הכנסת אישרה הלילה (בין חמישי לשישי) את הצעת החוק להקמת מאגר נתוני אשראי לעסקים, במטרה להגביר את התחרות בשוק האשראי ולסייע בהוזלת יוקר המחיה בישראל.
הצעת החוק נועדה להתמודד עם כשל מבני בשוק האשראי לעסקים קטנים ובינוניים. כיום כ-92% מהעסקים הקטנים והבינוניים נוטלים אשראי מבנקים, ו-83% מהם פונים לבנק הספציפי שבו מתנהל חשבונם בלבד. מצב זה יוצר תופעה המכונה "הלקוח השבוי", שמובילה לעלויות מימון גבוהות יותר עבור העסקים.
עסקים בתל אביב
(קובי קואנקס)
מאגר נתוני אשראי הוא מערכת מידע מרכזית ומאובטחת, המרכזת נתונים על ההתנהגות הפיננסית והיסטוריית התשלומים של לווים. המידע נאסף ממגוון מקורות, כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי ורשויות מדינה, וכולל נתונים על הלוואות קיימות, מסגרות אשראי ורמת העמידה בהתחייבויות. כשעסק מבקש אשראי, המאגר מאפשר לגופים פיננסיים שונים לקבל תמונה מדויקת על רמת הסיכון שלו. בכך המערכת מבטלת מצב שבו רק הבנק המנהל את החשבון מכיר את היסטוריית הלקוח, ונותנת אפשרות לגופים מתחרים להציע הצעות אטרקטיביות בהתבסס על פרופיל הסיכון האמיתי שלו.
לפי ההערכות, המהלך צפוי לחסוך לעסקים הקטנים והבינוניים לפחות 1.5 מיליארד שקל בשנה, ולהוריד את הריבית על האשראי שלהם ב-1% לפחות. בכך, החיסכון צפוי להתגלגל גם לציבור הרחב ולתרום להוזלת יוקר המחיה.
במסגרת החוק נקבע גם כי תקופת הרישום של נתוני אשראי שליליים תתקצר מ-3 שנים לשנה אחת בלבד, מה שיקל על הציבור להתאושש מהערכה שלילית ולחזור לקבל אשראי מהר יותר. בנוסף, באירועי חירום יוכל הממונה על נתוני אשראי להחריג באופן מיידי נתונים שליליים של לקוחות, כדי למנוע פגיעה בתנאי האשראי שלהם.
המהלך נשען על ניסיון קודם ממאגר נתוני האשראי למשקי הבית, שכבר פועל בישראל. מחקר של בנק ישראל מצא כי אותו מאגר צמצם פערי מידע בין הבנקים לגופים פיננסיים אחרים, הגדיל את מספר השחקנים בשוק והוביל להגברת תחרות ולהוזלת אשראי לציבור. אחת התופעות שנחלשו בעקבותיו היא "פרמיית הלקוח השבוי" — מצב שבו לקוחות משלמים ריבית גבוהה יותר בשל יתרון המידע שיש לבנק עליהם. במשרד האוצר מעריכים כי פתיחת המידע לתחרות תוביל לשחיקה דומה של הפרמיה גם בקרב עסקים.
הצעת החוק גובשה בשיתוף פעולה בין בנק ישראל, אגף התקציבים במשרד האוצר ומשרד המשפטים, ולפי משרד האוצר נועדה ליצור הסדר מאוזן: מצד אחד הגברת תחרות והוזלת עלויות אשראי, ומצד שני שמירה על יציבות המערכת הפיננסית ופרטיות הציבור. אישור החוק מהווה צעד משמעותי בקידום שוק אשראי תחרותי ויעיל יותר לעסקים הקטנים והבינוניים במשק.
