בעשור שבו אור לוסקי נמצא בעולם הפיננסי, הוא כבר יודע לשרטט היטב את המשברים הגדולים שעובר מעמד הביניים. הוא מצייר מציאות שבה מעל 100 משפחות מצטרפות כל חודש לשירותי "ביחד פיננסים", שומע מהן על הקשיים והחששות, ולמעשה הפך למעין ברומטר של המצב החברתי כלכלי בישראל. "אני פוגש משפחות שמרוויחות 23 אלף שקל נטו בחודש, ועדיין לא מצליחות להרים את הראש", הוא מתאר את המצב העגום. "אני רואה להן בלבן של העיניים את המצוקה. הם במרדף תמידי, מתוסכלים, רבים על כסף, וזה פשוט מפרק את הזוגיות והבית".
לוסקי בן ה-35, בעל תואר בחשבונאות ומשפטים והסמכה כסוכן פנסיוני, הקים את ביחד פיננסים בשנת 2015. כיום הוא מציג תאגיד משגשג המעסיק 40 עובדים, וכולל זרועות ביטוח וייעוץ פיננסי. "הישראלי הממוצע, איבד שליטה על החיים הפיננסים שלו. אני מלמד את הלקוחות שלי, אנשי מעמד הביניים לקחת את האחריות על חייהם הפיננסים. להצליח למרות האתגרים, ולממש את כל השאיפות שלהם. אנחנו לא עוד חברת ייעוץ, אלא ממוקדים מטרה לשפר באופן משמעותי את מצבם הכלכלי של משקי הבית, השייכים למעמד הביניים בישראל".
הוא מציין כי מעמד הביניים הוא זה שחוטף הכי חזק. "אלו האנשים שחשים את יוקר המחייה על בשרם, ההוצאות שלהם גדלות - בסופר, בארנונה, בתלוש המשכורת, בפנסיות ובאשראי. איפה שלא מצליחים לנשום קצת, מגיע מישהו ששם יד בכיס ולוקח מהם. אנחנו יודעים איך להדריך אותם לעלות על מסלול חדש", אומר לוסקי.
מה אתה שומע מהלקוחות?
"על תחושת חנק, פשוט ככה. המילה ‘מינוס’ הפכה לסלנג ישראלי לגיטימי, אבל אנשים לא מבינים את המשמעות של 20% ריבית. כמות האנשים שחיים בתוך בור של 30-50 אלף שקל מינוס היא מטורפת. כשאתה שואל אותם לאן הולך הכסף, הם לא באמת יודעים. הם פשוט רואים חיוב אשראי גבוה ומרגישים שהם טובעים, אנחנו מלמדים אותם, מה לעשות כדי להשאיר יותר כסף בכיס מאותה משכורת בדיוק".
לוסקי רואה בעסק שלו מעין "וואן סטופ שופ" פיננסי. "אני קורא לזה ‘מכונת שטיפה לרכב’, שאליה אדם נכנס עם הבלגן הכלכלי שלו, אנחנו מנקים, מסדרים, מארגנים הכל מחדש - ואז הוא נוסע חופשי עם המפתחות בפנים. הידע הפיננסי בארץ הוא ברמה נמוכה מאוד. גם אדם שמסיים תואר בחשבונאות לא תמיד מבין את תלוש השכר שלו. אנחנו כאן כדי לגשר על הפער הזה, ולהחזיר לאנשים את השליטה על החיים שלהם".
אחד האתגרים הגדולים ביותר שמוביל לוסקי הוא לא רק טכני, אלא רגשי ומנטלי. הוא מסביר כי רוב המשפחות הישראליות נופלות למלכודת ה"יהיה בסדר", שמובילה להחלטות אימפולסיביות תחת לחץ. הוא אף הוציא לאור לאחרונה את ספרו החדש "תחליטו, תתעשרו", מדריך פורץ דרך שמלמד לחשוב אחרת על כסף, קבלת החלטות וחיים כלכליים חכמים.
"הבעיה היא לא חוסר רצון, אלא חוסר בכלים ובאובייקטיביות", הוא מחדד. "כשזוג יושב בבית ומנסה לדבר על חובות, זה מהר מאוד הופך להאשמות הדדיות ולמתח. אנחנו נכנסים לתמונה כגורם מקצועי שמנטרל את הרעש הלבן הזה. התפקיד שלנו הוא לא להביא רק מספרים, אלא להביא שקט נפשי".
אחד הגורמים לאי השקט, הוא מסביר, הוא היעדר החינוך הפיננסי בישראל, שגורם שאפילו לאנשים מוכשרים ומשכילים למצוא עצמם חסרי אונים מול הבנקים או סוכן הביטוח. "אני שומע שוב ושוב את המשפט ‘איך לא ידעתי את זה קודם?’. אנשים לא מבינים שהבנק הוא עסק לכל דבר, והאינטרס שלו הוא לא בהכרח החיסכון שלכם. הליווי שלנו מעניק ללקוח את הביטחון לעמוד מול הגופים הגדולים הללו כשווה מול שווים".
ריסטארט פיננסי
בניגוד ל"גורואים" שמציעים קורסים תיאורטיים, ביחד פיננסים עובדת בשיטה פרויקטלית ומעשית, שאותה מכנה לוסקי "ריסטארט פיננסי". "הפרויקט מחולק לשלושה חלקים: בטווח הקצר, אנחנו אוספים את כל הנתונים של הלקוחות הכוללים משכנתאות, הלוואות, מינוסים ופנסיות. אחר כך, מבצעים משא ומתן אגרסיבי מול גופים פיננסים, מוזילים עלויות, משיגים החזרי אשראי בתנאים טובים, ולמעשה מוחקים את החובות. בטווח הבינוני, אנחנו בונים תקציב אוטומטי באמצעות מערכת טכנולוגית שמפרידה חשבונות בנק ומבוססת על הוראות קבע מחזוריות. אני מניח שהלקוח לא יתמיד בניהול ידני לאורך זמן כי הוא יתפתה, ולכן אני בונה לו ‘מסלול’ אוטומטי".
"החלק השלישי, נוגע לטווח הארוך ובסיסו טיפול מעמיק בפנסיות, כפילויות ביטוח ומעבר למסלולי השקעה שמתאימים לגיל הלקוח, ולא ‘ברירת מחדל’ שמניבה תשואה נמוכה. אני לא רוצה להיות בייביסיטר. אני בונה שיטה שתעזור להם להצליח בלעדיי, גם לאחר שהפרויקט שלי איתם הסתיים. כשאני פוגש לקוח אחרי שלוש שנים והוא אומר לי ‘אור, אני רוצה להגדיל את ההפקדה לחיסכון בתקציב האוטומטי שלי’, שם אני מחייך. כי אני יודע שהעליתי אותו על המסלול והוא כבר לא רק שורד - הוא בונה הון".
מה המשמעויות הפיננסיות של תהליך כזה?
"אנחנו מצליחים להפחית בחצי את ההוצאות החודשיות על האשראי. רובנו משלמים הרבה יותר ממה שצריך כי אנחנו פועלים מתוך לחץ. כשהבנק מתקשר בגלל חריגה, אנשים נלחצים ולוקחים הלוואה ‘בקליק’ לשנה וחצי בתשלום חודשי מטורף. אנחנו עוצרים את כדור השלג הזה".
החזון: כוח צרכני מול ההון
השנתיים האחרונות היו מהקשות שידע המשק הישראלי. האינפלציה השתוללה, הריביות קפצו, והשכר נשאר כמעט סטטי. לוסקי מזהה את המגמה הזו בכל עגלת סופר ובכל חשבון חשמל. "הכל התייקר. המשכורות זזות ב-3%, אבל בסופר אתה מגלה שכל שבוע אותה עגלה עולה עוד 200 שקל. תשלומי הארנונה, החשמל, השכירות – הכל קפץ. אנשים מתוסכלים, כי הם מרגישים שזה לא תלוי בהם".
אז אולי הם צודקים? אולי באמת הבעיה היא השיטה?
"אין ספק שמעמד הביניים נלחץ תחת גלגלי השיטה, אבל להרים ידיים זו גישה קורבנית, ואני לא מקבל אותה. נכון שיש מונופולים ותאגידי ביטוח ענקיים, אבל במקום להתקרבן, בואו אנחנו נעשה מה שאפשר. אני לא אומר שאני אעשה סדר עולמי, אבל אם המשפחה תישאר עם עוד כמה אלפי שקלים בחודש, תפסיק לריב ותוכל לממן חוג לילד או חופשה - אני את שלי עשיתי".
לוסקי לא מתכוון לעצור ב-100 משפחות בחודש. המטרה שלו היא להפוך לכוח מיקוח שאי אפשר להתעלם ממנו מול גופי המימון והבנקים. "החזון שלי הוא להגיע לכל בית בישראל. הכוח של ביחד פיננסים הוא בכמות, וככל שיש לנו יותר לקוחות, אנחנו מגייסים סכומים משמעותיים יותר ויכולים לדרוש עסקאות טובות יותר. אותו אדם שנקלע למצוקה כלכלית, נכנס תחת המטרייה שלנו, ואנחנו דורשים עבורו פתרון כחלק מקבוצה חזקה. זה גלגל שיניים: ככל שהציבור מביע בי אמון, ככה אני יכול לדאוג שישארו עם יותר כסף בכיס מאותה משכורת בדיוק".
מה הטיפ הכי גדול שלך לאנשים שקוראים אותנו עכשיו?
"תפסיקו לחכות שהממשלה תוריד את המחירים. קחו אחריות על המספרים שלכם. הכסף שלכם הוא לא גזירה משמים - הוא כלי עבודה, ואם תלמדו להשתמש בו נכון, תוכלו לנשום שוב".
