מחכים עם ביצוע החלטות כאלה ואחרות, ואפשר לראות את ההשפעה במקומות רבים – ובהם, למשל, שוק הנדל"ן.
למלחמה יש השפעה קריטית על המון עסקים שנקלעו למצוקה תזרימית בעקבות המצב. הפערים בתזרים המזומנים מובילים למצבים שבהם שיקים שניתנו בעבר, מסורבים כיום מחוסר כיסוי. כל שיק כזה שחוזר, גורר עמו כמובן אי נעימות גדולה, חוסר ודאות ואף פגיעה בדירוג האשראי של בעל העסק. עם זאת, לעיתים מדובר בבעיה בסדר גודל אחר לגמרי: כאשר חוזרים עשרה שיקים או יותר בתוך תקופה של שנים עשר חודשים, החשבון שלנו הופך לחשבון מוגבל. המשמעות המיידית של חשבון מוגבל היא שכל שיק שירד מהחשבון יחזור "א.כ.מ" (אין כיסוי מספיק), גם אם יש כסף בחשבון. כמו כן, חל איסור על הלקוח לפתוח חשבון שיקים חדש בכל בנק שהוא, והוא אינו יכול להתמנות למיופה כוח או למורשה חתימה בחשבון חדש שנמשכים עליו שיקים.
נוסף על כך, להגבלה יש השלכה ישירה וארוכת טווח על נתוני האשראי של הלקוח. בנק ישראל מקבל את המידע ומעדכן את דירוג האשראי במאגר נתוני האשראי. הרישום השלילי בגין חשבון מוגבל אינו מסתיים עם תום שנת ההגבלה, אלא ממשיך להשפיע ולהיות מוצג בדוח האשראי של הלקוח במשך שלוש שנים נוספות לאחר סיומה. מדובר בהשפעה מצטברת של ארבע שנים, אשר מסמנת את הלקוח, "לקוח בסיכון גבוה". המשמעות היא שגוף פיננסי לא יהיה מוכן לתת ללקוח בסיכון גבוה, הלוואה, משכנתה או מסגרת אשראי, וזה אף עלול להוביל לדרישה מצד הבנק לפירעון של הלוואות קיימות.
חשבון מוגבל לא חייב להיות גזירת גורל
המשמעות של חשבון מוגבל עשויה להיות פוגענית מאוד, שלא לומר הרסנית. אולם האמת היא שבמצבים מסוימים, ניתן להציל בכל זאת את המצב. סעיף 10 לחוק שיקים ללא כיסוי, למשל, מאפשר להגיש בקשה לביטול הגבלה. ביום פתיחת מבצע "שאגת הארי", הכריז שר הביטחון על מצב חירום בעורף: על פי חוק השיקים ללא כיסוי, לקוח באזור שהוכרזה בו שעת חירום יכול להגיש בקשה לגריעת השיקים הרלוונטיים לעניין הטלת הגבלות על חשבון הבנק. במקרה של מבצע "שאגת הארי" זה כל שטח מדינת ישראל, ואם חלה הרעה משמעותית בהכנסותיו של הלקוח עקב מצב החירום. זו עילה מספקת לפנות לבית המשפט בבקשה לגרוע את השיקים הללו ממניין השיקים המסורבים, וכך להביא לביטול ההגבלה על החשבון.
ישאל השואל, האם לא צריך חוק מיוחד כדי לבטל את ההגבלה, בדומה למה שהיה במבצע "עם כלביא"?
התשובה היא לא. החוק הקיים נותן מענה, אולם כדי לבטל את ההגבלה על פי החוק הקיים חייבים לפנות לבית משפט. עם זאת, לשבת בחיבוק ידיים ולהמתין לחקיקה ספציפית זו לא תוכנית פעולה עבור עסק פעיל, שלא יכול להרשות לעצמו להיות מוגבל.
איך בתי המשפט מתייחסים לבקשות מהסוג הזה? אמנם לא מתקיימים דיונים בתוך תקופת המלחמה, אבל בקשות מהסוג הזה נחשבות לבקשות דחופות, והן מטופלות במהירות יחסית על ידי בתי המשפט. בזמן "מבצע שאגת ארי", נוצר מצב בוהשגתי עבור לקוח צו שעצר לו את ההגבלה תוך 3 שעות בלבד!
אל תסמכו על המדינה שתציל אתכם
המצוקה של בעלי עסקים ולקוחות פרטיים שחשבונם הוגבל בעקבות המצב הביטחוני הממושך לא נעלמה מעיניה של הממשלה ואכן הותקנו. לאחר ה-7 באוקטובר תקנות שהחריגו אוטומטית (גם ללא בקשה) עבור כל המדינה באופן גורף, אך זה היה מעט מדי ומאוחר מדי עבור בעלי עסקים רבים.
אז מה עושים אם חזרו לנו שיקים בעקבות המצב?
ראשית, הצעד החשוב ביותר לבעל עסק המצוי בסיכון להגבלה. חשוב לדעת שבין המועד שבו חזר השיק העשירי למועד שבו מתחילה ההגבלה בפועל ישנם 15 ימים (תקופת המתנה להגבלה), שבהם החשבון ממשיך לעבוד כרגיל – כלומר, אם ירדו שיקים מהחשבון הם יכובדו, ולכן חשוב מאוד לדאוג ששיקים שנמשכים מהחשבון בתקופת הזמן הזו יכובדו, כי אם הם יסורבו, אז במקום 10 שיקים חוזרים, נהיה עם 13 או 15 - דבר שמקטין את סיכויי הערעור.
חשוב לדעת שחלון הזמן המשפטי להגשת בקשת הערעור לבית המשפט הוא 20 ימים, אבל ההגבלה נכנסת לתוקף באופן אוטומטי תוך 15 יום מהיום שבו חזר השיק העשירי. לכן, מומלץ לפעול מיידית עם חזרת השיק העשירי כדי להימנע ממצב שבו החשבון הוגבל, וההודעה על ההגבלה נרשמה כבר במאגרי נתוני האשראי.
עורך הדין שמעון גיגי, בוגר תואר שני במשפט מסחרי מאוניברסיטת בר-אילן, מלווה לקוחות בהליכי ליטיגציה מורכבים, תביעות ייצוגיות, חוזים מסחריים וביטול הגבלות בנקאיות, והכל ביחס אישי ומקצועי. ליצירת קשר עם עורך הדין שמעון גיגי התקשרו לטלפון 076-5453770
מוגש מטעם שמעון גיגי משרד עורכי דין
