תזכורת: התוכנית הכלכלית של ynet - מנהל רשות המיסים עונה לשאלות שלכם על המענקים לעצמאים
(צילום: חגי דקל)
משבר הקורונה הוא במידה רבה משבר כלכלי. עסקים ומשקי בית רבים קרסו או קרובים לקריסה ואינם מצליחים לעמוד בהתחייבויותיהם, גם כלפי הבנקים. איך אפשר לנהל את המשבר מול דרישת הבנק להסדר חוב? ממון ו-ynet גיבשו מדריך בנושא באמצעות עו"ד קארין שמעון ועו"ד לידור שובל, לשעבר יועצים משפטיים פנימיים של אחד הבנקים הגדולים וכיום שותפים במשרד עו"ד שמעון-שובל, המתמחה בין היתר בבנקאות ובחדלות פירעון.
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו

שלב א': הבנק פנה אך לא תבע

אל תתעלמו ממכתבי התראה ודרישה המתקבלים מהבנק, כי השלב שלאחר משלוח התראות הוא הליך משפטי
בשלב הזה יש שעוצמים עיניים כאילו החוב לא קיים, אך כשיפקחו אותן יגלו שהוא אף תפח. אל תתעלמו ממכתבי התראה ודרישה המתקבלים מהבנק, כי השלב שלאחר משלוח התראות הוא הליך משפטי. אם הבנק נקט נגדך הליך משפטי ולא התגוננת, יכול להינתן נגדך פס"ד במעמד צד אחד בלי שתהיה נוכח בדיון. בשלב הזה בדרך כלל לחוב המלא יתווספו הפרשי הצמדה וריבית, ובית המשפט מוסמך לחייב אותך לשלם גם הוצאות לבנק. אם גם לאחר מתן פסק הדין לא תפעל לפירעון החוב, יוכל הבנק לנקוט נגדך הליכי הוצאה לפועל, ובכלל זה פעולות כמו עיקול חשבון הבנק.

(איור: גיא מורד)

עו"ד שמעון: "זהו שלב קריטי, שכן החוב עדיין בשליטת סניף הבנק שאתה מכיר. ככלל, לאחר שהחוב יוצא מטיפול הסניף (לטיפול עו"ד או הפונקציה לגביית חובות) תיתקל בקשיים בטיפול בחוב, שכן הגורמים האחרים (בבנק ומחוצה לו) לא מכירים אותך, ולנגד עיניהם תעמוד רק גביית החוב. לכן רצוי לנסות ולטפל בחוב בעודו בסניף המוכר עם הנציגים שמולם אתה רגיל לעבוד באופן שוטף ושלרוב מכירים אותך".
לפני כשנתיים פירסם בנק ישראל הוראה מחייבת לבנקים - איך לנהל את גביית החוב. בין היתר, על הבנק לשלוח ללקוח התראות ולאפשר לו גישה מלאה למידע על חשבונו עוד לפני שהחוב יועבר לטיפול משפטי. לדברי עו"ד שובל, "לבנקים אסור לעשות ככל העולה על רוחם לגביית החוב. כך, למשל, אסור להם לסיים תוכניות חיסכון שלך במועד מוקדם כדי לקזז את תמורת החיסכון כנגד החוב, אלא אם כן בתנאי הניהול של התוכנית יש סעיפים המאפשרים זאת".
סניף בנק הבינלאומי בחולוןסניף בנק הבינלאומי בחולון
"אין לזלזל ביכולת לנהל מו"מ על הפחתת החוב". בנק
(צילום: חופית כהן)

שלב ב': מו"מ עם הבנק

כעת עליך לנסות להפחית את החוב ולהגיע להסדר תשלומים שתוכל לעמוד בו. גם כאן התזמון חשוב. אם תהיה מסוגל לגייס כסף כדי להחזיר את החוב או את חלקו בזמן קצר יחסית, תבחר בתזמון נכון לפרוע אותו, כמו סוף השנה וסוף רבעון. בתקופות אלה הבנקים סוגרים את דו"חותיהם הכספיים, דבר שפותח לעיתים חלון הזדמנויות להגיע להסדרים יחסית טובים.
עו"ד קארין שמעון־שובל, עו"ד לידור שובלעו"ד קארין שמעון־שובל, עו"ד לידור שובל
עו"ד קארין שמעון-שובל, עו"ד לידור שובל
(צילום: שמעון-שובל, משרד עורכי דין)
"יש להיזהר מסחרור, הנוצר כאשר בשביל להחזיר הלוואה לוקחים הלוואה אחרת בריבית גבוהה יותר"
כמו כן, בעת ניהול המו"מ חייבים רבים שוקלים לקחת הלוואה חוץ בנקאית כדי לכסות את ההלוואה הבנקאית שיש לפרוע. לדברי עו"ד שמעון, "יש להיזהר מסחרור, הנוצר כאשר בשביל להחזיר הלוואה לוקחים הלוואה אחרת בריבית גבוהה יותר. חשוב לנהל את העניין בצורה מושכלת, תוך כדי היוועצות בבעלי מקצוע מתאימים. מניסיוננו, שלב המו"מ הוא קריטי, והדברים נכונים לא רק לבנקים. לאחרונה, למשל, ייצגנו חייבים עם חוב של מאות אלפי שקלים, הן למערכת הבנקאית והן לחברות כרטיסי אשראי. לאחר מו"מ ממושך מול כל הנושים הצלחנו להגיע להסדר, שלפיו יופחת ללקוחותינו 80% מהחוב. אין לזלזל ביכולת לנהל מו"מ על הפחתת החוב עם סיוע של בעלי מקצוע".

שלב ג': קבלת תביעה

אם כבר קיבלת כתב תביעה, קודם כל הקפד לרשום עליו את תאריך קבלתו. בהליכים משפטיים יש למועדים חשיבות מכרעת, ואם תחרוג מהמועד הקבוע בדין להגיב לכתב התביעה יוכל להינתן נגדך פסק דין.
עו"ד שובל: "סביר שהתביעה שקיבלת תוכתר בכותרת 'תביעה בסדר דין מקוצר', הליך המתבסס על מסמכים שחתמת עליהם. בתביעה שהוגשה בסדר דין מקוצר לא תהיה לך זכות אוטומטית להגיש כתב הגנה ותהיה חייב לבקש מביהמ"ש רשות להגיש כתב הגנה מטעמך. אם לא ביקשת רשות להגיש כתב הגנה בתוך 30 יום מקבלת כתב התביעה, הבנק יהיה זכאי לקבל פסק דין נגדך, ולאחר מכן לפתוח נגדך תיק הוצאה לפועל. מכאן חשיבות ההקפדה על מועדים".
חשוב ביותר: כבר משלב קבלת מכתב ההתראה מומלץ וחשוב שתיעזרו בשירותי עו"ד המתמחה בבנקאות. "לעיתים, התערבות עו"ד לפני שננקט הליך משפטי סייעה להסדיר את הנושא מול הבנק במו"מ ולייתר ניהול הליך משפטי", מציינים עוה"ד שמעון ושובל.