בנק ONE ZERO (וואן זירו) הודיע היום (רביעי) על הפיכת צ'אט GPT וקלוד למעין יועצים פיננסיים של לקוחות הבנק. ONE ZERO מציע לחבר את העוזרת הדיגיטלית שלו ELLA (אלה) לסוכני AI גנריים ולשתף עימם מידע פיננסי אישי. הבנק פיתח לשם כך "תשתית מאובטחת שתחבר מידע פיננסי מלא כדי לקבל תובנות ובקרוב גם ביצוע בזמן אמת".
בהדגמה שהציג הבנק נראית חוויית שיחה עם הצ'אט שמציגה מידע מורכב בפשטות: ה-AI מושך בלחיצת כפתור מידע מלא מהבנק בהרשאת הלקוח: מיפוי הוצאות כרטיסי אשראי וחלוקה לקטגוריות, זיהוי מנויים קבועים (כמו ספוטיפיי ונטפליקס) וגם ניתוח מעמיק של תיק השקעות (סיווג לפי נכסים, פיזור גיאוגרפי, רמות סיכון וחישוב שווי כולל).
גלריה
ה-AI מושך בלחיצת כפתור מידע מלא מהבנק בהרשאת הלקוח. וואן זירו
(צילום: Maor Winetrob/Shutterstock)
הבינה גם מזהה עסקאות כפולות (לדוגמה: חיוב כפול על עמלת מנוי), חיובי מט"ח מיותרים, מציעה טיפ לחסוך עמלות המרה, ומציגה "הזדמנויות חיסכון הדרגתיות" עם תחזית יתרה קדימה. הכל עם תצוגה גרפית, צבעים וסמיילי.
במקביל, ה-AI גם מציע השקעות מסוימות. את פעולות המסחר האלה הוא כרגע לא יכול לבצע בעצמו ולכן הוא מחזיר את הלקוח לאפליקציית הבנק או ליועץ פיננסי אנושי.
כלומר, כרגע מדובר פה בסוכן שהוא בעיקרו מנוע חיפוש וסיווג מתקדם ולא סוכן אוטונומי שמבצע פעולות בנקאיות בשם הלקוח: יועץ ולא פקיד בנק. זה שירות שמתחרה במשפיענים פיננסיים ובשירותים כמו רייז אפ.
לבנק אין אחריות על התוצאות
במקביל להפיכת סוכני הבינה המלאכותית ליועצים פיננסיים של לקוחות ONE ZERO, הבנק מסיר אחריות מהתוצאות שהם יספקו. הוא מדגיש זאת בכך שמסר: "השירות אינו מחליף את שיקול דעתו של הלקוח. ההסתמכות על עצות AI היא באחריות הלקוח".
זאת אומרת שאם ה-AI נתן לכם עצות אופטימיות מדי או שגה, או כשקורית תקלת סנכרון נתונים - אין את מי להאשים ב-ONE ZERO, כך לפי הבנק. בעצם הבנק נהנה ממיתוג של "חדשנות" אך מתנער מהתוצאות הפיננסיות.
אז למה הוא בכל זאת מציע את השירות? כי הלקוחות ממילא מתייעצים עם הבינה בקצב הולך וגובר ועדיף שהבינה תקבל מהבנק מידע מלא כדי לייעץ טוב יותר, במקום צילומי מסך ומסמכים רנדומליים מהלקוח: "תפקיד הבנק הוא להבטיח שהמידע שהלקוח בחר לשתף יהיה מהימן, שההרשאות יהיו ברורות ומוגבלות, ושהפעולות יתבצעו רק תחת מנגנוני האישור והבקרה שנקבעו", כך נמסר.
בנוסף, נמסר מהבנק כי פחות לקוחות נגישים היום לייעוץ פיננסי וזה גם יוזיל עבורם עלויות. מסקר שערך הבנק עולה כי יותר מ-50% מהנסקרים מעידים כי הם מנהלים את ההשקעות שלהם לבד, בסיוע משפיענים ובינה מלאכותית.
נראה גם למעשה שהבנק מוותר על האפליקציה שלו עצמו כהאב למידע פיננסי ובעצם מעביר את הקהל שלו לסוכני בינה שהופכים לסוכנים פיננסיים.
מהבנק נמסר כי "במקום לדרוש מהלקוח להיכנס תמיד לממשק שהבנק הגדיר וללמוד את המבנה שלו, בכוונת ZERO ONE להיות שכבת הדאטה הפיננסי המאובטחת שמתחת לכל ממשק: שכבה שמרכזת את המידע, מנתחת אותו ומאפשרת ללקוח לקבל מידע פיננסי ותובנות המותאמות לו".
"מעבר ממודל של בנק שנבנה עבור הלקוח למודל של בנק שאפשר לבנות איתו". מנכ"ל בנק ONE ZERO אייל גפני
(צילום: דנה קופל)
לפני הכל: נטרלו את שיתוף המידע עבור אימון המודלים
בשלב הראשון יוכלו לקוחות הבנק לחבר את המידע הפיננסי שלהם לצ'אט (ChatGPT) בלבד ובהמשך גם לקלוד (Claude). לפי הבנק ניתן יהיה לעשות זאת גם בגרסאות בתשלום וגם בגרסה החינמית של עוזרי הבינה המלאכותית האלה.
אם בא לכם להתנסות, קחו בחשבון שהגרסאות החינמיות לעיתים מוגבלות ביכולות שלהן ובאפשרות להעלאת קבצים אליהן, לכן יש פה חשש לקידום מכירות לגרסאות בתשלום.
למשל, סביר להניח שחיבור תוסף ELLA לגרסה החינמית של הצ'אט כפוף למגבלת ההודעות היומית של המודל המתקדם (GPT-4o). על הגרסה בתשלום תשלמו החל מ-20 דולר בחודש.
בנוסף, שימו לב שאם אתם משתפים מידע פיננסי פרטי, מומלץ לנטרל מראש בהגדרות של הצ'אט את האפשרות של הבינה להתאמן על הנתונים שלכם וללמוד אותם עבור נחלת הכלל. בטלו את אופציית אימון מודלים (בלחיצה על תמונת הפרופיל או תפריט ההגדרות וכיבוי שיפור המודל עבור הכלל ושמירת היסטריה) ורק אז אפשרו את החיבור ל-ELLA של הבנק באמצעות התפריט הצדדי.
שימו לב לאבטחת מידע
שאלת הבטיחות גם עולה פה לנוכח העובדה שהבנק יאפשר לבינה לקבל תמונה פיננסית מלאה, מסודרת ובזמן אמת: חשבונות, כרטיסים, השקעות, פנסיה, חסכונות, התחייבויות ובכלל זה כל המידע מבנקאות פתוחה וממסלקה פנסיונית.
הבנקאית הדיגיטלית ELLA של ONE ZERO כבר מסווגת מראש את הנתונים, מזהה דפוסים ומייצרת תובנות, הקשר והמלצות. הסוכן הגנרי של הלקוח מתקשר עם הסוכנת הפיננסית הזאת ומחבר את המידע לקונטקסט רחב יותר של ההיכרות שלו עם הלקוח.
בהמשך אפשר יהיה גם לבצע העברות, תשלומים, פיקדונות, השקעות, אשראי ופעולות נוספות בזמן אמת באמצעות החיבור הזה. זה יהיה שדרוג, אבל גם יעלה את רמת הסיכון שנוכלים יפרצו למערכת.
אז מה לגבי בטיחות? לפי הבנק, בכל פעם שתתבצע העברת המידע ייעשה גם אימות זהות באמצעות שם משתמש וססמה, כולל ריענון הרשאות. שיתוף המידע יהיה ללא אמצעים מזהים, ללא צילומי מסך. רק אחרי חיבור יזום והזדהות של הלקוח.
הלקוח יגדיר איזה מידע ישותף ולאיזו מטרה: למשל רכישות בכרטיס, חסכונות, הלוואות או תיק השקעות ויוכל לשאול שאלות, לבנות גרפים, להגדיר מטרות ולקבל תובנות על בסיס מידע רחב ומעודכן.
לקוחות שמרכזים ב-ONE ZERO גם מידע מחשבונות בנק אחרים, מכרטיסי אשראי חיצוניים וכן נתוני פנסיה וחיסכון באמצעות הבנקאות הפתוחה והמסלקה הפנסיונית, יוכלו בכפוף להסכמתם, להעביר לסוכן שבחרו תמונה רחבה ומאוחדת. הבנק לא מעביר את המידע כפי שהוא, אלא מעבד, מסווג ומנגיש אותו כדי לצמצם פערים וטעויות.
כדאי לזכור שהמידע הבנקאי הרגיש עובר גם לשרתים של ענקיות הטכנולוגיה בארה"ב ושישנה סכנת תקיפות של הזרקת הוראות (Prompt Injection). אם סוכן מקבל גישה להוציא לפועל פעולות, תוקף חיצוני שמוציא לפועל מניפולציה על הסוכן עלול להוביל לריקון חלקי של חשבון או להעברות כספים בלתי מורשות.
השלב הראשון מוגבל מאוד
קחו בחשבון שקיים פער בין חזון לביצוע בפועל. השלב הראשון שהושק כרגע הוא מוגבל מאוד: צפייה בנתונים וטקסט בלבד, בדיוק כמו יצוא קובץ אקסל רק ב-API. כל שלבי האוטונומיה, הביצוע ובניית "מנהל כספים" אישי הם בגדר הבטחות לעתיד שחלקן תלויות בהתפתחות טכנולוגית חיצונית שאינה בשליטת הבנק.
לפי הבנק, המהלך יתפתח בהדרגה. בשלב ראשון הלקוח יוכל לבקש: ״תראה לי ותנתח את הפיננסים שלי״, ולקבל מקור מידע פיננסי אמין ומאוחד. הוא יוכל להתייעץ: ״מה כדאי לי לעשות״, ואלה תוסיף הקשר, תחזיות ותובנות. בשלב הבא: הלקוח יוכל לומר: ״תעשה את זה עבורי״, וסוכן ה-AI שבחר יעביר הוראה לביצוע הפעולה בחשבון תחת הרשאות ואישורים ברורים.
השלב המתקדם ביותר שעוד לא ניתן ליישום כרגע הוא יצירה: ״בניתי לעצמי מנהל כספים״. לקוחות יוכלו ליצור לעצמם חוויות וכלי ניהול אישיים על גבי תשתית המידע של בנק ONE ZERO.
בעתיד, לקוח יוכל לקבוע כלל כמו: ״אם נשאר לי כסף בסוף החודש, העבר את השארית לפיקדון לחופשה השנתית של המשפחה בחו״ל". האוטונומיה לא תהיה פתוחה, אלא מוגדרת ומוגבלת בהתאם להוראות הלקוח.
האם יועצים פיננסיים צריכים לדאוג? לא בטוח, לפחות בשלב הזה. ראשית, השירות עדיין מוגבל כאמור. שנית, זה כרגע כנראה מוצר נישתי, כי לא בטוח שהציבור הרחב יודע איך להגדיר שאילתות נכון כדי לקבל ניתוח תקציבי מדויק.
מהבנק נמסר כי "בהמשך יורחב החיבור לפלטפורמות נוספות ולביצוע פעולות תחת הרשאות ואישורי לקוח, לקבל שם מידע פיננסי, תובנות ובהמשך גם יכולת ביצוע בזמן אמת".
אייל גפני, מנכ״ל ONE ZERO, מסר: "בנקאות עוברת ממודל של בנק שנבנה עבורך למודל של בנק שאפשר לבנות איתו. החזון שלנו הוא להפוך לתשתית הפיננסית האמינה שמאחורי כל סוכן AI שהלקוח בוחר: מידע מלא ועדכני, אינטליגנציה פיננסית ויכולת ביצוע עם הרשאות, בקרות ושקיפות. אנחנו לא מבקשים לקבוע ללקוח היכן ואיך לנהל את חייו, אלא לאפשר לכסף שלו לעבוד בתוך הכלים והסוכנים שכבר עובדים עבורו".
יובל בירנבוים, CTO ומנהל החטיבה הטכנולוגית, הוסיף: ״בנק ONE ZERO נבנה מהיסוד על ארכיטקטורה מודולרית, מבוססת API וענן, שבה חיבור טכנולוגיה חדשה הוא לא פרויקט של שנים אלא חלק מה-DNA. התרומה האמיתית שלנו לסוכני ה-AI היא לא רק בהעברת המידע - אלא בהעשרתו. לצד הנתונים של הלקוח, ובכפוף להסכמתו ולמדיניות הפרטיות שלנו, אנחנו מוסיפים שכבת קונטקסט מבוססת תובנות מצרפיות ואנונימיות, בנצ׳מרקים סטטיסטיים כלליים שמסייעים לסוכן להעמיד את התמונה הפיננסית של הלקוח בפרספקטיבה רחבה יותר. זהו קונטקסט שמאפשר לסוכן ה-AI להבין את המידע הפיננסי של הלקוח בצורה מדויקת יותר ולתת ערך אמיתי״.
