מאות אלפי ישראלים נטלו בשנים האחרונות הלוואות שונות ומשכנתאות לרכישת דירות. הם חישבו היטב איך יוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואות במשך השנים, אך עניין אחד לא יכלו לחזות: את התפשטותה של מגפה שתגרום לרבים מהם להישלח הביתה מהעבודה או לסגור את העסק לפחות לכמה חודשים.
>> לסיפורים הכי מעניינים והכי חמים בכלכלה - הצטרפו לערוץ הטלגרם שלנו
אז איך יכול עובד שפוטר או הוצא לחל"ת, או בעל עסק שהכנסותיו צומצמו או נפסקו, לעמוד בהחזר ההלוואות שנטל? בנק ישראל הורה לבנקים כבר בגל הראשון של הקורונה להיענות לבקשות הלווים לדחות את החזרי ההלוואות בכמה חודשים. אולם, בעקבות התמשכות המשבר והכניסה לגל השני וסגר שני הודיע בנק ישראל השבוע כי תינתן אפשרות נוספת לדחות עוד את החזר ההלוואות. בסיוע בנק ישראל עשינו סדר בהוראות החדשות.
כסףכסף
הלוואה. אילוסטרציה
(צילום: Shutterstock)
מהו מתווה דחיית ההלוואות החדש? המתווה למעשה מאריך את התקופה להגשת הבקשה לדחיית תשלומי הלוואות עד לסוף השנה, 31.12.2020. הארכת התקופה כוללת משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי לעסקים. כמו כן, בהלוואות צרכניות עד 100 אלף שקל המתווה מאפשר ללקוחות שדחו את התשלומים לעד 6 חודשים לקבל דחייה נוספת עד סוף השנה (ולהגיע במצטבר לדחייה של עד 9 חודשים). לקוחות שטרם דחו את התשלומים ומעוניינים עכשיו בדחייתם יוכלו לקבל דחייה של עד 6 חודשים.
אינפו כלכלה הלוואותאינפו כלכלה הלוואות
עד מתי מותר לדחות דחיית החזרי משכנתה? לקוחות שכבר דחו את תשלומי המשכנתה לתקופה של עד 6 חודשים יוכלו לקבל דחייה נוספת עד 31.12.2020. לקוחות שטרם דחו את תשלומי המשכנתה ומעוניינים כעת בדחייתם יוכלו לקבל דחייה של עד 6 חודשים. ניתן להגיש את הבקשה עד 31.12.2020.
האם הבנק חייב לאשר בקשת דחייה? במשכנתאות - הדחייה היא של הקרן והריבית, ללא שיקול דעת הבנק. בהלוואות צרכניות עד 100 אלף שקל הדחייה ללא שיקול דעת הבנק היא של רכיב הקרן בהלוואה. בנק רשאי לאפשר גם דחייה של הריבית בנוסף לדחיית הקרן. בהלוואות עסקיות לעסק עד מחזור פעילות שנתי של 25 מיליון שקל שנפגע מהמשבר - הדחייה היא בהתאם לשיקול דעת הבנק.
מה הדין אם המבקש כבר מאחר בתשלומי ההחזר ורק עכשיו מבקש דחייה? ככלל, אם הפיגורים עולים על חודשיים שקדמו למועד הגשת הבקשה לא תתאפשר דחייה של התשלומים. אבל כל בנק רשאי להרחיב את תנאי המתווה לטובת לקוחותיו. בהלוואות עסקיות זה בהתאם לשיקול דעת הבנק.
מדוע הוחרגו חברות האשראי? הן יצורפו למתווה? מאפייני חברות האשראי שונים ממאפייני הבנקים. בכל מקרה, מדובר במתווה וולונטרי. לצד המתווה שאומץ על ידי הבנקים מתקיים כעת שיח עם החברות לבחינת האפשרות לגבש מתווה שמותאם למאפיינים המיוחדים של חברות האשראי.
עד מתי אפשר לבקש דחייה? התקופה הוארכה עד לסוף השנה, לכל סוגי ההלוואות: משכנתאות, אשראי צרכני ואשראי לעסקים.
כמה לווים ניצלו את האפשרות לדחות החזרי הלוואות רגילות וכמה דחו את החזרי המשכנתה? מ-1.3.20 עד 18.9.20 נדחו 738 אלף הלוואות בסך 9.5 מיליארד שקל, מהן כ-400 אלף הלוואות צרכניות וכ-175 אלף משכנתאות.
באילו מצבים יכול בנק לסרב לדחות את החזר ההלוואה? ככלל, במקרים שבהם ההלוואות לא שולמו כסדרן, בהלוואות בשיתוף פעולה מסחרי עם צד שלישי ובהלוואות עסקיות - בהתאם לשיקול דעת הבנק.
למי המסורב לדחיית החזר צריך לפנות בערעור? לנציב פניות הציבור בבנק שבו לקח הלוואה. אם יש לו השגות על התשובה הוא רשאי לפנות ליחידה לפניות הציבור בפיקוח על הבנקים.