תקופה שבה הכל מתייקר, הריבית לא יורדת, יוקר המחיה מטפס וההוצאות השוטפות לא מראות סימן לאופטימיות, הלוואות הפכו לחלק בלתי נפרד משגרת חייהם של מרבית משקי הבית והעסקים בישראל. מגמה זו הולכת ומתרחבת, לא רק בשל הקושי הגובר אותם חווים רבים "לסגור את החודש" אלא גם לאור הקלות היחסית שבה ניתן היום, בלחיצת כפתור, ואף מבלי לצאת מהבית, לקבל הלוואות מבנקים וגופי מימון חוץ בנקאיים כאחד. אלא שנטילת הלוואה, על אף שהיא נראית לעיתים כפתרון פשוט ונגיש, היא למעשה פעולה משפטית מחייבת. מוסף ממון גיבש באמצעות עו"ד גלעד נרקיס, המתמחה בדיני בנקאות וחדלות פירעון ומייצג לקוחות ותאגידים מול בנקים וחברות חוץ-בנקאיות, מדריך המסביר מה חשוב לדעת וממה להיזהר כשמתעניינים בנטילת הלוואה רגילה או משכנתה.
מה חשוב לדעת לפני שנוטלים הלוואה?
מאחורי כל הלוואה מסתתר חוזה על כל המשתמע מכך הכולל שלל תנאים, התחייבויות, ריביות ולעיתים גם סנקציות מרחיקות לכת. "לכן", מסביר עו"ד גלעד נרקיס, "לפני נטילת הלוואה חשוב לעצור ולשאול מהי בדיוק ההתחייבות שאנחנו לוקחים על עצמנו ואילו צעדים יכולים למנוע מאיתנו תסבוכת כלכלית או משפטית בהמשך הדרך. חשוב לדעת ממי נוטלים את ההלוואה - אם בעבר מרבית ההלוואות ניטלו מבנקים, כיום האפשרויות רבות: חברות מימון חוץ-בנקאיות, חברות אשראי, בתי השקעות וקרנות השתלמות. לכן חשוב לבדוק מיהו הגוף המלווה, האם הוא גוף מפוקח ואמין, מה תנאי ההחזר שהוא מציע ומהי הריבית האפקטיבית שתחול בפועל. כמו כן, חשוב לשאול את עצמכם כמה זמן נמשכת ההלוואה (תקופת הפירעון). ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך ההחזר החודשי קטן יותר, אך סך הריבית שתשלמו יהיה לרוב גבוה יותר. כמו כן מומלץ לבקש את הסכום המדויק שאתם צריכים ולא יותר. לקיחת הלוואה גבוהה מדי תגרור ריביות ותשלומי החזר מיותרים. לבסוף שאלו עצמכם האם יש לכם חלופות? האם קיימות אפשרויות אחרות להשגת הכסף, כמו חיסכון, קרן השתלמות שיכולה להציע לכם הלוואה בריבית פחותה, עזרה מבני משפחה או מכירת נכסים שאינם בשימוש".
אלו סוגי הלוואות יש?
עו"ד נרקיס מסביר כי הנפוצה ביותר היא הלוואה "רגילה" או אישית שבה הלווה מקבל סכום קבוע מראש, מחזיר אותו בתשלומים חודשיים נושאי ריבית קבועה או משתנה. לצידה קיימות הלוואות "בלון" שבהן מחזירים את הקרן רק בסוף התקופה, סוג נוסף של הלוואות הן מסגרות אשראי שנחשבות הלוואה לכל דבר וכמובן משכנתה, שהיא קטגוריה בפני עצמה בשל היקפה, אופייה ארוך הטווח והבטוחה הקניינית הצמודה לה. "הלוואה רגילה אשר נלקחת מהבנק או מחברות מימון מיועדת בדרך כלל לצרכים שוטפים והיא קצרה באופייה ולרוב אינה מגובה בבטוחות אך כרוכה בריבית גבוהה יותר בשל הסיכון המוגבר למלווה. משכנתה, לעומת זאת, היא הלוואה בסכומים גבוהים מאוד, לטווח ארוך, שמיועדת לרכישת נכס מקרקעין המשועבד לבנק (או למלווה החוץ-בנקאי) להבטחת פירעונה".
מה זה דירוג אשראי?
דירוג האשראי, שנחשב כיום לכלי משמעותי בשיקוליהם של נותני האשראי, מושפע ישירות מהיסטוריית ההחזר של הלווה: עיכובים, פיגורים, תיקים פתוחים או עמידה סדירה בתשלומים. "די בפיגור חוזר אחד כדי לפגוע באמון המערכת ביכולת הפירעון של אדם ובכך לשלול ממנו בעתיד תנאים טובים יותר או בכלל את האפשרות ללוות", מסביר עו"ד נרקיס. בנוסף לכך, ברגע שנוצר חוב, גם אם הוא נמוך יחסית, הוא עלול לצבור ריבית פיגורים גבוהה ולעיתים גם הוצאות גבייה, אגרות ואף שכר טרחה לעורכי הדין של הגוף המלווה וכך חוב של כמה אלפי שקלים עלול להתפתח תוך מספר חודשים לסכום כפול או יותר".
מהן השגיאות השכיחות של לווים?
אחת השגיאות הנפוצות של לווים היא להתמקד בגובה ההחזר החודשי בלבד מבלי לבחון את הריבית, את סוגה ואת ההצמדה. כך למשל יכול לווה שלקח הלוואה רגילה בהחזר חודשי של 1,000 שקל למצוא עצמו כעבור שנה במצב שבו ההחזר זינק ל-1,200 שקל, מבלי שהגדיל את ההלוואה. עו"ד גלעד נרקיס מסביר כי "במקרים רבים מדובר בהלוואה הצמודה למדד או נושאת ריבית משתנה, אשר מטבע הדברים משתנה בהתאם לתנאי השוק. לכן חשוב לוודא מראש שגם אם ההחזר החודשי סביר במועד נטילת ההלוואה, עדיין תוכלו לעמוד בו גם במקרה שההחזר יגדל בשל שינויים בריבית או במדד. אנשים לא תמיד טורחים לקרוא את הסכם ההלוואה עד הסוף וכשמשהו משתבש הם מגלים שהם לבד מול מערכת משפטית, מול גוף פיננסי, לעיתים גם מול הליכי גבייה, והם לא ערוכים לכך".
אז מה ניתן לעשות?
"ראשית, לדרוש מראש את כל פרטי ההלוואה בכתב, לבדוק אם הריבית קבועה או משתנה, לוודא האם יש הצמדה למדד ולדרוש את לוח הסילוקין שיציג את התשלומים הצפויים לאורך כל חיי ההלוואה, לבדוק מה קורה אם הלווה רוצה לפרוע את ההלוואה מוקדם, מה קורה אם הלווה מאחר בתשלום ובאופן כללי לוודא שמבינים היטב את כל תנאי ההלוואה". עו"ד גלעד נרקיס מדגיש: "לפני שחותמים על הסכם הלוואה, בין אם מדובר באפליקציה של גוף מימון ובין אם בפגישה פרונטלית מול נציג בנק, מומלץ לוודא האם באמת אני מסוגל לעמוד בהחזרים? האם שקלתי אפשרות אחרת? האם תנאי ההלוואה ברורים לי?"
מה חשוב לדעת לפני שנוטלים הלוואת משכנתה?
לפני שפונים לבנק או לגורם מימון חוץ בנקאי, חשוב לעשות "שיעורי בית" ולהבין היטב את מצבכם הפיננסי: כמה הון עצמי יש לכם? מהי ההכנסה הפנויה? כמה באמת תוכלו להחזיר מדי חודש מבלי להיכנס ללחץ? עו"ד גלעד נרקיס מסביר כי "כדאי להכיר את סוגי הריביות (קבועה, משתנה, צמודה למדד) ולבחור תמהיל שמתאים למצבכם ולרמת הסיכון שאתם יכולים לשאת.
כשמתכננים את יכולת ההחזר החודשית חשוב לזכור כי משכנתה היא התחייבות שתלווה אותנו לתקופה ארוכה ולעיתים לעשרות שנים ולכן היא צריכה להתאים לשינויים עתידיים צפויים כמו הרחבת המשפחה, ירידה בהכנסה, שינויים תעסוקתיים או עליית הריבית. השוו בין הבנקים וגופי המימון, ערכו סקר שוק ואל תחששו לנהל משא ומתן על התנאים המוצעים לכם.
מה חשוב שנדע או נברר על הגוף ממנו אנחנו רוצים ללוות?
עידן מילר, שותף וראש תחום חדלות פירעון במשרד ברנע, ג'פה לנדה ושות' מסביר: "טעות לבחור הלוואות רק מהשוואה של הריבית. הלוואה צריך גם להחזיר. לא כל גוף שנותן הלוואה זהה בהתנהלותו וההבדלים עלולים להיות דרמטיים".
