האם מפת הבנקאות בישראל תשתנה בשנים הקרובות - והבנק במתכונת הישנה ארוכת השנים יפנה מקומו לבנקים דיגיטליים, שיפעלו בעתיד ללא שום סניפים ברחבי הארץ?
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
אחרי 43 שנים שבהן לא הוקם בישראל בנק חדש - מתחיל לפעול בארץ הבנק הדיגיטלי הראשון. הבנק, שזכה באישור הפעלה של בנק ישראל, מצוי בבעלות פרופ' אמנון שעשוע, והיום (א') היה יום פעולתו הראשון, אף כי לפי שעה כ"פיילוט" בלבד, במסגרת הרצה לקבוצה סגורה של לקוחות.
הבנק, המנוהל על ידי גל בר דעה ואשר היו"ר שלו הוא שוקי אורן - לשעבר החשב הכללי במשרד האוצר - קיבל רישיון מבנק ישראל בדצמבר 2019 ובמהלך משבר חסר תקדים של מגיפה עולמית, הצליח לעמוד ביעדי התוכנית העסקית, לגייס בתוך קצת יותר משנה כ-140 עובדים ולבנות בנק שלם עם כל השירותים הבנקאיים, בהתאם ללוחות הזמנים המקוריים. מספרו של הבנק: 18.
הבנק הדיגיטלי הראשון, בנק עצמאי שאינו נמנה על חמש הקבוצות הבנקאיות, יציע לראשונה אלטרנטיבה למערכת הבנקאית המסורתית. הבנק נבנה על בסיס טכנולוגיה חדשנית מבוססת בינה מלאכותית בהתאם לחזון של פרופ' שעשוע, העומד מאחורי שורה של מיזמים, בהם חברת מובילאיי שנמכרה לאינטל בתמורה ל-15 מיליארד דולר, Orcam ו-AI 21.
ללא סניפים ומענה מסביב לשעון
הבנק יפעל במתכונת שטרם הייתה מוכרת בישראל: לא יהיו לו כלל סניפים, ופעילותו תתבצע באמצעות שילוב של טכנולוגיה ובנקאים אנושיים, שיעניקו שירותים מסביב לשעון - באמצעות צ'אט ומוקד טלפוני. זאת, במטרה לייצר חווית שירות מותאמת אישית לכל לקוח, בלי להמתין דקות ארוכות על הקו או לחפש חניה לפגישה בסניף. תהליך פתיחת החשבון יהיה דיגיטלי לחלוטין, ללא צורך בנציג אנושי ועם אישור מיידי של מסגרת אשראי.
הבנק, הנמצא כבר תחת פיקוח צמוד של הפיקוח על הבנקים בדומה ליתר הבנקים, יציע את כל השירותים הבנקאיים הקיימים היום במערכת הבנקאית ובכלל זה חשבון אישי, חשבון זוגי, הלוואות, פיקדונות, כרטיסי אשראי, ניירות ערך, ערבויות, הוראות קבע ומט"ח. כמו כן, בהמשך יוצעו גם משכנתאות.
הבנק חתם על הסכם הנפקה ותפעול של כרטיסי האשראי שלו עם קבוצת ישראכרט במאי אשתקד. בדצמבר האחרון הצטרף הבנק כחבר בבורסה לני"ע ויציע פלטפורמה למסחר בניירות ערך בבורסה בתל אביב ובבורסות המובילות בארה"ב.
במהלך הרבעון השלישי של 2021, הבנק יאפשר הצטרפות של עד 1,000 לקוחות שיהיו שותפים לעיצוב הבנק לקראת השקתו לציבור הרחב בסוף 2021. הבנק השיק עתה גם אתר אינטרנט שבאמצעותו יהיה אפשר להירשם לעדכונים ולרשימת המתנה.
פרופ' אמנון שעשוע, מייסד הבנק הדיגיטלי: "מהפכת הבינה המלאכותית כבר כאן, עכשיו היא מגיעה לבנקאות. המערכת הבנקאית צמאה לתחרות וחדשנות אחרי שקפאה על השמרים שנים רבות. הבשורה לא יכולה להגיע מתוך המערכת המסורתית הסוחבת על גבה משקולת כבדה של עלויות. בנינו טכנולוגיה פורצת דרך במטרה להטמיע אותה גם בשוק הגלובלי כדי לבנות את הבנקאות מחדש, לטובת הלקוחות".
שוקי אורן, יו"ר הבנק הדיגיטלי הראשון: "התחלת הפעילות של הבנק היא אירוע היסטורי משנה שוק. אחרי שנים, קם בנק עצמאי חדש שיציע לראשונה אלטרנטיבה תחרותית אמיתית וחווית שירות חדשנית שלא קיימת היום. בזכות תמיכה חסרת תקדים מצד בנק ישראל ובעידוד משרד האוצר שהביאו, במסגרת רפורמת שטרום, להקמת לשכת המחשוב הבנקאית, יחד עם הרפורמה לבנקאות פתוחה וניוד בין הבנקים, אנחנו הולכים לשנות את פני הבנקאות בישראל".
גל בר דעה, מנכ"ל הבנק הדיגיטלי הראשון: "ענף הבנקאות הוא בין הענפים הבודדים שלא עבר מהפכה. מותגים גדולים וותיקים שולטים בשוק עם מעט מדי תחרות ומציעים בדיוק את אותם המוצרים. נציע בנקאות חדשנית, שתיתן לאנשים חופש מהדאגות שלהם סביב כסף. אין לנו כוונה להרוויח מחוסר הידע של הלקוחות שלנו ונעשה הכל כדי שהם לא יהיו במינוס ויבינו בדיוק על מה הם משלמים".
נחנכה תשתית חדשה למערכת פיננסית פתוחה
בתוך כך, בנק ישראל ורשות התקשוב הממשלתי במשרד הדיגיטל הלאומי הודיעו על חניכת תשתית חדשה למערכת פיננסית פתוחה - Open Finance, זאת כחלק מקידום תוכנית "הבנקאות הפתוחה".
לפי ההודעה, "התשתית תאפשר לספק צד ג' (למשל נותני שירותים פיננסיים שונים), לקבל מידע פיננסי אישי של לקוח ממקור מידע (למשל מהבנק) בצורה פשוטה, יעילה ובטוחה, וזאת לצורך מתן שירותי ערך ללקוח על בסיס מידע זה ומתן גישה לחשבון התשלום האישי ללא חשיפת פרטי המשתמש כפי שבוצע עד היום".
לצורך כך, על הלקוח להסכים כי ספק צד ג' ייגש לחשבונו ולהעביר אליו את המידע הרלוונטי שאותו גוף פיננסי מחזיק עבור הלקוח. במקרה של ייזום תשלומים - ניתנת הסכמתו של הלקוח לספק צד ג' לכתוב עבורו הוראת תשלום, כאשר הלקוח מאשר למנהל חשבון התשלום לבצע את הוראת התשלום.
להערכת בנק ישראל, ניתן יהיה להתחיל בהנפקת תעודות דיגיטליות שמשמשות כזיהוי לגוף הפיננסי כבר בחודש אפריל 2021 הקרוב, לאחר חופשת חג הפסח, כאשר יחידת ממשל זמין ערוכה לתחילת ההנפקות מול בנק ישראל.
