אביב סולומון, כדורגלן בן 31 שנמצא כיום בשיקום מפציעה קשה, זוכר היטב את התקופה שבה ניסה להשקיע בעצמו בשוק ההון. "עשיתי קורס מניות והייתי בטוח שאני יודע לקרוא גרפים", הוא מספר. "ואז הבנתי שאין לי מושג. באמת ניסיתי להשקיע את הכסף שלי, חשבתי שאני מבין, והדבר היחיד שקרה הוא שהבנתי שאני לא מבין. הפסדתי המון כסף מהתנהלות לא נכונה, לא ישנתי טוב בלילה".
הסיפור של סולומון אינו יוצא דופן. שחקני כדורגל רבים מוצאים את עצמם מתמודדים עם סכומי כסף משמעותיים בגיל צעיר, ללא הכלים או הידע הנדרשים לנהל אותם נכון. חלקם נופלים קורבן להשקעות כושלות, אחרים פשוט משאירים את הכסף בחשבון הבנק מחשש לטעות, ויש כאלה שמבזבזים הכל על מותגים, מסיבות וחופשות יקרות.
3 צפייה בגלריה
גלזר וסולומון, בתקופתם בהפועל ב"ש. התחילו ביחד בהשקעות עד שהבינו שהם לא מבינים
(צילום: באדיבות ליאור מוסקוביץ - הפועל ויקטורי באר שבע)
המקרים הקשים יותר הם של כדורגלנים שעשו קריירה יפה בליגת על או אפילו בחו"ל, אבל מוצאים את עצמם בגיל 35 בלי מקצוע או כיוון, וגם בלי הכנסה פסיבית שמאפשרת להם לשמור על רמת החיים אליה התרגלו. בישראל מוכר במיוחד הסיפור של ראובן עובד שהיה כוכב בליגת העל, אבל נותר בלי כלום והתדרדר למצב קשה.
על הרקע הזה הוקמה בשנה האחרונה חברת GNA שמציעה ליווי וייעוץ פיננסי המותאם במיוחד לעולם הספורט. מאחורי החברה עומדים שלושה שותפים: סולומון עצמו, שוער נבחרת ישראל עומרי גלזר שמשחק כיום באירופה (הכוכב האדום בלגרד), והכלכלן נועם מדר, איש שוק ההון שמנהל גם קרן גידור משלו.
בין היתר עובדים עם החברה הליגיונר שון וייסמן, שחקני הפועל ב"ש דן ביטון, אליאל פרץ, אור בלוריאן, מתן בלטקסה וניב אליאסי, שחקן מכבי ת"א שגיב יחזקאל, ועוד רבים בליגת העל.
"הדור הקודם קנה נדל"ן, היום זה כבר לא עובד"
מדר, בן 38, מסביר שהמודל שעבד בעבר כבר אינו רלוונטי. "הדור הקודם של הכדורגלנים קנה בעיקר נדל"ן, וזה היה מאוד קל לעשות כי זה היה דור שגדל בתקופה של ריבית אפס", הוא אומר. "היום אנחנו בסביבת ריבית של אזור 4%. מי שהולך להשקעה בדירה שנייה היום יפסיד כסף. אנשים כבר מתחילים להבין בעצמם, אפילו בלי חינוך פיננסי עמוק, שיש אפיקים יותר טובים. השוק השתנה".
הוא מתאר מקרים של שחקנים שפנו אליו אחרי שכבר הסתבכו: "לפעמים פונים אלינו שחקנים שלא הבינו שהדירה השנייה שקנו מעמיסה עליהם. הם לא יודעים שלא יוכלו לכסות את השכירות, או שהם לא מבינים שאת ההון העצמי הם לא יוכלו להביא כי הם כבר עמוסים בהלוואות. הם תכננו למכור במהירות את הדירה השנייה, והמחיר פתאום ירד ב200-300 אלף שקל. במקרה כזה זה אפילו לא לעזור להם להשלים את העסקה, אלא לנסות לחלץ אותם בנזק מינימלי".
עד כמה הדיבור על השקעות ונדל"ן פופולרי בחדרי הלבשה?
סולומון: "אני בתפר של הדור הקודם. כשהייתי בליגה א', היו שחקנים שבעברם היו בליגת העל ובסוף הקריירה הגיעו לליגה א' וכל הזמן הייתי שומע נדל"ן, נדל"ן, נדל"ן. רק לקנות דירות. מי שהתנהל נכון קנה נדל"ן. אני לא ידעתי בכלל מה זה שוק ההון או בורסה בתור ילד שהתחיל את הקריירה. היום הדברים מאוד משתנים - גם שחקנים צעירים עם חוזה ראשון משמעותי בקריירה, מבינים שצריכים לחשוב על העתיד ולא לזרוק את כל הכסף על חופשות ומותגים. השיחה בחדר ההלבשה מאוד השתנתה".
מה קורה לשחקן צעיר שפתאום מתחיל לקבל חוזים גדולים?
"כולם רוצים להיות קרובים לשחקני כדורגל משתי סיבות עיקריות: קודם כל כי הם מפורסמים ודבר שני בגלל שיש להם כנראה המון כסף. תמיד יש את החששות שיבואו אנשים שינצלו את זה או ינסו לרכב על זה. אני יכול להגיד לך שכשיחקתי בליגה לאומית, לא קיבלתי שום פנייה, אבל כשהגעתי לקבוצה גדולה כמו ב"ש, פתאום לא הפסיקו להציע לי הצעות מכל מיני סוגים. בתור מישהו שפתאום הופך למוקד לתשומת לב, אתה מצד אחד מתרגש, אבל מצד שני חושש ונלחץ. לפעמים הרבה אומרים לעצמם - אני לא יודע מה לעשות, אז עדיף שלא אעשה כלום וסתם שומרים על הכסף בלי מטרה או השקעות מניבות".
כדורגלן העבר בירם כיאל מדבר על הפרישה וההתנהלות הכלכלית
נקודת המפנה עבור סולומון הגיעה כשהפסיד כסף מהתנהלות לא נכונה ופנה למדר. "הוא אמר לי את המשפט שקנה אותי - 'המטרה שלי שאתה תלך לישון בשקט'. ואני לא ישנתי בשקט. אני ועומרי עשינו השקעות בלי לדעת באמת מה אנחנו עושים".
מדר עשה לו סדר: שיחת מיפוי מקיפה, בדיקה של כל הנכסים וההתחייבויות, וגיבוש תוכנית השקעה מאוזנת. "מהרגע שנועם עשה לי סדר בראש ובתיק, הכל השתנה", אומר סולומון. "פתאום קלטתי כמה חוסר בנושא יש בעולם הכדורגל. איך מתנהלים בצורה לא רצינית עם כל כך הרבה כסף וקריירה קצרה". עד כה פעלו בשוק יועצים פרטיים, אך חברות ההשקעות הגדולות לא נכנסו באופן אקטיבי לשוק הספורט, וזאת ככל הנראה מכיוון שלצורך ההצלחה נדרש תיווך של שחקנים כדי לשכנע אחרים להיכנס להשקעות.
באופן עקרוני יש חלוקה של השחקנים: מסלול בסיסי של שכר של עד 20 אלף נטו מליגה העל ומליגה לאומית, 20 עד 50 נטו אלף במסלול אמצע ו-50 אלף נטו ומעלה שיש מעט מאוד בליגת העל וכמה ליגיונרים.
"מודל שלוש הרגליים"
החברה פיתחה גישה שהם מכנים "מודל שלוש הרגליים": דירה בישראל, תיק השקעות בשוק ההון, ונדל"ן בחו"ל. "הרעיון הוא שתמיד תהיה מאוזן", מסביר מדר. "מתישהו הנדל"ן לא יהיה טוב, אבל שוק ההון יפצה על זה. מתישהו שוק ההון ירד ואולי גם הנדל"ן לא יהיה טוב, אבל יהיה לך תזרים מהנדל"ן בחו"ל".
למה דווקא נדל"ן בחו"ל ולא דירה שנייה בישראל?
"בחו"ל אתה תקבל 5.5%-6% תשואה, לא 2.5%-3% שתקבל בארץ", אומר מדר. "הרבה פעמים שואלים כדורגלן מה אתה רוצה לעשות אחרי כדורגל, והוא אומר 'לא יודע'. אז חשוב לו שיהיה לו הכנסה חודשית גם מחוץ למגרש".
"השנים עוברות ואתה מעדיף לעשות את החופשה במקסיקו, ולזרוק שם חמישים-שישים אלף שקל. במקום זה כדאי להתעורר ולהבין בגיל 20 שצריך להתחיל להשקיע. זה עדיף על להתעורר בגיל 28-30 לקראת סוף הקריירה ואז זה כבר יושב לך חזק בראש ולא עשית כלום"
כך למשל, החברה בדקה עסקאות נדל"ן בקפריסין שהשותפים עצמם השקיעו בהן ומציעה אותן לשחקנים במחיר מוזל שמשיגים בזכות העובדה שהם מייצגים קבוצה חזקה. בחברה מדגישים שהם לא מנהלים את הכסף של השחקנים בעצמם. "אנחנו עושים מיפוי, נותנים את ההכוונה, אבל לא לוקחים את הכסף ואומרים 'הנה אני משקיע לך במניות, הנה אני קונה לך את הדירה'. אנחנו נותנים המלצות, אבל בסוף ההחלטה היא לגמרי של השחקן על מה ללכת וכמה להשקיע", מציין מדר.
לתרגם מושגים משוק ההון
סולומון מתאר את האתגר בהנגשת המידע הפיננסי לשחקנים: "לפעמים נועם מדבר קצת יותר במונחים פיננסיים, והם פתאום נרתעים ונלחצים. ואז אני עושה את השיחה אחרי, מתרגם להם בשפה שלנו. אחד הדברים שהכי עוזרים לפתוח את הראש הוא העובדה שאני וגלזר מגיעים מעולם הכדורגל בעצמנו. חדר הלבשה זה לפעמים סוג של עדר, כולם רוצים לעשות אותו דבר, בעיקר אם זה כמובן מצליח. אם שומעים שאני ועומרי קנינו משהו או השקענו באיזה אפיק, הרבה מאוד שחקנים מאמינים בזה וסומכים עלינו, כי אנחנו בדיוק מאותו מקום שהם נמצאים בו, חיפשנו ליצור מערכת שתהיה לה מעטפת של אמון ושהם סומכים עלינו. רק ככה זה יכול להצליח".
גלזר מוסיף כי "אנחנו המון שנים בחדרי הלבשה וראינו שחקנים שהרוויחו סכומים מאוד גדולים והיום הם בחובות, וראינו שחקנים שלא הרוויחו סכומים מאוד גדולים והם מסודרים בחיים, אז אנחנו מכירים את שני הצדדים של המטבע".
מדר מספר על שחקן שהגיע עם הלוואה בריבית של 14%-15%: "הוא לא הבין למה צריך לסגור את זה. כל עוד הוא משלם את ההחזר החודשי, הכל היה בסדר מבחינתו. הראתי לו שבחודש אחד אפשר לסגור את ההלוואה ולא לשלם ריביות של 100 אלף שקל במצטבר. אבל לפעמים הוא לא מבין את זה, אז צריך את 'המתורגמן'".
תיארתם ששחקנים עם הרבה כסף מקבלים הרבה הצעות עסקיות. אתם עוזרים להם למיין אותן?
"אני אף פעם לא אגיד לו מה לעשות ואיזו החלטה לקבל, אבל אני כן יכול להגיד לו מה חשוב לבדוק ואיך לנתח הצעה עסקית. הגיעו אליי למשל כדורגלנים שקנו קרקע חקלאית בתקווה שהיא תופשר לבנייה. הם פנו אליי אחרי שקנו, ובדיקות העלו שההפשרה נדחתה בכמה שנים. אלה בדיקות שהם לא עשו, או מידע שהם לא היו חשופים אליו, אבל במקרה הזה העסקה כבר נעשתה. במקרים אחרים, הם עושים את הבדיקות לפני החתימה ומונעים טעויות".
גלזר מתאר את החרדה המשותפת לכל שחקני הכדורגל: "כל שחקן אומר 'אני צריך ביום שאחרי שיהיה לי כסף, אני צריך כבר לחשוב על היום של אחרי'. גם אם זה עוד 15 שנה, הוא חושב על זה. אין שחקן שלא חושב על זה".
אבל יש פער גדול בין לחשוב לבין לעשות. "השנים עוברות", אומר סולומון. "אתה מעדיף לעשות את החופשה במקסיקו, ולזרוק שם 60-50 אלף שקל. במקום זה עדיף להתעורר ולהבין בגיל 20 שצריך להתחיל מהיום להשקיע. אם לא, אתה מתעורר בגיל 30-28 לקראת סוף הקריירה ואז זה כבר יושב לך חזק בראש ולא עשית כלום".
הוא מתאר מקרים קיצוניים של שחקני עבר שתקועים: "אני מכיר שחקנים שכבר פרשו, שמות מאוד גדולים, שמהפדיחה מבחינתם, מהבושה, לא הלכו לעשות שום עבודה כי הם הרגישו שזה לא ברמה שלהם. הם נשארו בבית, לא הרוויחו כסף, והתחילו למכור נכסים כדי לא לעבוד ולייצר הכנסה. הם לא יודעים לעשות כלום ופשוט נשארים על הספה בבית".
אלמנט נוסף שחשוב לקחת בחשבון הוא התנודתיות של החוזים: "קריירה של כדורגלן מאוד שונה מזו של שכירים רגילים. בעולם התעסוקה בדרך כלל צומחים לאט ומגיעים לשיא רק אחרי כמה שנים טובות. פה אפשר להתפוצץ כבר בגיל צעיר ולקבל חוזה מעולה, ומנגד פציעות או סיטואציות שונות יכולות לקחת אותך אחורה בדיוק כשחשבת שאתה עומד לקבל את החוזה הגדול הבא. יש פה גם אלמנט נפשי של מעבר מקבוצה גדולה לקטנה או שינויים אחרים. אלה דברים שרק כדורגלנים אחרים יכולים להבין", מסביר סולומון.
עשרות שחקנים רשומים
כיום לחברה יש כמה עשרות שחקנים רשומים, והיא פועלת במודל של מנויים חודשיים זולים יחסית — מ-250 שקל לשחקנים שמרוויחים עד 20 אלף שקל נטו, ועד 650 שקל לשחקנים שמרוויחים מעל 50 אלף שקל. "המחירים כרגע זולים, הם יעלו", אומר מדר. "אנחנו כרגע עם כמה עשרות, אני מאמין שתוך זמן לא רב נהיה עם כמה מאות".
כדורגלן שעשה קריירה סבירה או טובה בליגת העל, והתנהל פיננסית נכון, יכול לפרוש בגיל 35 ולהיות מסודר לכל החיים?
מדר: "אם הוא קנה את הדירה שלו בגיל צעיר והוא כבר בלי משכנתא, ובמקביל בנה לעצמו תיק השקעות מכובד גם בשוק ההון וגם נדל"ן בחו"ל - אני חושב שהוא בהחלט יכול לייצר לעצמו הכנסה יפה ולחיות מזה. זה כמובן תלוי מאוד מתי הוא התחיל לחסוך ולהשקיע, איזה חוזים ומענקים היו לו, וכמובן צריך גם מזל, אבל זה בהחלט אפשרי".
"אם שחקן כדורגל יבין את החינוך הפיננסי שאנחנו מנסים להשריש, ילד בן 20 שהוא עילוי וכוכב כדורגל, שיודע שהכסף שלו מתנהל נכון - הראש שלו יהיה מפוקס רק על הכדורגל. אני אומר לך בוודאות: הביצועים שלו על המגרש יעלו. כשיש לך גב מאחור, כשאתה יודע שאתה בונה את הקריירה, שגם אם מחר אתה יורד ברמה ויורד בשכר - אתה עדיין יודע שיש לך למי לפנות, אתה רגוע", אומר סולומון. "הכי כיף לקבל שיחה משחקן צעיר שאומר לי 'קיבלתי מענק חתימה של 40 אלף שקל. איפה כדאי להשקיע אותו?'. זה אומר שהוא הבין הכל".
