מיחזור משכנתה זה מונח שכולם מכירים, אך לא כולם מבינים מה זה אומר ומה המשמעות או היתרונות הרחבים יותר. כשהריבית ירדה יותר מפעם אחת, ועם תחזית לכך שהיא עשויה להוסיף ולרדת, שווה להכיר את המהלך ולבחון האם זה זמן נכון לעשות אותו. מאיר וידר, מנכ"ל וידר משכנתאות, מסייע לנו עם הסבר ודוגמאות.
מה זה בעצם מיחזור משכנתה? מדובר במהלך של החלפת המשכנתה הקיימת במשכנתה חדשה. ניתן לבצע את המיחזור באותו בנק שבו מתנהלת המשכנתה, או להעביר אותה לבנק אחר שמציע תנאים אטרקטיביים יותר. במסגרת המיחזור, אפשר לשנות את הריבית, את מסלולי ההלוואה, את תקופת ההחזר ואף את גובה ההחזר החודשי. למעשה, מדובר בהתאמת המשכנתה למציאות הכלכלית הנוכחית של הלווה ולתנאי השוק הקיימים.
דירה למכירה בישראל
(צילום: אוראל כהן)
מה עושים בפועל? וידר מסביר: "השלב הראשון הוא בדיקה מקצועית של המשכנתה הקיימת. בוחנים מה יתרת החוב, אילו מסלולים קיימים, האם יש עמלות פירעון מוקדם, ומה התנאים שניתן לקבל כיום בשוק. לאחר מכן משווים בין המשכנתה הנוכחית ובין החלופות האפשריות. המטרה היא לבדוק האם החיסכון העתידי גדול מהעלויות הכרוכות בביצוע המיחזור". להלן דוגמה: משפחה שנותרו לה 800 אלף שקל במשכנתה לתקופה של 20 שנה בריבית ממוצעת של 5%, עשויה לחסוך עשרות אלפי שקלים אם תצליח להפחית את הריבית אפילו באחוז אחד בלבד.
מתי באמת כדאי למחזר? וידר מסביר, כי יש כמה מצבים שבהם כדאי לבדוק את הנושא. ראשית - כשהריביות במשק יורדות ביחס למועד שבו נלקחה המשכנתה, ייתכן שניתן להשיג תנאים טובים יותר. שנית - במקרה שחל שינוי במצב הכלכלי של המשפחה, למשל עלייה בהכנסות, קבלת ירושה, מכירת נכס או צבירת חסכונות, ניתן לעיתים לבנות תמהיל יעיל יותר ולהפחית את עלויות המימון. נכון לבחון את המהלך גם במקרה שההחזר החודשי הפך למכביד, ומיחזור עשוי לסייע, באמצעות פריסה מחדש של ההלוואה והפחתת ההחזר השוטף.
למי מתאים לבצע מיחזור משכנתה? התשובה הפשוטה היא שכמעט כל בעל משכנתה צריך לבדוק אחת לתקופה האם המיחזור כדאי עבורו. גם אם בסוף לא מבצעים שינוי, הבדיקה עצמה מאפשרת להבין האם המשכנתה הקיימת עדיין מתאימה לצרכים ולתנאי השוק. וידר מדגיש, כי "חשוב לזכור שלא כל מיחזור משתלם. ישנם מקרים שבהם עמלות הפירעון המוקדם או יתרת ההלוואה הנמוכה הופכים את המהלך לפחות כדאי. לכן חשוב לבצע בדיקה מקצועית ומעמיקה לפני קבלת החלטה. כיום המסלולים משתנים מדי תקופה קצרה, ולפעמים כדאי גם להעביר בין מסלולים משתנים לקבועים ובין צמודים ללא צמודים. מרכיב הפריים ירד באופן משמעותי בתקופה האחרונה, וזה מאפשר הגדלת מרכיב הפריים וקבלת תנאים טובים יותר במשכנתה".
טור זה פורסם ביום שישי בלוח ידיעות אחרונות, במדור "נדל"ן בין השורות". לחצו כאן לקריאת טורים נוספים >>
