האם חנוכה יכול להפוך לחג האור, גם ברמה הפיננסית? מצד אחד החג מגיע אחרי חודשים שבהם ההוצאות זינקו (בעקבות חופשת הקיץ וחגי תשרי), וההוצאות אמורות להתמתן. מצד שני בחנוכה ההוצאות שוב גדלות בעקבות ההוצאות על מופעים ופסטיגלים, בילוי בקניונים וקניית מתנות לחג. גם מתיחת חגי הקניות השונים לתוך חודש דצמבר מעודדת אותנו לפתוח את הארנק. אז איך בכל זאת אפשר לחתור לאיזון כלכלי ולוודא שפח הכסף יספיק כדי לסגור את החודש, בלי להיכנס למינוס ובלי להזדקק לניסים?
1. זיהוי "דליפות" מפך השמן
לפי סקר של הארגון החברתי פעמונים, 42% מהנשאלים הצהירו שההוצאות שלהם גבוהות מההכנסות בשנת 2024 . מינוס כרוני לאורך זמן עלול לגרום להעמקת ה"בור" הכספי, לחרדה כלכלית וגם לשיחות לא נעימות מהבנק. איך בכל זאת ישנם אנשים שמתמודדים עם מינוס כרוני, מצליחים לצמצם ואפילו לסגור אותו? אחת הדרכים לצמצום הפער התזרימי היא באמצעות איתור "דליפות כספיות" – הוצאות תמימות שמצטברות לסכומים משמעותיים לאורך החודש:
• הוצאות קטנות-גדולות – כמו הזמנת אוכל בחוץ ושופינג באינטרנט. בלי שנשים לב, אותן הוצאות קטנות עשויות להצטבר למאות ואף אלפי שקלים בחודש.
• מנויים יקרים – ממנוי אינטרנט לא פעיל ועד מנוי שמחירו עלה בעקבות סיום תקופת ההטבה.
• עמלות מיותרות – בחשבונות הבנק והאשראי.
• הוצאות גבוהות על מצרכים – עפ"י הדו"ח הלאומי לאובדן מזון והצלת מזון בישראל, בשנת 2023 משק בית ממוצע בישראל השליך כ- 14% מהמזון שהוא רוכש. הנזק לכיס: 335 ₪ לחודש וכ- 4,000 ₪ לשנה.
איך מזהים את הדליפות? באמצעות מיפוי חשבונות הבנק והאשראי במהלך 12-6 החודשים האחרונים: ככל שהמיפוי יתפרס על תקופת זמן ארוכה יותר, כך תוכלו למפות הוצאות תקופתיות שיתפספסו במיפוי קצר טווח.
2. בניית תקציב חכם
אחרי שאיתרנו דליפות כספיות אפשר למפות את כל ההוצאות ולבנות תקציב חודשי (זה פשוט ממה שזה נשמע). איך עושים את זה?
• מחלקים את ההוצאות לקטגוריות מרכזיות – כגון דיור, מזון, תחבורה, בריאות, חינוך, קניות, תקשורת, פנאי ובילויים, מתנות וחגים (סעיף רלוונטי לחנוכה).
• מגדירים יעד הוצאה לכל אחת מהקטגוריות – רצוי להגדיר יעד ריאלי שמצד אחד יסייע לנו לקצץ בהוצאות ומצד שני יהיה ריאלי כדי שנוכל להתמיד בחסכון.
• מבצעים מעקב לאורך החודש – כדי לדעת שאנחנו בכיוון ולבצע התאמות במידת הצורך (כך למשל אם באמצע החודש ניצלנו כמעט את כל תקציב הפנאי והבילויים, נוכל לצמצם בהתאם את ההוצאה על סעיף זה עד לסיום החודש).
איך מנהלים את התקציב? כל אחד בדרך הנוחה ביותר עבורו: אפשר להתנהל באמצעות קובץ אקסל המחולק לקטגוריות – ואפשר להוריד אפליקציית תקציב שתנטר את חשבונות הבנק והאשראי ותחלק את ההוצאות השונות לקטגוריות. בשורה התחתונה התקציב אמור לשמש כמצפן שיסייע לאורך זמן לנהל את ההוצאות בצורה חכמה יותר, לצמצם אותן ולחתור לכך שפך השמן יספיק גם לכיסוי ההוצאות החודשיות – וגם לצמצום הדרגתי של המינוס.
3. בניית רשת ביטחון משפחתית
ההתמודדות של משפחות רבות עם מינוס מתמשך מקשה על היכולת להכיל הוצאות גדולות ובלתי צפויות (דוגמת תיקון הרכב, ביצוע תיקון בבית או חלילה הוצאה בריאותית). מכאן החשיבות של יצירת קרן חירום בדיוק עבור מקרים מהסוג הזה, בגובה של עד 3 משכורות נטו. לא חייבים לבנות את הקרן בבת אחת: לעיתים גם חיסכון חודשי בהיקף של מאות שקלים יכול להצטבר עם הזמן לסכומים שיעניקו מרווח נשימה ברגע האמת. מטבע הדברים, יהיה קל יותר להפנות כספים לקרן החירום לאחר ביצוע הצעדים הקודמים וצמצום המינוס.
4. בעת הצורך: נטילת הלוואה חכמה
מה עושים כשצריך להתמודד עם הוצאה בלתי צפויה, בלי שיש לנו את הסכום הנחוץ? לעיתים אפשר להגדיל את האוברדרפט, אך בעוד שמדובר בפתרון קל וזמין הוא מגיע לרוב עם תג מחיר יקר: במקרים רבים הריבית על האוברדרפט גבוהה מהריבית שמוענקת במסגרת הלוואה לכל מטרה, וזה לא הכול: מאפייני האוברדרפט, שהיא למעשה הלוואה מתמשכת ללא תאריך סיום, עשויים לתרום לקיבוע המינוס והגדלתו.
לעומת זאת, להלוואה יש תאריך סיום מוגדר, ולקיחתה בצורה נכונה ואחראית יכולה לסייע להתנהלות פיננסית בריאה. איך אפשר לקחת הלוואה למימון הוצאה חד-פעמית, בלי להיכנס לסחרור כלכלי?
• בודקים מהו הסכום הנחוץ – מהו גובה ההוצאה? כמה כסף יש לנו – ומהו סכום ההלוואה הדרוש? חישוב הסכום הדרוש יאפשר לנו להימנע לקיחת הלוואה גדולה ויקרה יותר שלא לצורך.
• מחשבים את יכולת ההחזר החודשי – כדי לצמצם את הסיכוי להיכנס למינוס או להגדיל אותו, חשוב לוודא שגובה התשלום החודשי של ההלוואה לא יחרוג מיכולת ההחזר החודשית.
• מתאימים את ההלוואה לצרכים שלכם – באמצעות בחירת הלוואה שמתאימה את עצמה ליכולות הפיננסיות שלכם, ולא להיפך. ההחזר החודשי של ההלוואה גבוה מידי? אפשר לבדוק אפשרות להקטנתו באמצעות פריסת ההלוואה לפרק זמן ארוך יותר.
הלוואה חכמה במרחק לחיצה
כשאנחנו זקוקים למימון של הוצאה יקרה ופתאומית נרצה לקבל את הכסף במינימום זמן – ובמינימום דאגות. בדיוק לשם כך נועדה ההלוואה הגמישה של הפניקס: הלוואה לכל מטרה שניתן להתאים לצרכים וליכולות שלכם מהרגע הראשון – ועד לפירעון. כדי לחסוך זמן ובירוקרטיה, ההלוואה של הפניקס מעניקה לכם חופש מהצגת ערבים וביטחונות. כל שצריך הוא להגיש בקשה בלחיצת כפתור – ולאחר אישור ההלוואה, בכפוף למדיניות הפניקס, הכסף יוכל להיות אצלכם בחשבון תוך זמן קצר.
כדי לסייע לכם לשמור על איזון כלכלי אפשר להתאים את ההלוואה ליכולת ההחזר שלכם, באמצעות שינוי סכום ההלוואה ותקופת ההחזר (ובכך לשנות את סך ההחזר הכולל בגין ההלוואה). גם לאחר קבלת ההלוואה אפשר להתאים אותה לצרכים המשתנים לאורך הדרך: אפשר להגיש בקשה להקטנת ההחזר או הגדלתו בכל עת. ולא פחות חשוב: ההלוואה ניתנת ע"י הפניקס, אחד הגופים הפיננסים הגדולים והחזקים בישראל.
איזון כלכלי הוא לא נס, אלא בחירה. באמצעות תכנון נכון ושימוש בכלים שמתאימים לצרכים שלכם, פך הכסף יוכל להספיק להרבה יותר מ- 8 ימים, בחנוכה ובכל ימות השנה.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.
מוגש מטעם הפניקס חברה לביטוח
