כולנו מכירים את הרגע שבו מתעורר צורך דחוף בכסף נזיל בעקבות הוצאה גבוהה ובלתי צפויה, ירידה בהכנסה או עזיבה של מקום העבודה. אז מה עושים כשצריך כסף כאן ועכשיו? שתיים מהאפשרויות הראשונות שעולות לראש הן לקחת הלוואה או למשוך כספים מהחיסכון הפנסיוני. רגע לפני שמקבלים החלטה: מהן ההשלכות של כל אחת מהאלטרנטיבות, ומהם השיקולים שחשוב להכיר לצורך קבלת ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם?
משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני – השלכות מרכזיות
משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני יכולה להיות מפתה, ולכן חשוב להכיר את המשמעויות שלה על הכיס בהווה – וגם בעתיד. אז מה בעצם עשוי לקרות כשמושכים כספים מהחיסכון הפנסיוני?
הקטנת החיסכון הפנסיוני בעד 40% – אחת הדרכים למשוך כספים מהחיסכון הפנסיוני היא מתוך רכיב הפיצויים של החיסכון: מדובר בכספים שהמעסיק מפקיד מידי חודש לחיסכון הפנסיוני, והם ניתנים למשיכה בעקבות עזיבת מקום העבודה. הפיתוי עשוי לגדול לנוכח העובדה שכספים אלו עשויים להיות פטורים מתשלום מס (עד התקרה הנקובה בחוק).
אך מאחורי הפיתוי הגדול מסתתרת נקודת תורפה משמעותית: מכיוון שהכספים המופקדים לרכיב הפיצויים מהווים חלק משמעותי מההפקדה לחיסכון הפנסיוני, משיכתם עלולה להקטין את החיסכון הפנסיוני ואת קצבת הפנסיה העתידית בעד 40%.
המשמעות: אדם שקצבת הפנסיה הצפויה שלו הייתה אמורה לעמוד על 10,000 ₪ ומשך את כספי הפיצויים, עשוי לצפות בקצבה העתידית שלו מצטמקת לכ- 6,000 ₪ בלבד.
תשלום מס בגובה 35% ומעלה - חוסכים שמושכים כספים מרכיב התגמולים של החיסכון הפנסיוני עשויים לשלם בגינם מס בגובה 35% או בגובה המס השולי (עד 50% נכון לשנת 2025) – הגבוה מביניהם. המס חל על משיכה שלא כדין – כלומר על משיכה מוקדמת של כספי התגמולים בלי לעמוד בתנאי הקבועים בחוק, שבהם משיכת הכספים לפני גיל הפרישה. יחד עם זאת, ישנם מקרים חריגים שבהם ניתן למשוך את הכספים לפני גיל הפרישה ולקבל פטור או הקלה על תשלום המס, כגון נכות רפואית בגובה 75% ומעלה או הכנסה נמוכה בהתאם למוגדר בחוק.
המשמעות: בוצעה משיכה בגובה 200,000 ₪ שלא כדין מהחיסכון הפנסיוני? מתוך הסכום הזה ינוכה מס בהיקף של 70,000-100,000 ₪, בהתאם למדרגת המס הרלוונטית.
פגיעה אפשרית בכיסויים הביטוחיים – החיסכון הפנסיוני כולל במקרים רבים שני כיסויים ביטוחיים חשובים: ביטוח למקרה מוות וביטוח אובדן כושר עבודה. כיסויים אלו נועדו להגן על התא המשפחתי בעת הצורך – והם עלולים להיפגע בעקבות הקטנת הסכום הצבור בחיסכון הפנסיוני. ולכן, לפני שמבצעים משיכה מהחיסכון הפנסיוני חשוב להתייעץ עם סוכן הביטוח ולהבין את המשמעויות הספציפיות עבורכם.
אובדן רווחים עתידיים – הסכום שמושכים מהחיסכון הפנסיוני מפסיק לצבור תשואה ולעבוד עבורכם. במרוצת השנים, בשל אפקט הריבית דריבית, אותו הסכום יכול היה לגדול משמעותית. כתוצאה מכך, משיכה בהווה עלולה לגרום לאובדן גדול בהרבה ביחס לסכום שמשכתם בפועל.
לקיחת הלוואה – שיקולים מרכזיים
כמו כל החלטה פיננסית, חשוב להכיר גם את המשמעויות והשיקולים בעת לקיחת הלוואה:
• השפעה על התזרים החודשי – ההחזר החודשי של ההלוואה משפיע על התזרים, ולכן חשוב לוודא שהוא לא עולה על יכולת ההחזר שלכם.
• עלויות ההלוואה – חשוב לקחת בחשבון את גובה הריבית ועלויות נוספות שעשויות לחול, דוגמת עמלת פירעון מוקדם ועמלות אחרות.
• תנאי סף – חלק מהגופים המלווים עשויים לדרוש ביטחונות או ערבים לצורך קבלת ההלוואה.
הלוואה או משיכה מהחיסכון הפנסיוני – שיקולים מרכזיים
אחרי שהכרנו את המשמעויות והשיקולים של משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני ונטילת הלוואה, מה השורה התחתונה? מכיוון שהצרכים והמאפיינים של כל אחד מאיתנו שונים, הנה כמה שאלות מפתח שיסייעו לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם:
• האם צפוי תשלום מס בגין משיכה מהחיסכון הפנסיוני – ובאיזה שיעור? והאם סכום המס שישולם גבוה מעלות הריבית המצטברת של ההלוואה?
• מהי מטרת ההוצאה? האם אפשר לדחות את ההוצאה המתוכננת כדי לחסוך ולייתר את הצורך במשיכה או הלוואה?
• כמה שנים נותרו עד גיל הפרישה? ככל שנותרו יותר שנים כך הפגיעה בחיסכון הפנסיוני צפויה להיות גדולה יותר – בצורה שעשויה להגדיל את הכדאיות של לקיחת הלוואה.
• בכמה צפויה לקטון קצבת הפנסיה – בעת משיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני?.
• מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם? בעת בחינת האפשרות לקחת הלוואה, חשוב לוודא שתוכלו לעמוד בהחזר החודשי כדי להימנע מכניסה למעגל הולך וגדל של הלוואות.
המענה על שאלות אלו יסייע לכם לקבל את ההחלטה שמתאימה עבורכם – בין אם מדובר במשיכת כספים מהחיסכון הפנסיוני, לקיחת הלוואה או אולי הבנה שכדאי למצוא פתרון אחר.
החלטתם לקחת הלוואה? כך אפשר לעשות את זה בצורה חכמה
אם כבר לוקחים הלוואה, כדאי לעשות זה בצורה חכמה וגמישה שמתאימה את עצמה אליכם – ויכולה להוריד דאגות מהראש. כך למשל הלוואה גמישה של הפניקס היא הלוואה לכל מטרה, שאפשר להתאים ליכולות ההחזר שלכם באמצעות התאמת סכום ומשך ההלוואה. בנוסף, ההלוואה מעניקה לכם חופש מהצגת ערבים וביטחונות. פשוט מגישים בקשה להלוואה אונליין, ובמידה שהיא מאושרת, בהתאם לנהלים ולמדיניות של הפניקס, יכולים לקבל את הכסף לחשבון תוך זמן קצר.
גם אחרי קבלת ההלוואה, אפשר להתאים אותה לצרכים שלכם: המצב הכלכלי השתנה לאורך תקופת ההלוואה? אפשר להגיש בלחיצת כפתור בקשה להקטנת ההחזר, הגדלתו או הקפאתו לפרק זמן מוגדר. פעולה מסוג זה עשויה להיות כרוכה בשינוי סכום ההחזר הכולל של ההלוואה ובגביית עמלות.
הבחירה בין משיכת כספי החיסכון הפנסיוני לבין לקיחת הלוואה יכולה להשפיע לא רק על ההווה – אלא גם על העתיד הכלכלי. הכרת המשמעויות והשיקולים תסייע לכם לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.
מוגש מטעם הפניקס חברה לביטוח
