רוב הביטוחים הפרטיים לא מכסים במקרים של נזק לרכוש כתוצאה ממלחמה. מי שנפגע תלוי בביטוח הסטנדרטי שמספקת המדינה. הבעיה - מדובר בביטוח בסיסי מאוד שלא תמיד מכסה את מלוא הנזק.
בעוד שקרן הפיצויים מספקת פיצוי מלא על נזק למבנה או לרכב, הפיצוי לתכולת הבית מוגבל בתקרה מסוימת. לכן, ברשות המסים מציעים למי שמעוניין לבטח את עצמו בביטוח תכולה מורחב עבורו תשלמו פרמיה בשיעור של 0.3% מהשווי של החפצים שאתם מעוניינים לבטח, מעבר למה שכבר מבוטח בקרן, כאשר המקסימום לביטוח הוא בסך מיליון שקל. על כל 100 אלף שקל תשלמו 300 שקל לשנה ביטוח.
בסיוע רשות המסים והפרופ' אשר בלס, הכלכלן הראשי לשעבר בבנק ישראל ומרצה לכלכלה במכללת אשקלון, עשינו סדר בסוגיה המורכבת הזאת.
מי מפצה על נזקים לרכוש פרטי?
הכתובת לפיצוי נזקי מלחמה לרכוש פרטי היא אך ורק מס רכוש ברשות המסים. חברות ביטוח לא מכסות נזקי מלחמה, גם לא במסגרת כיסויים נרחבים.
מה נכלל בפיצוי של מס רכוש?
כל פגיעה בבית – קירות, חלונות, גג, תשתיות – מזכה בשיקום מלא לפי מצבו המקורי של הנכס. אין תקרת פיצוי. כל פגיעה ברכב פרטי מזכה בפיצוי מלא של שווי הרכב. לעומת זאת, הפיצוי עבור תכולה ביתית, מוצרי חשמל, רהיטים, כלי בית, בגדים, ספרים, מחשבים וציוד אישי, מוגבל לתקרה של כמיליון שקל למשפחה.
מדוע המדינה מתייחסת באופן שונה לתכולה, לעומת הרכב והבניין עצמו?
זה החוק והוא לא עודכן. זאת גם משום שבעבר התכולה הייתה פחות משמעותית.
מה מציעים בקשר לתכולה?
אפשר להשלים ביטוח נוסף של עד מיליון שקל. העלות המשולמת ישירות לקופת המדינה היא 0.3%. כלומר ביטוח נוסף של 1.037 מיליון שקל יעלה כ-3,000 שקל.
האם פרמיה זו "הוגנת", כלומר המדינה לא מרוויחה על חשבון האזרחים?
פרמייה זו הייתה הוגנת רק אילו הצפי הוא שיינזקו באופן מלא התכולות ב-0.3% מהבתים בישראל. יש בערך 3 מיליון דירות פרטיות, כלומר ההנחה היא שיינזקו באופן מלא בערך 10 אלף דירות. נראה כי מדובר בהגזמה. הנחה נוספת היא כי בבתים מרווחים במקומות יוקרתיים בהם יש צורך בביטוח משלים (כפר שמריהו, הרצליה פיתוח, מושבים, דניה, רחביה, שיכון צמרת), הם יינזקו באותה הסתברות כמו דירות פחות יוקרתיות. גם הנחה זו נראית מוגזמת בגלל שהצפיפות במקומות אלה נוטה להיות נמוכה יחסית (יש יוצאים מהכלל כמו מגדלי היוקרה ליד הקריה).
האם בפועל המדינה הרוויחה מפרמיות שגבתה בשנת 2025?
היא לא פירסמה נתונים בעניין, אך זאת בהחלט אפשרות סבירה.
האם יש סייגים?
הביטוח הוא לשנה קלנדרית ולא לשנה מלאה. הפיצוי רק כנגד בדיקת שמאי. בשונה מפוליסות רגילות, לא ניתן לבטח אמנות ותכשיטים.
